РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 июля 2025 года гор. Клин Московской области
Клинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Аррыковой Л.Д.,
при помощнике судьи Ситниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1752/2025 по исковому заявлению Р.Р.В. к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Р.Р.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании с денежных средств в размере 794 897 руб., составляющих сумму страховой выплаты по договору страхования; неустойки в связи с неисполнением в установленный законом и договором срок обязательств по выплате страхового возмещения в размере 794897 руб., компенсации морального вреда, причиненного истцу ответчиком в размере 25000 руб., уплаченной истцом государственной пошлины в размере 8857 руб. 94 коп., также просит взыскать с ответчика предусмотренный п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей штраф, размер которого составит пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Заявленные требования мотивированы тем, что, она является наследником В.В.Е., умершего /дата/. При жизни наследодатель В.В.Е., обратившись в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования /номер/ от 01.02.2017, заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», заключил в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор от 28.07.2018 с присвоенным ему уникальным номером: /номер/. Согласно условиям данного договора, - мотивом заключения которого, в свою очередь, для В.В.Е. явился факт заключения им кредитного договора от 28.07.2018 /номер/, в соответствии с которым Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил В.В.Е. денежные средства в размере 794897 руб. с процентной ставкой 14,9%/годовых со сроком действия договора с 28 июля 2018 года по 28 июля 2025 года, - в рамках программы страхования «Финансовый резерв Профи», В.В.Е. застраховал в ООО СК «ВТБ Страхование», в числе прочего, свою жизнь, и одним из страховых рисков явилась смерть в результате несчастного случая или болезни, при этом предусмотрено, что выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного. В соответствии с условиями указанного выше договора, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», правопреемником которого в настоящее время является ООО СК «Газпром страхование», (далее - договор) срок страхования составил период времени с 29 июля 2018 года по 28 июля 2025 года, а страховой суммой определено 794897 руб. При этом страховая премия, составившая 117517 руб. 69 коп., выплачена ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» посредством безналичного перевода на соответствующий банковский счет в день заключения договора. 10 июля 2024 года В.В.Е. умер, при этом причиной смерти явился оттек легкий, факт чего подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти и протоколом патологоанатомического вскрытия (копии которых приложены к настоящему исковому заявлению). Между тем по результатам рассмотрения поданного ФИО2 заявления об осуществлении страховой выплаты ООО СК «Газпром страхование», отказал в его удовлетворении, страховую выплату не произвело, указав об этом в своем сообщении от 26.12.2024 /номер/. Чем в нарушение вышеприведенных условий договора и норм законов не исполнил взятое по договору обязательство. В связи с тем, что права и законные интересы истца были существенно нарушены ответчиком, истец обратился к ответчику с требованием (претензией) в порядке досудебного урегулирования спора, однако, несмотря на то, что в претензии подробнейшим образом было указано на необоснованность бездействия ответчика и необходимость исполнить им обязательства по договору, в своем ответе от 06.02.2025 /номер/ ответчик отказал в удовлетворении требования истца, ввиду чего, как и ранее предупреждался и ответчик, истец был вынужден обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. В обоснование отсутствия у ответчика правовых оснований для осуществления страховой выплаты ответчик ссылается на положения пункта 4.5.7 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее по тексту настоящего искового заявления - Условия), с указанием на то, что в соответствии с ними нельзя отнести смерть В.В.Е. к страховому событию, поскольку последний умер в связи с наличием у него алкоголь-ассоциированного заболевания (алкогольной кардиомиопатии), резвившейся на фоне хронической алкогольной интоксикации, якобы также имеющей связь со психическим заболеванием (F 10.2), а в соответствии с указанным пунктом 4.5.7 Условия события не признаются страховыми, если они произошли на основании причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного лица. Вместе с тем ссылка ответчика на указанное положение Условий является неуместной, и в данном случае ее следует признать необоснованной.
Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 794897 руб. - в счет осуществления страховой выплаты по договору.
Истец Р.Р.В. и ее полномочный представитель адвокат Х.С.А., в судебное заседание явились, поддержали заявленные требования, по доводом изложенным в иске, настаивали на удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «Газпром Страхование» И.Р.О. в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении требований отказать, поскольку заявленное истцом событие, не явился страховым случаем и не влечет их обязанность по страховой выплате. Данное событие не отвечает необходимым требованиям вероятности случайности.
