Решение суда изготовлено в окончательной форме 4 июня 2023 года
УИД 78RS0002-01-2023-000375-37
№ 2-4708/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Санкт-Петербург 31 мая 2023 года
Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,
с участием
представителя истца ФИО2
при секретаре Бушуевой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
истец ФИО3 обратился в Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просил расторгнуть договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 30.08.2021; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере части страховой премии пропорционально времени в сумме 147 661 руб. 43 коп., неустойку в размере 147 661 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование заявленных требований истец указал на те обстоятельства, что 30 августа 2021 года между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях на сумму 1 497 000 руб. сроком на 60 месяцев. Индивидуальные условия данного договора заключались в обязательном наличии дополнительных услуг в виде заключения договора страхования жизни, что предоставляло право на получение дисконта 5% от стандартной ставки по кредиту. 30 августа 2021 года между страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» сроком на 60 месяцев, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 1 497 000 руб., размер страховой премии составил 137 334 руб. 78 коп., страховая сумма по риску «потеря работы» составила 1 497 000 руб., размер страховой премии составил 53 892 руб., итого общий размер страховой премии составил 191 226 руб. 78 коп.. Страховая премия была переведена АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 11 октября 2022 года истец досрочно погасил задолженность по кредиту, в связи с чем 17 октября 2022 года в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 24 октября 2022 года ответчик в ответе на заявление отказал истцу в удовлетворении требований о возврате части страховой премии, в связи с тем, что данный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Поскольку досудебная претензия оставлена без удовлетворения, решением службы финансового уполномоченного от 30.12.2022 отказано в удовлетворении требований, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 3-8 том 1).
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 233 том 1, л.д. 2, 3 том 2), доказательств уважительности причин своей неявки не представил, об отложении разбирательства дела не просил, воспользовался своим правом ведения дела через представителя ФИО2, действующего на основании доверенности № от 15.11.2022, выданной сроком на три года (л.д. 231 том 1), который в судебное заседание явился, требования по доводам искового заявления поддержал, просил их удовлетворить.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 228 том 1, л.д. 4 том 2), в судебное заседание своего представителя не направил, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 50-55 том 1).
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 1 том 2), в судебное заседание своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки представителя не представил, об отложении разбирательства дела не просил, представил в материалы дела письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении требований отказать (л.д. 177-179 том 1).
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.
При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 30 августа 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 497 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления; стандартная процентная ставка по кредиту составила 13,99% годовых (п. 4.1) (л.д. 71 оборот – 73 том 1).
Однако п. 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 5,00% годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшейся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2 Индивидуальных условий).
Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);
- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);
Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и / или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).
В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 30.08.2021, ФИО3 в ту же дату заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:
- № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», согласно которому застраховал риски наступления смерти и установления инвалидности I группы в результате внешнего события (л.д. 82 оборот том 1);
- № по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», в соответствии с которым застраховал риски наступления смерти, установления инвалидности I группы и увольнения с работы по основаниям, предусмотренным п. п. 1 или 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д. 16 том 1).
При подписании кредитного договора ФИО3 дал поручение АО «Альфа-Банк» перечислить на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховые премии: по договору № в размере 5 526 руб. 92 коп., по договору № – 191 226 руб. 78 коп. (л.д. 66, 67 оборот - 68 том 1).
Период действия договора страхования № определен в течение 60 месяцев, начиная с 30.08.2021, страховая сумма по застрахованным рискам составила 1 497 000 руб. 00 коп..
Как предусмотрено п. 18 Индивидуальных условий договоры страхования не являются обязательными, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 65 том 1).
11 октября 2022 года ФИО3 полностью погасил кредит, что подтверждено справкой банка (л.д. 63 том 1).
Истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление на расторжение договора страхования № и возврате части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 61-62 том 1).
Ответчик письмом от 24.10.2022 № в удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору страхования № отказал со ссылкой на то, что указанный договор страхования не является договором, обеспечивающим исполнение обязательств по договору потребительского кредита (л.д. 77 том 1).
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрострахования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 30.12.2022 в удовлетворении требования ФИО3 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 114-117 том 1).
Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 358 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В полисе-оферте страхования по договору №, полученным истцом указано: страховая сумма устанавливается единой по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и фиксированной на весь срок страхования.
При досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать (л.д. 16 том 1).
Страховыми случаями по Договору указаны: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования; установление Застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования; дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).
Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 указанной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.
На основании и. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в и. 8.4 настоящих Правил страхования.
В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя (л.д. 91-113 том 1).
Как следует из материалов дела, ФИО3 17 октября 2022 года направил заявление о расторжении договора страхования № от 30.08.2021 (л.д. 61-62 том 1), то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.
Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
При таких обстоятельствах и учитывая, что истец реализовал свое право и расторг договор в одностороннем порядке, направив ответчику заявление о расторжении договора страхования, принимая во внимание, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения требования о расторжении договора страхования № и взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от 30.08.2021 в размере 147 661 руб. 43 коп..
Поскольку требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 147 61 руб. 43 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, являются производными от основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.О. Москвитина