УИД 77RS0016-02-2022-032935-29

гражданское дело №2-1669/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пахмутовой К.В., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1669/2023 по иску ФИО1 к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

Истец фио обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным пункт договора страхования о 20-дневном сроке страховой выплаты, применив ст. 178,179,180 ГК РФ, и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за пользование его денежными средствами; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма, сумму ренты и неустойки в размере сумма с последующим начислением до фактического исполнения, штраф в размере 50% от цены иска.

В обоснование заявленных требований указал, что 08.07.2022 г. обратился в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с заявлением на страховую выплату в связи с дожитием по договору ИСЖ-РБПСБМ-23-001918 от 24.12.2018 г. Однако страховая выплата была произведена ему только 04.08.2022 г., с задержкой на 27 суток, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец также указывает, что страховые выплаты ответчиком не были осуществлены в полном объёме: не был выплачен дополнительный инвестиционный доход в нарушение раздела 9 Общих правил страхования жизни и пункта 3.5 инвестиционной декларации; страховщиком не был предоставлен даже расчёт ДИД за 3,5 года использования денежных средств страхователя.

Истец фио, его представители по доверенности фио, по устному ходатайству ФИО1 в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив предоставленные доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.01.2019 г. между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1, при содействии ПАО «Промсвязьбанк» (Агент), в соответствии с агентским договором № 12940-08-15-13 от 20.08.2015, были заключены договоры страхования:

1.Договор страхования по программе страхования «Вектор» № ИСЖ-РБПСБМ-23-001918;

2.Договор страхования по программе страхования «Вектор» № ИСЖ-РБПСБМ-23-001919.

Договоры страхования были заключены на основании Общих Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденных, Страховщиком 05.09.2018.

Договоры страхования содержат все существенные условия, в том числе о Страховщике, Страхователе/Застрахованном лице, Выгодоприобретателе, сроке действия договора страхования, страховых рисках, страховых суммах, страховой премии, страховой выплате, выкупных суммах, а также Декларацию Страхователя/Застрахованного.

Порядок расторжения Договоров страхования/возврата страховых премий содержится в разделе «Дополнительные условия» Договоров страхования/разделе 10 Правил страхования. Так, пунктом 2 раздела «Дополнительные условия» Договоров страхования, Страхователь был проинформирован о том, что при досрочном расторжении Договора по заявлению Страхователя до установленной в Договорах даты начала срока страхования, й также в случае досрочного расторжения Договоров после установленной в Договорах даты начала срока страхования, но не более 14 (четырнадцати) календарных дней после даты заключения Договоров, Страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в период с даты начала срока страхования по Договорам до даты заявления Страхователя о досрочном расторжении Договоров.

Аналогичные условия содержатся в п. 10.9 Правил страхования, с которыми Страхователь, также как и с Договором страхования, был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Страхователя в Договорах страхования.

В период времени, предусмотренный в указанном пункте Договоров страхования, заявлений о расторжении Договоров страхования в «период охлаждения» в адрес Страховщика от ФИО1 не поступало.

Факт получения и ознакомления с текстом Правил страхования подтверждается собственноручной подписью Страхователя в Договорах страхования/Инвестиционных декларациях об условиях Договоров страхования.

Аналогичным образом Страхователь подтвердил получение/ознакомление с информацией о суммах выплаты страхового обеспечения.

Подписав Инвестиционные декларации к Договорам страхования/Информации об условиях договоров добровольного страхования (памятки)/Расписки о получении документов, подтверждающих заключение Договоров страхования, Страхователь подтвердил факт получения информации о порядке расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода, а также об основных рисках, связанных с возможностью отсутствия дополнительного инвестиционного дохода. Таким образом, оснований полагать, что Договор страхования был заключен ненадлежащим образом и/или Договор был навязан, у Страховщика не имеется.

Страховым риском по Договорам страхования является, в том числе, риск «Дожитие Застрахованного до даты, определенной Договором страхования».

08.07.2022 в адрес Страховщика поступили заявления от ФИО1 (вх. № ОК-220708-083, ОК-220708-084), содержащие требования об осуществлении страховой выплаты по Договорам страхования.

Согласно п. 8.9 Правил страхования, для получения страховой выплаты по страховому случаю, указанному в п. 5.2а Правил («Дожитие»), Застрахованный обязан" представить Страховщику оригинал Договора (Полиса) и оригинал заявления на получение страховой выплаты с указанием полных банковских реквизитов (если страховая выплата осуществляется на расчетный счет).

