Решение по делу № 2-2554/2022 от 01.08.2022 | Советский районный суд г.Томска (Томская область)

...

№2-2554/2022

70RS0004-01-2022-003307-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 августа 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Цыгановой Е.А.

при секретаре Жарниковой А.В.

с участием

представителей истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк, Финансовая организация) обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявленных требований указано, что АО «Россельхозбанк» получило решение финансового уполномоченного, из текста которого следует, что финансовому уполномоченному поступило обращение ФИО4 в отношении Финансовой организации с требованиями о взыскании денежных средств в размере 102536,17 руб., удержанных Банком в счет оплаты за дополнительные услуги при представлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования по Программе страхования №, а также по программе медицинского страхования «Дежурный врач». Решением финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО4 к Банку о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 (далее - Заявитель) стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены частично. В пользу ФИО4 с Банка взысканы денежные средства в размере 75351,24 руб. Банк считает решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком заключено соглашение №, согласно условиям которого заявителю предоставлен кредит в размере 1500000 рублей, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия), в связи с наличием согласия заявителя осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 6,9% годовых. Из пункта 4.2 Индивидуальных условий следует, что в случае несоблюдения Заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 11,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу заявителя перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1500000 руб. При заключении кредитного договора заявителем подписано заявление на присоединение заявителя к Программе страхования №, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между финансовой организацией и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком (далее – Договор страхования). Оплата услуги по присоединению к Программе страхования № осуществляется единовременно в дату подключения в размере 134264 руб. 81 коп. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии 37620 руб. и вознаграждение финансовой организации за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования в размере 96644 руб. 81 коп. В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», и услуги, связанные с присоединением к договору страхования, оказываемые финансовой организацией. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО4 досрочно в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил в пользу заявителя денежные средства в общем размере 26454 руб. 25 коп. (22366 руб. 67 коп. + 4087 руб. 58 коп.) в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования. Основания для возврата ранее оказанной единовременной услуги Банка по присоединению к программе страхования отсутствовали. В решении финансовый уполномоченный изменяет наименование услуги, за которую Банк получает вознаграждение и именует ее как услуга по организации страхования. В обоснование переименования услуги Банка финансовый уполномоченный норму права не приводит, а также не указывает на ее наименование в предоставленных ему документах. Именуя услугу Банка иным образом, финансовый уполномоченный ее квалифицирует как длящуюся, сопровождающуюся на всем протяжении существования кредитного договора, в то время как она оканчивается сбором, обработкой и технической передачей информации Страховщику, связанной с распространением на клиента условий договора страхования, то есть с момента включения Клиента в бордеро. В то же время в заявлении на присоединение к Программе страхования № стороны определили наименование услуги, как услуга по присоединению застрахованного лица к договору страхования и установили оплату за совершенные действия за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на Заявителя договора страхования, то есть услуга является оконченной/оказанной с момента окончания совершения перечисленных действий, поскольку Заявитель не оспаривал присоединение к страхованию, а финансовый уполномоченный установил присоединение к договору страхования, то услуга была окончена с момента присоединения Клиента к договору страхования (включению в бордеро) и является единовременной. Заключая договор и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по заявлению Клиента, при этом данная услуга является возмездной. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств, при этом, Законом о потребительском кредите предусмотрена возможность предлагать при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредиторами и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. На основании изложенного, истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» ФИО1 иск поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель АО «Россельхозбанк» ФИО2 исковые требования поддержала, представила отзыв на письменные пояснения (возражения) финансового уполномоченного, а также отзыв на возражения ФИО4, доводы которых сводятся к следующему. Доводы представителя финансового уполномоченного о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования является длящейся, а также о том, что у потребителя сохраняется право на возврат части платы за услугу по включению к программе страхования при досрочном погашении кредита, а также довод ФИО4 о том, что Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, а также то, что заключение договора страхования является навязанной услугой, а страховая премия является неосновательным обогащением Банка - являются необоснованными по следующим основаниям. Потребитель финансовых услуг вправе требовать возмещения убытков, возникших