Суд, выслушав мнение истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, признает иск подлежащим оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 28.07.2018г. между В.В.Е. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор /номер/ по условиям, которого банк предоставил ему кредит в сумме 794 897 рублей, сроком на 84 месяца, процентная ставка 14,9% (л.д. 20-23).
Одновременно с заключением кредитного договора В.В.Е. присоединен к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» /номер/ от 01.02.2017г., страховщик - страховая компания ООО СК «Газпром страхование» (л.д. 30- 50).
01.02.2017 г. между ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») и Банк ВТБ (ПАО) (Банк «ВТБ 24» (ПАО)) заключен Договор коллективного страхования /номер/ (далее - Договор страхования). Согласно условиям указанного договора, страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленную Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования Объектом страхования, согласно указанному Договору страхования, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем (л.д.).
Страхователем и Застрахованным лицом по указанному договору является В.В.Е. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.
Страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.
Страховая сумма установлена в размере 794 897,00 рублей.
Страховая премия установлена в размере 117 517,60 рублей с единовременной уплатой.
Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) с 00 часов 00 минут 29.07.2018 г. по 24 часа 00 минут 28.07.2025 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.
/дата/ В.В.Е. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 59).
Согласно справки о смерти № С-00142 от 11.07.2024г. причиной смерти В.В.Е. стали «Отек легкого» (J81), «Кардиомиопатия дилатационная» I42.0 (л.д. 60).
Р.Р.В. является наследником после смерти отца В.В.Е., что подтверждается справкой Нотариуса С.Н.В. /номер/ от 05.05.2015г., (л.д. 58).
10.09.2024г. Р.Р.В. обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по программе страхования «Финансовый резерв», в связи со смертью В.В.Е. (л.д. 51-52).
ООО СК «Газпром страхование» письмом /номер/ от 28.12.2024 г. уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового события по причине того, что смерть В.В.Е. наступила вследствие заболевания «алкогольная кардиомиопатия», а также указал на то, что В.В.Е. состоял на диспансерном учете с заболеванием «Психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя. Синдром зависимости в 2015 (F10.2)». По международной классификации болезней (МКБ-10) данный диагноз относится к психическим расстройствам и расстройствам поведения (F00-F99) (л.д. 73).
28.12.2024 г. Р.Р.В. направила в ООО СК «Газпром страхование» претензию, в которой указала, что непосредственной причиной смерти В.В.Е. является «отек легких», которому сопутствовала дилатационная кардиомиопатия (л.д. 53-54).
ООО СК «Газпром страхование» письмом /номер/ от 06.02.2025г. уведомило истца о том, что согласно протоколу патологоанатомического вскрытия /номер/, причиной смерти В.В.Е. явилось заболевание – алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями (хронической алкогольный панкреатит, алкогольная нефропатия, энцефалопатия), осложнившаяся отеком легких. В.В.Е. состоял на диспансерном учете с заболеванием «Психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя. Синдром зависимости в 2015 (F10.2)». По международной классификации болезней (МКБ-10) данный диагноз относится к психическим расстройствам и расстройствам поведения (F00-F99), а согласно п. 4.5.7 Особых условий – собития, указанные в пунктах 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате: прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного, параличей, эпилептических припадков, если они не явились следствием несчастного случая.
Алкогольная кардиомиопатия описывает морфологическое состояние сердца, характерное при длительном употреблении спиртосодержащих продуктов. Данное состояние развилось на фоне хронической алкогольной интоксикации. Патологический диагноз также отражает длительный прием спиртосодержащей продукции. Причиной смерти Застрахованного лица явилось алкоголь-ассоциированное заболевание (алкогольная кардиомиопатия), развившаяся на фоне хронической алкогольной интоксикации, имевшей место до заключения договора страхования. Смерть от алкоголь-ассоциированного заболевания также имеет связь с заболеванием F10.2 (пункту 4.5.7 условий), что не позволяет признать заявленное событие страховым случаем (л.д. 74-76).
07.03.2025г. Р.Р.В. снова обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в размере 794 897 руб. в связи со смертью отца В.В.Е. (л.д. 55).
18.03.2025г. ООО СК «Газпром страхование» в письме /номер/ сообщило заявительнице о том, что ООО СК «Газпром страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д. 77).
В соответствии с п. 4.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1), постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.3), временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.3), госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4), возникновение у Работника убытков в результате прекращения в период действия страхования Контракта между Работником и Контрагентом (п. 4.2.5), телесное повреждение (травма) застрахованного, произошедшее в результате несчастного случая (п.4.2.6) (л.д. 31-32).
