РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Ивакиной Н.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-759/25 по иску ФИО1 к ООО СК Сбербанк страхование жизни о взыскании невыплаченных сумм дополнительного инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК Сбербанк страхование жизни о взыскании невыплаченных сумм дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма

В обоснование исковых требований истец указал, что 01.10.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни ЕБААОСТР70 № 0000524794. Программа страхования – «купонная». Размер уплаченной истцом по договору страхования страховой премии составил сумма Часть данных средств инвестирована страховщиком в фондовые активы. Дата начала инвестирования - 27.10.2021. Условиями договора страхования, в числе прочего, обозначен страховой риск дожития истца до ряда установленных дат (далее также - «даты дожития»). Всего таких дат дожития определено 28. По мере наступления каждой даты дожития истцу должна была гарантированно выплачиваться страховая сумма в установленном размере: либо в размере сумма (за каждую из первых 27 дат дожития) либо сумма (за последнюю, 28 дату дожития). Одновременно с выплатой гарантированных страховых сумм условиями договора страхования предусмотрена выплата в адрес истца возможного дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД). Условия выплаты ДИД определены положениями пункта 4.7 Приложения №1 к страховому полису, конкретный исчерпывающий перечень оснований для невыплаты ДИД установлен пунктом 4.1 Приложения №2 к Правилам страхования. За истекший к 01.07.2024 период действия договора страхования имело место наступление 10 страховых случаев (дат дожития до установленной даты) из 28. ДИД выплачен ФИО1 только один раз: 03.02.2022 за первый период дожития. Указанная выплата (вместе с гарантированной страховой суммой) составила сумма Истец 29.12.2022, 07.08.2023 и 25.10.2023 обращался к страховщику за соответствующими разъяснениям. С учетом установленного пунктом 4.8 Приложения №1 к договору страхования порядка расчета ДИД, суммарная задолженность по выплате ДИД за период с 26.04.2022 по 01.07.2024 составила сумму в размере сумма 17.07.2024 истец направил в адрес ответчика претензию, которая получена последним 22.07.2024. Письмом от 28.07.2024 в удовлетворении требования истца отказано.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК Сбербанк страхование жизни в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Законом РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).

Судом установлено, что 01.10.2021 между ФИО1 и ООО СК Сбербанк страхование жизни сторонами заключен договор страхования жизни ЕБААОСТР70 № 0000524794, программа страхования – «купонная», срок страхования с 01.10.2021 по 26.10.2028.

Размер страховой премии по договору страхования составил сумма, которая оплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с п. 2.2 Приложения № 1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть от несчастного случая» - сумма, «Смерть застрахованного лица» - сумма, «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» даты дожития 26.10.2028 – сумма Также договором предусмотрены иные страховые риски – даты дожития до определённых дат, страховые суммы по каждому из которых составляют сумма

Одновременно с выплатой гарантированных страховых сумм условиями договора страхования предусмотрена выплата в адрес истца возможного дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД). Условия выплаты ДИД определены положениями пункта 4.7 Приложения №1 к страховому полису, конкретный исчерпывающий перечень оснований для невыплаты ДИД установлен пунктом 4.1 Приложения №2 к Правилам страхования.

Как указывает истец, за истекший к 01.07.2024 период действия договора страхования имело место наступление 10 страховых случаев (дат дожития до установленной даты) из 28. ДИД выплачен ФИО1 только один раз: 03.02.2022 за первый период дожития. Указанная выплата (вместе с гарантированной страховой суммой) составила сумма

Истец 29.12.2022, 07.08.2023 и 25.10.2023 обращался к страховщику за соответствующими разъяснениям.

С учетом установленного пунктом 4.8 Приложения №1 к договору страхования порядка расчета ДИД, суммарная задолженность по выплате ДИД за период с 26.04.2022 по 01.07.2024, согласно представленному истцом расчету составила сумму в размере сумма

17.07.2024 истец направил в адрес ответчика претензию, которая получена последним 22.07.2024.

Письмом от 28.07.2024 года в удовлетворении требования истца отказано.

В соответствии с п. 6 адрес N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 6 статьи 26 названного Закона РФ инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Порядок расчета ДИД предусмотрен п.п. 4.4, 4.7.3, 4.8.1 договора страхования.

В соответствии с п. 4.4 договора страхования предусмотрен список активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит наличие (или отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода - акции компании Nintendo Со Ltd (Нинтендо Ко Лтд) - Токийская фондовая биржа (TSE), акции компании LVMH Louis Vuitton Moet Hennessy (Эль ФИО2 фио Моэт Эннесси) - Евронекст Париж (EURONEXTPAR), акции компании ТОТALENERGIES SE (ТотальЭнерджи) - Евронекст Париж (EURONEXTPAR), акции компании Pfizer Inc (Файзер Инк) - Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE), акции компании Verizon Communications Inc (Веризон Комьюникейшн Инк) - Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE).