в связи с непредставлением финансовой организацией информации об оказанной услуге в разумный срок. Заемщик, пользуясь Договором страхования в течение 9 календарных месяцев, а также пониженной процентной ставкой в рамках кредитного договора в течение всего срока действия кредитного договора, утратил право на отказ от Договора страхования, поскольку, по мнению Банка, пропустил разумный срок для такого отказа. ФИО4 выразил свое волеизъявление и добровольно согласился быть застрахованным лицом, при том, что имел возможность отказаться от включения в число застрахованных по договору страхования, не страховать предлагаемые договором страхования риски (или их часть), застраховать их в иной страховой компании. Подписывая заявление на присоединение, Заемщик подтвердил доведение до него всей необходимой информации о характере оказываемой услуги, об условии ее оплаты, праве на отказ от присоединения к договору страхования. Кроме того, был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и что данная услуга является дополнительной услугой Банка. В заявлении указано, что ФИО4 с Правилами страхования, в соответствии с которыми осуществляется страхование и являющимися приложением к договору страхования, ознакомлен, согласен и возражений не имеет. ФИО4 был поставлен в известность, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в этом случае Банк обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Подписывая заявление, ФИО4 согласился с размером оплаты оказанной услуги. Присоединение к действующему между Банком и страховщиком договору страхования не свидетельствует о нарушении права заемщика как потребителя, потому оснований для признания недействительным условия заявления на страхование, ограничивающего права на возврат платы за присоединение к договору страхования не имеется, потому основания для взыскания части платы за присоединение к договору страхования отсутствуют. У Заемщика при досрочном погашении кредита имелось право требовать возврата части страховой премии, внесенной при заключении договора страхования, которым он воспользовался, и в его пользу была выплачена причитающаяся часть страховой премии в полном объеме. Указанный Финансовым уполномоченным расчет недоплаченной части платы за присоединение к договору страхования не отвечает условиям договора страхования, сумма в размере 96 644, 81 руб. является вознаграждением Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику и не подлежит возврату, поскольку при заключении договора страхования Банк действовал по поручению Заемщика, оказывая ему платную услугу, со стоимостью которой ФИО4 был согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Учитывая, что Банк исполнил соответствующее обязательство надлежащим образом, что влечет его прекращение, Заемщик не вправе требовать возврата уплаченных денежных средств, в связи с чем оснований для взыскания с Банка части платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования, в указанном финансовым уполномоченным размере, не имеется. Заявление Банка о признании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и подлежащим отмене подано в установленный законом срок.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась. В материалы приобщено объяснение (возражение). Как следует из возражений, доводы заявителя о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме, несостоятельны, поскольку услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме. Потребителем внесена плата за услугу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равный 1095 дням (срок предоставления кредита), однако потребитель пользовался услугами банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (259 дней). ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Потребителем в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 836 дней (1 095 дней - 259 дней). Следовательно, доводы банка об оказании услуг в полном объеме несостоятельны. Довод банка о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за услугу по включению в программу страхования при досрочном погашении кредита не обоснован, поскольку потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком. Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов должна быть возложена на банк. Следовательно, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно правовым позициям Верховного суда РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью суда, то, возможно, имеет место пропуск срока на обжалования решения, а потому оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы приобщен отзыв представителя ФИО4 ФИО5 Как следует из отзыва, довод Банка об отсутствии нарушений прав истца является необоснованным исходя из следующего. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. При этом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования, страховая премия является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату. Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В рассматриваемом случае, плата за услугу страхования в рублях ни в одном из документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги. Банк нарушил право Заявителя на незамедлительное получение информации о цене услуги страхования. Кроме того, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования. условия кредитного договора, заключенного между банком и Заемщика в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги Банком не доказано. Условия кредитного договора, заключенного между банком и Заемщика в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги Банком не доказано. В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. На основании изложенного следует вывод о необоснованности доводов истца, а также о нарушении Банком прав потребителя, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона № 123-ФЗ, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьей 15 Федерального закона № 123-ФЗ.