Согласно п. 8.14 Правил страхования, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения всех необходимых документов, в том числе дополнительно запрошенных -документов (если таковые были запрошены), указанных в разделе 8 Правил, Страховщик принимает решение по произошедшему событию.

В соответствии с п. 8.17 Правил страхования, при принятий Страховщиком решения о страховой выплате при наступлении события, указанного в п, 5.2а Правил («Дожитие»), выплата страховой суммы по риску осуществляется:

а)в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты экспирации совместно с

дополнительным инвестиционным доходом;

б)в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты принятия решения, дополнительный инвестиционный доход выплачивается отдельно в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты экспирации.

После рассмотрения поступивших в адрес Страховщика документов, Страховщиком было принято решение о признании заявленного события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты, в связи с чем Страховщиком 03.08.2022 были составлены Акты на выплату по Договорам страхования в связи с дожитием до дат, установленных Договорами страхования.

04.08.2022 Страховщик произвел выплату по риску «Дожитие» по Договору страхования №ИСЖ-РБПСБМ-23-001919 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 73905 от 04.08.2022.

04.08.2022 Страховщик произвел выплату по риску «Дожитие» по Договору страхования №ИСЖ-РБПСБМ-23-001918 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 73896 от 04.08.2022.

Суд приходит к выводу о том, что правовые основания для признания оспариваемого пункта договора страхования недействительным отсутствуют, поскольку при его заключении фио действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе.

Поскольку страховая выплата произведена страховщиком в срок, установленный 8.14 Правил страхования, оснований для начисления и взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании сумма- процентов по правилам ст. 395 ГК РФ.

Требование ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода также не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с разделом 3 Инвестиционной декларации, Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия Договора, с даты инвестирования рискового фонда (ДИРФ) и до даты экспирации, может определить Дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, без увеличения размера страховой премии.

Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату экспирации/дату наблюдения по Договору в соответствии с положениями Декларации, являющейся неотъемлемой частью Договора. Выплата дополнительного инвестиционного дохода является правом Страховщика, а не его обязанностью и зависит от получения самим Страховщиком дохода по активам, в которые были инвестированы средства.

Стратегия инвестирования в соответствии с Договорами страхования/ Инвестиционными декларациями была выбрана - «Здравоохранение Vanilla Call». Порядок расчета суммы дополнительного инвестиционного дохода содержится в разделе 4 Инвестиционной декларации. Условие выплаты дополнительного инвестиционного дохода и порядок его расчета содержится в Инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью Договора страхования (в соответствии с п. 9.2 Правил страхования).

В соответствии с расчетом дополнительного инвестиционного дохода и Инвестиционной декларацией (п, 4.3), размер инвестиционного дохода Vanilla Call - инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост базового актива (БА) за период с ДИРФ до даты экспирации опциона.

Размер дополнительного инвестиционного дохода определяется по формуле: MAX(0;N*(BAt-BA0)/BA0*100%)*K%,

где: N - взнос клиента; t - дата экспираций опциона; BAt - значение БА на дату экспирации опциона; БА0 - значение БА на ДИРФ; К% - коэффициент участия по договору.

Если Договором (приложением к Договору) не установлено иное, коэффициент участия определяется на ДИРФ как отношение рискового фонда к стоимости приобретаемых финансовых инструментов в состав рискового фонда. Фактическое значение коэффициента участия зависит от рыночной ситуации. Коэффициент участия фиксируется в ДИРФ и не подлежит изменению в течение срока действия Договора, в случае отсутствия внесения изменений в условия Договора.

В соответствии с условиями Договора страхования/Инвестиционной декларации, Страховщик размещает активы по Договору страхования в следующие инвестиционные фонды:

- Гарантийный фонд - Инвестиционный фонд, формируемый страховщиком из средств страховой премии, обеспечивающий прирост первоначальной стоимости Гарантийного фонда до страховой суммы по Договору к концу срока действия Договора и с целью обеспечения выполнения обязательств Страховщика по выплате гарантированных в Договоре страховых сумм, а также выкупных сумм, соответствующих году действия Договора.