В соответствии с п. 4.7.3 договора страхования для определения оснований начисления ДИД необходимо соблюдения следующего условия – цена всех базовых активов на дату проверки (дату дожития) должны быть выше цены активов на дату начала инвестирования.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком. В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 N 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, именно страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления.

ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты.

Согласно п. 4.1 Приложения № 1 к страховому полису рисковый фонд - совокупность активов, инвестирование в которых влияет на наличие (или отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода.

24.02.2022 ответчик в соответствии с Директивой № 2 Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США внесен в Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц.

По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании, согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценник бумагам.

Данные ограничения и блокировки со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору. Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза и США.

Следовательно, начиная с 25.02.2022, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется. Факт нарушения условий договора со стороны страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором. Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом не несет реальных экономических потерь, т.к. внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при реализации страхового риска, предусмотренного договором страхования, в полном объеме.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, или объединением страховщиков (правила страхования)

Подписывая указанный договор страхования жизни, ФИО1 указал, что с условиями договора страхования и правилами страхования он ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования жизни, Памятка к договору страхования, Дополнительные сведения и согласие страхователя он получил при заключении договора.

Также, как указывает ответчик, при расчете ДИД им ранее использовался терминал Bloomberg. Согласно данных из открытых источников данный терминал заблокирован на адрес.

Использование терминала Bloomberg предусмотрено Методикой расчета дополнительного инвестиционного дохода, которая утверждена Приказом Генерального директора ООО СК Сбербанк страхование жизни № 195 от 23.06.2021 года.

В силу п. 1.1 Методики Настоящая Методика устанавливает порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода (далее - Методика ДИД) и расчёта показателей по договорам инвестиционного страхования жизни, заключенным с ООО СК Сбербанк страхование жизни, посредством которого в автоматическом режиме Информационная система осуществляет расчет ДИД (на основании данных, получаемых из соответствующей Информационной системы/Информационных систем, 1C и Bloomberg).

Согласно п. 3.2. Методика Информационная база при расчете ДИД используются следующие источники информации: - данные системы 1C: Предприятие 8.3 СККЗ; - данные Информационной системы (Информационных систем); - данные системы Bloomberg; - данные Московской биржи.

О блокировке терминала ответчик узнал из открытых источников. На данный момент произвести расчет ДИД не представляется возможным. Также, ввиду неработоспособности системы, ответчик не обладает возможностью выгрузки полной и объективной информации о содержании и составе ценных бумаг, торговля которыми осуществлялась в период действия договора.

09.09.2022, в целях выяснения сроков блокировки, а также с целью указания официальной даты блокировки сервиса Bloomberg на адрес, ответчиком в адрес представительства Bloomberg в РФ направлено соответствующее письмо, Официального ответа на данный запрос обществом не получено.

Таким образом, исходя из изложенного, при заключении договора страхования истец не мог рассчитывать на стабильный и гарантированный ДИД, поскольку размер ДИД зависит от многих рыночных показателей. При этом суд отмечает, что дополнительный инвестиционный доход не получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов. Внешние партнеры ООО СК Сбербанк страхование жизни столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Указанные юридически значимые обстоятельства свидетельствуют о невозможности получения ООО СК Сбербанк страхование жизни дохода от своей инвестиционной деятельности, и об отсутствии возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации.

Вопреки доводам истца, в соответствии с условиями договора страхования жизни, обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Доводы истца об одностороннем изменении ответчиком условий договора основаны на неверном понимании правовой природы заключенного им договора и страховании и правил расчета ДИД, в связи с чем признаются судом несостоятельными.

Факт нарушения условий договора страхования со стороны страховщика в данном случае отсутствует, в связи с реализацией рисков, не зависящих ни от страхователя, ни от страховой компании и предусмотренных договором. Как указано выше, при заключении договора страхования страхователь был предупрежден об инвестиционных рисках, влияющих на ДИД и возможность его получения, о том, что ДИД ему не гарантирован и может быть равным 0, согласился на указанные условия договора.

Принимая во внимание, что в силу вышеуказанных объективных причин доход ответчиком не был получен, и надлежащий размер инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора - на момент окончания срока его действия не может быть установлен, отсутствуют основания для расчета величины дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по риску «Дожитие».

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований фио к ООО СК Сбербанк страхование жизни о взыскании невыплаченных сумм дополнительного инвестиционного дохода, так как в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования при неполучении инвестиционного дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям. Данное условие договора и Правил страхования никем в установленном законом порядке не оспорено, ДИД относится не к гарантированной выплате (страховой сумме), которая является существенным условием договора страхования, а к дополнительной выплате, получение которой зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании, не относится к существенным условиям договора личного страхования и определяется сторонами договора на согласованных между ними условиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 * к ООО СК Сбербанк страхование жизни о взыскании невыплаченных сумм дополнительного инвестиционного дохода, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Судья Н.И. Ивакина

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2025