В соответствии с указанной нормой закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей.

Кроме того, статьей 19 Федерального закона № 123-ФЗ установлен перечень требований, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Статьей 19 Федерального закона N 123-ФЗ определено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона; по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного подписано ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим заявлением в установленный законом срок.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей 00 копеек сроком до полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия Заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора процентная ставка составляет 6,9 процентов годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий в случае несоблюдения Заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заявителя и/или Страховщика;

- с даты, следующей за днем поступления в Финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Финансовую организацию по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заявителя и/или Страховщика по день (включительно) предоставления Заявителем документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 11,4 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

При заключении Кредитного договора Заявителем лично подписано Заявление на присоединение к Программе страхования № (далее - Заявление на страхование, Услуга по присоединению к программе страхования) соответствии с пунктом 2 Заявления на страхование Заявитель выразил добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком (далее - Договор страхования).

Срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи Заявителем Заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении Заявителем задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При достижении 75-летнего возраста датой окончания действия Договора страхования является дата достижения 75 полных лет.

Срок страхования по добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования №.

ФИО4 также подписал п.3 Заявления на страхование, которым Заявитель уведомлен, что участие в программе является добровольным, и получение кредита не обусловлено участием в программе, Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной платной услугой Банка.

Согласно п. 4 данного заявления ФИО4 обязался уплатить Банку плату за Услугу по присоединению к программе страхования в соответствии с утвержденными тарифами в размере 134 264 руб. 81 коп., которая включает в себя сумму страховой премии в размере 37 620 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги по присоединению Заявителя к Договору страхования в размере 96 644 руб. 81 коп.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № (далее - счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО4 перечислены денежные средства в размере 1 500 000 руб., в этот же день Заявителем произведена оплата Услуги по присоединению к программе страхования в размере 134 264 руб. 81 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по счету).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО4 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, справкой о погашении обязательств от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО4 по доверенности ФИО5 подано заявление в Финансовую организацию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат части уплаченной Заявителем по Договору страхования страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 22 366 руб. 67 коп., содержание операции: «Возврат денежных средств Клиенту за присоед. к программе кол. КД № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, согласно распоряжению РФ от 28.02.2022», что подтверждается выпиской по Счету, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО4 по доверенности ФИО5 подано заявление в Финансовую организацию с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к программе коллективного страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал Договор страхования в размере 102 536 руб. 17 коп., и неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителей в размере 92 282 руб. 70 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на обращение сообщил ФИО4 об отказе в удовлетворении требований по причине получения согласия Заявителя на оказание дополнительной услуги при заключении Кредитного договора, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования. Также Финансовая организация сообщила о принятии решения о дополнительном возврате платы за присоединение к Договору страхования в размере 4 087 руб. 58 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат ФИО4 денежных средств в размере 4 087 рублей 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил выплату ФИО4 процентов за пользование денежными средствами в размере 101 руб. 69 коп. (в том числе НДФЛ в размере 13 руб. 00 коп.), что подтверждается выпиской по счету.

Удовлетворяя частично требования ФИО4, финансовый уполномоченный исходила из того, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся, а оставление банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п. 3,4 ст. 1 ГК РФ, в связи с чем плата за присоединение к программе страхования подлежит возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Суд соглашается в выводами финансового уполномоченного, исходя из следующего.

Из материалов дела видно, что в пункте 2 заявления на присоединение к Программе страхования № ФИО4 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Программа страхования №).

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договор коллективного страхования) страхователем является Банк, а страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, Программ страхования, предусмотренных договором, конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) и других программах.

В соответствии с Программой страхования № страховщиком по ней является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования №, по состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №.

АО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случае и болезней.

Объект страхования, страховые случаи / риски излагаются в Программах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора коллективного страхования (пункт 2.1 договора).

Как следует из Программы страхования № объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В пункте 11 заявления о присоединении к Программе страхования ФИО4 указал, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется ее выполнять.

Как следует из пункта 4 заявления, ФИО4 также было известно, что банк взял на себя обязательство оказать ему возмездную услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него (заемщика) условий договора страхования, и, что в совокупности, плата за данную услугу и страховая премия, перечисляемая страховщику, составляют 134264 руб. 81 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 произведена оплата Услуги по присоединению к программе страхования в размере 134 264 руб. 81 коп., что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету).

Банк отразил в бухгалтерском учете полученные денежные средства в размере 34 681 руб. 65 коп., 2970 руб. в качестве начисления страховой премии по Кредитному договору, что подтверждается мемориальными ордерами от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № Финансовой организацией проведена операция по перечислению денежных средств в размере 34 681 руб. 65 коп. с назначением платежа: «Начисление страх. премии КД № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4».

Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № Финансовой организацией проведена операция по перечислению денежных средств в размере 2 970 руб. с назначением платежа: «Начисление страх. премии КД № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4».

Согласно выписке из бордеро страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезней составила 34 681 руб. 65 коп., страховая премия по программе медицинского страхования «Дежурный врач» - 2 970 руб.

Погасив кредит, ФИО4 в лице представителя ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении ФИО4 может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом Банк по его требованию, заявленному в течении 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных Заявителем денежных средств в счет компенсации расходов Финансовой организации на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по программе страхования.