Средства Гарантийного фонда размещаются в консервативные инструменты, такие как: облигации федерального займа; облигации, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией; депозиты банков, имеющих на момент размещения средств долгосрочный рейтинг кредитоспособности по международной шкале инвестиционной категории (по меньшей мере одного из следующих рейтинговых агентств: S&P, Fitch, Moody's, Эксперт РА); инструменты, предусмотренные порядком инвестирования средств страховых резервов в соответствии с законодательством Российской Федерации, действующим на ДИРФ.

- Рисковый фонд - Инвестиционный фонд, формируемый страховщиком из средств страховой премии, обеспечивающий зависимость Дополнительного инвестиционного дохода по Договору от динамики выбранного страхователем направления инвестирования базового актива, с целью потенциального начисления Дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с методикой, закрепленной в Декларации.

Средства Рискового фонда размещаются в инвестиционные инструменты, зависящие от динамики выбранного страхователем базового актива, указанного в Договоре (в соответствии с п. 2.4.2 Инвестиционной декларации).

Согласно Опционному контракту расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат, является «Евроклир» (Euroclear)/Clearstream Luxemburg.

На основании ч. 1 ст. 26.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового делав Российской Федерации» ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2, 3 и 24 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

Согласно пресс-релизу, опубликованному 01.07.2022 на официальном сайте Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (НКО адрес), в настоящее время Euroclear/Clearstream не осуществляет операции по счетам (с 28.02.2022).

Также в связи с включением 3 июня 2022 года НРД в список лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, Euroclear и Clearstreara приостановили процедуру due diligence, и на счета НКО адрес была наложена блокировка.

фио собственноручной подписью подтвердил ознакомление/согласие/ получение на руки Инвестиционных деклараций по Договорам страхования. Также в Инвестиционных декларациях указано, Страхователь понимает и соглашается с тем, что размещение денежных средств в инструменты Рискового фонда связано с высокой степенью риска и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов (п. 5.1 и п. 5.15 Инвестиционной декларации).

На возможность риска неполучения дополнительного инвестиционного дохода указано в Инвестиционных декларациях (раздел 5 Инвестиционных деклараций), в том числе, в связи с наступлением юридических рисков, а именно:

5.9. Юридические риски:

5.9.1.изменение нормативно-правовых актов Российской Федерации, регулирующих порядок определения нормативов размещения страховых резервов;

5.9.2.риски, связанные с международными ограничениями, ограничивающие получение Дополнительного инвестиционного дохода по инструментам рискового фонда страховщиком;

5.9.3.введение других ограничений, делающих невозможным размещение средств рискового фонда в соответствии с Декларацией.

С данными условиями фио был ознакомлен в разделе 5 Инвестиционных деклараций.

Таким образом, страхователь был уведомлен о возможности неполучения дополнительного инвестиционного дохода при наступлении ряда рисков, что подтверждается его собственноручной подписью на Инвестиционных декларациях.

Расчеты по финансовому инструменту, обеспечивающему формирование дополнительного инвестиционного дохода в отношении договоров страхования, приостановлены по причине санкционных ограничений. Данный риск описан в Инвестиционной декларации, в связи с чем, дополнительный инвестиционный доход по Договорам страхования не может быть рассчитан и выплачен.

Выбранная страхователем инвестиционная программа «Вектор» - это продукт страхования жизни, включающий в себя производный финансовый инструмент, позволяющий получить возможный доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные секторы экономики, драгоценные металлы и т.п.), при этом имеет гарантию возвратности уплаченных денежных средств по Договору в полном объеме. Страховая премия, полученная от клиента, распределяется на гарантированную и инвестиционную части. Гарантированную часть страховщик инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, полученный доход от которых обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть размещается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается дополнительный инвестиционный доход.

В результате, страховой продукт является инвестиционным и не является средством получения гарантированной прибыли.

На основания изложенного, довод истца о неисполнении ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" обязательств по выплате дополнительного инвестиционного дохода не может быть принят во внимание судом, поскольку выплаты не были осуществлены по независящим от ответчика обстоятельствам.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчик, доказательства нарушения ответчиком положений Закона "О защите прав потребителя" в материалы не представлено, суд приходит к выводу также об отказе в удовлетворении требований иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Расходы по оплате госпошлины и иные судебные издержки, понесенные истцом делу относятся на истца в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Судья К.В. Пахмутова