Дело № 2-1252/2023
37RS0012-01-2023-001482-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2023 года г. Иваново
Октябрьский районный суд города Иваново в составе:
председательствующего судьи Егоровой А.А.,
при секретаре Соловьевой К.А.,
с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.
Требования мотивированы тем, что ФИО1 состояла в зарегистрированном браке с ФИО3 09.01.2020 между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор кредитования. Одновременно с заключением договора страхования ФИО3 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни, в подтверждение чего ему выдан полис № от 09.01.2020. 09 ноября 2022 года ФИО3 скончался от <данные изъяты>. Истец, как единственный наследник, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого ей было отказано в выплате по причине того, что смерть ФИО3 в результате <данные изъяты> не является страховым риском. Истец не согласна с отказом в выплате страхового возмещения, полагает что смерть ФИО3 относится к страховым рискам по договору страхования.
На основании изложенного, ФИО1 просила суд признать наступление смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения от болезни (рак поджелудочной железы 4 стадии) – страховым случаем; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховое возмещение в размере 515 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 275 000 руб.
Истец ФИО1 и ее представитель на основании устного ходатайства и ордера ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске и дополнительных письменных пояснениях. Дополнительно представитель истца пояснила, что по Условиям страхования смерть ФИО3 является страховым случаем и в данном случае условия полиса-оферты применению не подлежат. Кроме того, пояснила, что при заключении договора страхования до ФИО3 не была доведена полная информация.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания представителя не направил. В материалы дела поступили письменные возражения на иск, в которых ответчик просил в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя не направило, о причинах неявки не сообщило.
Выслушав пояснения истца и ее представителя, изучив и оценив доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 09 января 2020 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № на сумму 283 250 руб. сроком до 09.01.2025 (л.д.14-15).
На основании заявления ФИО3 на страхование от 09.01.2020 (л.д.50) между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего оформлен полис-оферта добровольного страхования оптимум2 № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64-65). По условиям договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Страховая сумма определена в размере 515 000 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев. Выгодоприобретатель по указанным в договоре рискам устанавливается в соответствии с законодательством РФ
Полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (л.д.51-63).
Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердил факт получения и прочтения полиса-оферты № № и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (оборот л.д.5).
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе как исключения из страхового покрытия. Условие о наличии исключений из страхового покрытия оговорено также в заявлении на страхование.
Исключения из страхового покрытия определены в пункте 9 Полиса-оферты, согласно которому, в соответствии с пунктом 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Страховым риском с соответствие с Условиями добровольного страхования признается событие «смерть застрахованного в течение срока страхования» (п. п. 3.1, 3.1.1 Условий).
В п. 4.1.21 Условий указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие, в частности, вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.20.1).
09 ноября 2022 года ФИО3 умер.
ФИО1, являясь супругой ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии № от 05.10.2022 (л.д.11), обратилась к нотариусу с заявление о принятии наследства. Временно исполняющей обязанности нотариуса Ивановского городского нотариального округа Поповой И.Г. – ФИО4 истцу ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.24).
13 декабря 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (л.д.69-70).
Письмом исх. № от 23.12.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть ФИО3 наступила вследствие заболевания – <данные изъяты>, что в силу п.9.1.8. полиса-оферты не является страховым случаем.
В соответствии со справкой о смерти №№ от 15.11.2022, выданной филиалом по городу Иванову и Ивановскому району комитета Ивановской области ЗАГС, причиной смерти ФИО3 является <данные изъяты> (л.д.13).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Стороны такую обязанность исполнили, достигнув соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.
Согласно разделу 9 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Согласно Условиям добровольного страхования под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животного (в том числе, пресмыкающегося), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие. Также к несчастным случаям относятся воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.
Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.
Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате онкологического заболевания, которое не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком.
Довод стороны истца на наступление у застрахованного лица смерти от заболевания, не имеющегося у него при жизни и на момент заключения договора страхования, не может повлиять на существо рассматриваемого спора, поскольку исключением из страховых случаев согласно заключенному договору предусмотрена смерть по причине заболевания, следовательно, наличие либо отсутствие каких-либо заболеваний на момент заключения договора значения не имеет. Договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.
При изложенных обстоятельствах, смерть застрахованного лица ФИО3 от <данные изъяты> не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения.
С учетом изложенного, суд, исходя из буквального толкования условий, изложенных в полисе-оферте, приходит к выводу о том, что у страховой компании не имелось оснований для выплаты истцу страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 вследствие <данные изъяты>, поскольку указанный случай в соответствии с договором страхования не является страховым.
При разрешении спора суд исходит из того, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
ФИО3 добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, принял и подписал полис-оферту, выразил согласие заключить договор на согласованных условиях ограниченного страхового покрытия, ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, был уведомлен о том, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение, какие события не признаются страховыми случаями. Заявление содержит расписку о том, что ФИО3 полис-оферту и Условия добровольного страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии.
Полис-оферта содержит указание на то, что страхователь/застрахованный подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованное лицо с условиями полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получил.
Таким образом, условия п. 9.1.8 договора страхования, заключенные в полисе-оферте и Условиях добровольного страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), ФИО3 принял добровольно. Данное условие в силу формального соблюдения процедуры его принятия (получения на руки полиса-оферты и Условий добровольного страхования) признанию недействительным не подлежало.
Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для застрахованных лиц, оценивает риски наступления того или иного страхового случая.
Таким образом, ограниченное страховое покрытие само по себе не нарушает права лиц, изъявивших желание быть застрахованными по программе добровольного страхования жизни и здоровья.
Судом вопреки доводам истца установлено, что при заключении договора страхования ФИО3 был проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит выплате страховое возмещение, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях.
Ссылка истца на п. 4.1.12 Условий страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, в том числе происшедшие вследствие заболевания/ несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования, несостоятельная, поскольку данное исключение применяется, если иное не предусмотрено договором. В рассматриваемом случае исключения из страхового покрытия предусмотрены разделом 9 полиса-оферты.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласовали, что не признается страховым случаем событие, происшедшее вследствие любых болезней (заболеваний), а в ходе рассмотрения дела было установлено, что причиной смерти ФИО3 послужила болезнь – <данные изъяты>, установив отсутствие страхового случая, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, исходя из того, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2023 года
Судья Егорова А.А.