Решение по делу № 2-582/2023 от 17.02.2023

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.,

при секретарях судебного заседания Осербаевой А.Ж.

с участием истца ФИО2, представителя ответчика АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» - ФИО3

рассмотрев «ДД.ММ.ГГГГ года в открытом судебном заседании в <адрес>

гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО РСО «Евроинс», АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 11.02.2021 между ней и АО «Первоуральскийбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 3994000 рублей, под 19,5% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ с правом досрочного погашения. Пунтом 1.2.1 Кредитного договора предусмотрено согласие на подключение и оплату комиссии за подключение к Программе финансовой и страховой защиты в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также наличия согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении на присоединение к программе страхования от несчастных случаев. Плата за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 339000 руб. В этот же день ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев о согласии быть застрахованной по договору коллективного страхования от несчастных случаев, заключенного между АО «Первоуральскбанк» и ООО РСО «Евроинс» по Программе страхования заемщиков от несчастных случаев. В соответствии с п. 2 заявления страховая сумма составляет – сумма кредитного договора, увеличенная на 10 % т.е. 4393400 рублей. Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии в заявлении не указана. Она указана в заявлении о предоставлении кредита являющимся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк предоставил кредит, в том числе на оплату услуги подключения к добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 339000 руб. Вышеуказанная сумма была оплачена ею за счет кредитных средств, ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были исполнены в полном объеме и в этот же день обратилась с заявлением в ООО РСО «Евроинс» с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии. В ответ страховая компания вернула лишь 44114,26 руб. Не согласившись с этим обратилась с претензией в адрес ответчиков, но получила отказ в добровольном удовлетворении требований. В соответствии с действующим законодательством обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. Ее требования были удовлетворены частично, что она считает незаконным.

На основании изложенного просила суд признать договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО РСО «Евроинс» и АО «Первоуральский АКБ» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в ее пользу с ООО РСО «Евроинс» и АО «Первоуральский коммерческий банк» 236559,17 рублей - плату за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, где просила взыскать с ООО РСО «Евроинс» неиспользованную часть страховой премии в сумме 1354,43 руб., а с АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» неиспользованную часть комиссии банка, за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 235204,75 руб., пропорционально с ответчиков: компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб., штраф 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истица отказала от иска к ООО РСО «Евроинс» в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда производство по иску к ООО РСО «Евроинс» было прекращено в связи с отказом истца от требований к означенному ответчику.

Истец ФИО2 уточненные исковые требования к АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Первоуральскийбанк» - ФИО3 просил отказать в удовлетворении требований, пояснив, что услуга по подключению истца к программе страхования была оказана в полном объеме, что исключает возврат полученного исполнения по сделке. Услуга по подключению истца к программе добровольного страхования имела для истца экономический смысл, поскольку предусматривает льготную процентную ставку. Отказ от услуги произошел после фактического прекращения отношений между сторонами по кредитному договору, что недопустимо в силу закона.

ООО РСО ЕВРОИНС в судебное заседание представителя не направило, о дате, времени, месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, допустимости, достоверности и достаточности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Первоуральскбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев № №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Первоуралькийбанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ИП ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 3994000 руб. со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ с правом досрочного погашения, с процентной ставкой 19,5 %.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ИП ФИО2 на страхование по «Программе страхования заемщиков от несчастных случаев» ФИО2 была включена в число застрахованных лиц по Договору страхования на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п.1.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила свое согласие на подключение и оплату комиссии за подключение к программе финансовой и страховой защиты в заявлении о предоставлении кредита.

Информация о программе финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении на присоединение к программе страхования от несчастных случаев.

Из содержания условий договора следует, что в случае отказа от программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и (или) осуществления возврата кредитором платы за подключение к программе добровольной финансовой защиты заемщиков размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 15,5 процентных пункта со дня, следующего за днем совершения заемщиком такого отказа.

Договор страхования в отношении заключен на основании Программы страхования заемщиков от несчастных случаев, а также на основании Правил страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, согласно пункту 1.2.1 Кредитного договора плата за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 339 000 рублей 00 копеек.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования ФИО2 подтвердила, что ознакомлена банком с программой страхования и выразила согласие на страхование от несчастных случаев.

В соответствии с Бордеро от ДД.ММ.ГГГГ по Договору страхования размер страховой премии в отношении Заявителя составил 54 917 рублей 50 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Постоянная утрата (снижение) Застрахованным лицом общей трудоспособности или постоянная утрата здоровья нетрудоспособного Застрахованного лица в результате несчастного случая с установлением инвалидности I, II группы».

Из содержания заявления следует, что страховая сумма по Договору страхования равняется сумме Кредитного договора, увеличенной на 10% - 4 393 400 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 7 указанного заявления ФИО2 вправе отказаться от договора страхования в любое время по ее желанию. Действие договора прекращается не ранее для подачи банку письменного заявления об отказе.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ИП ФИО2 и АО «Первоуральскбанк» выполнены в полном объеме.

Истица обратилась в ООО РСО «ЕВРОИНС» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО РСО «ЕВРОИНС» осуществило возврат страховой премии в размере 44 114 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ФИО2 обратился в ООО РСО «ЕВРОИНС» с претензией от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате страховой премии и платы за страхование.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 19,5%. В случае отказа от программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и (или) осуществления возврата Кредитором платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 15,5 процентных пункта.

Учитывая вышеозначенные положения ООО РСО «ЕВРОИНС» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 о принятом решении о возврате части страховой премии в размере 44 114 рублей 26 копеек.

Решением финансового уполномоченного произведено довзыскание страховой премии в размере 1 364 рубля 76 копеек

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, (с изменениями внесенными Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У), исходя из его преабмулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО1 присоединилась к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

При заключении кредитного договора ИП ФИО2 была присоединена АО «Первоуральскбанк» к программе страхования от несчастных случаев, то есть кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с ИП ФИО2 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной.

ФИО2 просила вернуть часть страховой премии после полного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Первоуральскбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО2 в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы, страховой премии за вычетом части, пропорциональной времени действия договора страхования, а также уплаченной Банку платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 421 ГК РФ, указаниями ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», и исходя из того, что ответчик с момента получения сообщения о выплате оставшейся суммы страховой выплаты, никаких действий, направленных на удовлетворение законных требований потребителя не совершил и не произвел возврат оставшейся суммы, уплаченных истцом АО «Первоуральскбанк» за подключение к услуге страхования, в связи с этим приходит к выводу о праве истца на взыскание с ответчика оставшейся суммы страховой премии при подключении к услуге страхования пропорционально времени действия договора страхования в размере 235204,75 рублей, исходя из расчета представленного стороной истца.

При этом, суд учитывает, что стороной ответчика контрарасчет не представлен.

Согласно п. 1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

По мнению суда, вышеозначенные положения Закона РФ «О защите прав потребителей» о возмещении морального вреда, а также взыскании штрафа применению к сложившимся правоотношениям не подлежат, поскольку финансовая услуга оказана ответчиком ФИО2 как субъекту предпринимательской деятельности, являющейся таковой на момент рассмотрения спора, и в целях осуществления предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 5552,04 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 103, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Первоуральский Акционерный Коммерческий Банк» в пользу ФИО2 часть комиссии банка за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 235204,75 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Первоуральский Акционерный Коммерческий Банк» в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в сумме 5552,04 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А. Лопаткин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>