...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года г.Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области

в составе судьи Сломовой И.В.,

при секретаре Олейниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО), заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного, и по встречному иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным отказа в принятии полиса по страхованию, признание незаконным повешение размера процентной ставки, обязании установить процентную ставку в размере 5,8 %, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Банка ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим заявлением об отмене или изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Требования мотивированы тем, что по обращению ФИО2 09.06.2023г. принято решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-55364/5010-010 о взыскании излишнеуплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке.

... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № V625/0055-0051498, в соответствии с которым клиенту был предоставлен кредит в размере 1 097 593.00 руб. сроком на 84 месяцев.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка за период с Даты заключения договора по ... включительно:0 %

Согласно пункта 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на период с 06.01.20232 по дату фактического возврата кредита составляет 5,8%.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 15,8 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий, и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в указанном пункте срока. Если на это момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставки будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, в размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течении 30 (тридцати) дней с момента прекращения применения дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,8%.

При подписании между Банком и Заемщиком кредитного договора №N/... от ... заемщиком также в АО «СОГАЗ» был оформлен страховой полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRN/...

В связи с чем был применен Дисконт к процентной ставке, в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий.

На основании волеизъявления Заявителя Договор страховая, заключенный с АО «СОГАЗ» был расторгнут, страховая премия в полном объеме возвращена на счет Заявителя - ..., что также подтверждается выпиской по счету.

ФИО2 заключила договор страхования с СПАО «Ингосстах».

09.01.2023г. ФИО2 направила в Банк информационное письмо с сообщением о смене страховой компании к кредитному договору ..., к которому были приложены договор страхования и подтверждение оплаты страховой премии.

По результатам проведенного анализа Договора страхования, заключенного Заявителем с СПАО «Ингосстрах», Банком были выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка.

Истец полагает, что Финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права - незаконно взысканы с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 17 104,89 рублей.

Просил решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-23-55364/5010-010 от ... по обращению потребителя ФИО2 признать незаконным и отменить. Взыскать с потребителя ФИО2 сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления - 6000 рублей.

В процессе рассмотрения спора ФИО2 подано встречное исковое требование к Банку ВТБ (ПАО), в котором сослалась на следующие обстоятельства.

3.12.2022г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договора потребительского кредита № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 097 593,00 руб. сроком до ...

В п.4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка на период с 06.01.2023г. по фактического возврата кредита: 5,8%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 вдивидуальных условий) и дисконтом. Индивидуальные условия страхования применяются при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком в течение не менее 24 месяца с даты предоставления кредита. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Истец исполнил данную обязанность, заключив с СК АО «СОГАЗ» договор захования «Финансовый резерв», в соответствии с которым страховая сумма составила 1 097 593 рублей, срок действия договора страхования - с 06.12.2022г. по 06.12.2024г. Общая страховая премия по договору составила 276 593 рублей.

28.12.2022г. названный договор страхования между ФИО2 и СК АО ЮГАЗ» был досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена.

В соответствии с п.4.1.1 Индивидуальных условий в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

На следующий день Истцом на более выгодных для него условиях были получены Полис страхования ... страхового публичного акционерного общества «ИНГОССТРАХ» и приложение к полису страхования от 29.12.2022г. Страховая премия составила 30 787, 49 рублей. ПАО «ИНГОССТРАХ» является страховой компанией, внесенной в Список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния.

О заключении нового Полиса ФИО2 уведомила Банк, направив почтой России 30.12.2022г. уведомление об альтернативном страховании на необходимых условиях.

09.01.2023г. с Истцом связалась сотрудница Банка и попросила выслать в электронном виде на электронную почту договор страхования и квитанцию об оплате. Документы были отправлены в Банк 09.01.2023г. После получения документов, сотрудница сообщила, что через 30 дней юридический отдел даст ответ.

19.01.2023г. Истцу стало известно о том, что ежемесячный платеж был увеличен с 15 929,22 руб. до 21 630,85 руб.

ФИО2 19.05.2023г. обратилась с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о сохранении первоначальных условий кредитного договора, исходя из размера процентной ставки в размере 5,80 % по кредитному договору и уменьшении размера ежемесячного платежа до первоначальных условий кредитного договора (до 15 929,22 рублей в месяц) и возврате излишне плаченные денежные средства за период с ... по дату вынесения решения.