Заявителю в связи с присоединением к Программе страхования № предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 6,9 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора АО «Россельхозбанк» ФИО4 были предложены разные условия кредитования в зависимости от присоединения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору и выгодоприобретателем по Договору страхования является, в том числе, Банк, Договор страхования в отношении ФИО4 в соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что по условиям Программы страхования № страховая сумма зависит от размера задолженности ФИО4 по Кредитному договору, действие Договора страхования в отношении него как застрахованного лица прекращается в связи с досрочным погашением обязательств ФИО4 по Кредитному договору, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности ФИО4 по Кредитному договору, и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Таким образом, в случае погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении Заявителя, Договор страхования в отношении Заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по Договору страхования выступает Финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в программе страхования №.

Сумма в счет компенсации расходов Финансовой организации по уплате страховой премии в отношении Заявителя при присоединении его к программе страхования № входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в программе страхования №.

Таким образом, как верно установлено финансовым уполномоченным, денежные средства, уплаченные ФИО4 и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО4 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, Банком.

Срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней равен сроку Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 1095 дней. Срок по программе медицинского страхования «Дежурный врач» составляет 18 месяцев или 548 дней.

ФИО4 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 259 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неиспользованный период по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 836 дней (1095 дней - 259 дней), по программе медицинского страхования «Дежурный врач» - 289 дней (548 дней -259 дней).

Таким образом, с Банка в пользу ФИО4 подлежит взысканию часть внесенной им платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием ФИО4 в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая соответствует сумме уплаченной по Договору страхования в отношении ФИО4 страховой премии за неиспользованный период по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 26 478 руб. 41 коп. (34 681 руб. 65 коп. / 1095 дней * 836 дней), по программе медицинского страхования «Дежурный врач» 1 566 рублей 30 копеек (2 970 руб. / 548 дней * 289 дней), а всего 28 044 руб. 71 коп.

В отношении оказываемой Банком ФИО4 услуги по присоединению ФИО4 к Договору страхования суд исходит из следующего.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что услуга по присоединению ФИО4 к Программе страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

В связи с изложенным суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного о том, что плата за Услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В пункте 4 Заявления на страхование указано, что стоимость Услуги по присоединению к программе страхования составляет 134 264 рубля 81 копейка за весь срок страхования.

Размер вознаграждение Банка за оказание услуги по присоединению ФИО4 к Договору страхования составляет 96 613 рублей 16 копеек (134 264 рубля 81 копейка (общая стоимость комплекса услуг) - 37 651 рубль 65 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование Заявителя)).

Неиспользованный период страхования составляет 836 дней (1 095 дней - 259 дней).

Таким образом, с Банка в пользу ФИО4 верно взыскана плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 73 761 рубль 28 копеек (96 613 рублей 16 копеек /1095 дней х 836 дней).

Как установлено судом, размер платы за оказание ФИО4 комплексной услуги, связанной с его участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подлежащей возврату Заявителю за неиспользованный период составляет 101 805 руб. 49 коп. (73 761 руб. 28 коп. + 28 044 руб. 21 коп.).

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат ФИО4 часть уплаченной им по Договору страхования страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 22 366 руб. 67 коп., что подтверждается Выпиской по счету, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила возврат ФИО4 части уплаченной Заявителем по Договору страхования страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 4 087 рублей 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком осуществлен возврат в пользу ФИО4 части уплаченной им по Договору страхования страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в общем размере 26 454 руб. 25 коп.

Таким образом, денежные средства в размере 75 351 руб. 24 коп. не возвращены ФИО4

Полностью погасив кредит, ФИО4 правомерно заявил об отказе от услуги по подключению к программе коллективного страхования, при условии оплаты банку фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, а Банком не представлено доказательств того, что по окончании действия договора страхования банк продолжает оказывать услугу по подключению к программе коллективного страхования и что в период действия договора страхования ФИО4 были оказаны услуги, стоимость которых эквивалента уплаченной сумме комиссии.

При таких обстоятельствах ФИО4 не могло быть отказано в возврате той части комиссии, на которую Банком не было предоставлено равноценное исполнение.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, суд полагает обжалуемое решение законным и обоснованным, в связи с чем заявление АО «Россельхозбанк» не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ...

...

Мотивированный текст решения изготовлен 08.08.2022.