Согласно пункту 4.5.7 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», события, указанные в пунктах 4.2.1- 4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли по причинам, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая (л.д. 33).
Кроме того, согласно пункту 4.5.2 Условий по страховым продуктам «Финансовый резерв» события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (лд.33).
В соответствии с Протоколом патологоанатомического вскрытия /номер/ от 11.07.2024г., патологоанатомический диагноз (код по МКБ-Х 142.6): основное заболевание: «Алкогольная кардиомиопатия», Фоновое заболевание: хроническая алкогольная интоксикация: хронический алкогольный панкреатит, алкогольная нефропатия, энцефалопатия; Осложнения основного заболевания: острое общее венозное полнокровие, выраженный отек легких; сопутствующие заболевания: Атерсклероз аорты (II стадия, 2 степень) (л.д. 61).
Согласно пояснения к патологоанатомическому диагнозу умершего В.В.Е. от 17.12.2024г., формулировка основного заболевания «Алкогольная кардиомиопатия» описывает морфологическое состояние органа (сердца), характерное при длительном употреблении спиртосодержащих продуктов. Данное состояние развилось на фоне хронической алкогольной интоксикации с соответствующими морфологическими изменениями в поджелудочной железе, почках, головном мозге. Данные изменения характерны при длительном употреблении спиртосодержащих продуктов. Патологический диагноз отражает длительный прием спиртосодержащей продукции, а не острое отравление алкоголем (л.д. 62).
Как следует из выписки из медицинской карты ГБУЗ МО «Клинская больница» г. Клин известно, что В.В.Е. многократно наблюдался в ГБУЗ МО (Наркологический диспансер /номер/) с диагнозом: «Психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя. Синдром зависимости в 2015 (F10.2)» (л.д. 63-72).
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ст. 67 ГПК РФ законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.
Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Проанализировав условия договора страхования и Условий по страховому продукту, суд приходит к выводу, что болезнь «Алкогольная кардиомиопатия», хроническая алкогольная интоксикация: хронический алкогольный панкреатит, алкогольная нефропатия, энцефалопатия; осложнения основного заболевания: острое общее венозное полнокровие, выраженный отек легких; сопутствующие заболевания: атерсклероз аорты (II стадия, 2 степень), ставшие причиной смерти застрахованного лица, возникла вследствие длительного употребления алкоголя, что по определению исключается из страхового покрытия.
Так, в соответствии с приказом Министерства здравоохранения РФ № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядок их выдачи», в пункте «б» справки о смерти указывается патологическое состояние - в данном случае «кардиомиопатия дилатационная», которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а»- «отек легкого».
Причина смерти, указанная в справке «отек легкого», «кардиомиопатия дилатационная», не оспорена и имеет действительную юридическую силу.
Согласно Протокола патологоанатомического вскрытия № 283 от 11.07.2024г., по результатам вскрытия и анализа медицинской документации установлено, что первоначальной причиной смерти В.В.Е. 53 лет, явилась алкогольная кардиомиопатия, развившаяся на фоне хронической алкогольной интоксикации. В результате прогрессирования основного заболевания у больного развились следующие осложнения: острое венозное полнокровие, выраженный отек легких (л.д. 61).
Таким образом, основной причиной смерти В.В.Е. можно считать хроническую алкогольную интоксикацию с преимущественным поражением сердца, поджелудочной железы, почек и головного мозга (основная причина смерти - это заболевание или повреждение, которое либо само по себе, либо через свое осложнение приводит к смерти).
На основании изложенного, суд полагает, что заявленное истцом событие смерти В.В.Е. не может быть признано страховым, что освобождает ответчика от осуществления страховой выплаты, поскольку, болезнь, ставшая причиной смерти застрахованного лица, возникла вследствие длительного употребления алкоголя, что по определению исключается из страхового покрытия.
Доводы истца об отсутствии прямой причинно-следственной связи между смертью от отека легких и алкогольной кардиомиопатией, развившейся на фоне длительного употребления спиртосодержащих продуктов, основаны на неверном понимании условий страхования, в которых речь идет о смерти от заболеваний, которые не обусловлены употреблением спиртосодержащих веществ, о чем в совокупности свидетельствуют материалы дела.
При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований Р.Р.В. к ответчику в полном объеме.
руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Р.Р.В. к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья /подпись/ Л.Д. Аррыкова
Мотивированное решение составлено 29 июля 2025 года.
Судья /подпись/ Л.Д. Аррыкова
Копия верна.