Решением Финансового уполномоченного №У....2023г. требования ФИО2 были удовлетворены в части взыскания излишне уплаченных денежных средств в период с 13.02.2023г. по 12.04.2023г. Однако требования о сохранении первоначальных условий кредитного договора, исходя из размера процентной ставки в размере 5,80 % уменьшении размера ежемесячного платежа до первоначальных условий кредитного договора. Финансовый уполномоченный оставил без рассмотрения, аргументируя это тем, что в ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый олномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций:

Истец просила признать незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) в принятии полиса по страхованию №... от несчастных случаев и болезней от 29.12.2022г., выданного Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах», и дополнительного соглашения к данному полису от 29.12.2022г., и возложить обязанность принять указанный полис страхования и дополнительное соглашение к данному полису.

Признать незаконным повышение Банком ВТБ (ПАО) размера процентной ставки по кредитному договору ... 06.12.2022г., заключённого между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору ... 06.12.2022г. в размере 5,8% годовых, и пересчитать задолженность по данному кредитному договору.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 излишне выплаченные денежные средства в размере 51 314,67 руб. с 13.02.2023г. по 12.07.2023г. с последующим перерасчетом по день исполнения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 8 552,44 руб.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на удовлетворении, дала пояснения аналогичные содержанию иска. В удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражали против удовлетворения требований банка, по основаниям изложенным в письменном отзыве. Встречные исковые требования полагала частичному удовлетворению, поскольку финансовым уполномоченным уже взысканы денежные средства в размере 17 104,89 руб., которые также заявлены к взысканию.

Представитель ФИО2 – ФИО5, действующая на основании доверенности, полагала заявленные требования Банка не подлежащими удовлетворению, просила удовлетворить требования ФИО2

ФИО2, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 извещенные о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

... между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО заключен кредитный договор № V625/0055-0051498, в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 1 097 593 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств.

В пункте 4 индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ... включительно составляет 0 процентов годовых (пункт 4.1).

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на период с ... по дату фактического возврата кредита составляет 5,8 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 15,8 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий, и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1. Индивидуальных условий, применяется при осуществлении ФИО2 страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного ею при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита.

Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств ФИО2 по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Финансовой организации, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в указанном пункте срока.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,8 процентов годовых.

Для предоставления и обслуживания кредита Банком был открыт банковский счет на имя ФИО2

... Финансовой организацией в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 097 593 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.

06.12.2022г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500550051498 по программе «Оптима». Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 097 593 рубля 00 копеек. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 168 590 рублей 28 копеек, страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 108 002 рубля 72 копейки, общая страховая премия составляет 276 593 рубля 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ....

06.12.2022г. Банком на основании заявления ФИО2 на перечисление страховой премии со Счета удержана сумма страховой премии по Договору страхования в размере 276 593 рублей 00 копеек.

Договор страхования от 06.12.2022г. ФИО2 расторгнут, ... страховая премия в размере 276 593 рублей 00 копеек возвращена ей на Счет.

29.12.2022г. между ФИО2 как страхователем и СПАО «Ингосстрах» как страховщиком заключен договор страхования (далее – Договор страхования 2). Факт заключения Договора страхования 2 подтверждается выданным полисом «LifeLine» № LIL238816117. Срок действия Договора страхования 2 с ... по ... включительно. Размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 30 767 рублей 49 копеек и подлежит оплате единовременно в срок до .... Страховая сумма по Договору страхования 2 по страховым рискам «Смерть НСиБ», «Инвалидность НСиБ (1, 2 гр.)», «Инвалидность НСиБ (1, 2, 3 гр.)», «Травма («Б»), «Госпитализация НСиБ» составляет 1 097 593 рубля 00 копеек.

30.12.2022г. ФИО2 посредством АО «Почта России» в Банк ВТБ (ПАО) направлено информационное уведомление, в котором ФИО2 сообщила о смене страховой компании и приложила копию Договора страхования 2. Уведомление получено Банком ....

С ... Банком процентная ставка по Кредитному договору изменена с 5,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ... по ... с учетом штрафных санкций.

ФИО2 обратился в Банк ВИБ (ПАО) с заявлением о принятии Договора страхования 2, а также о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 5,8 процентов годовых. Заявление получено Банком ..., что подтверждается отметкой о принятии. В ответ Банк направил письмо от ... в котором указал, что Договор страхования 2 не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования в части:

А) обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации) (отсутствуют следующие обязанности: уведомление Финансовой организации о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Финансовой организации об изменении условий страхования; уведомление Финансовой организации обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Финансовой организации о наступлении страхового случая; уведомление Финансовой организации о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования);

Б) указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшей кредит (пункт 1.2.8 Перечня требований Финансовой организации).

18.04.2023г. ФИО2 направила в Банк заявление, содержащее требования о сохранении первоначальных условий Кредитного договора исходя из размера процентной ставки в размере 5,80 процентов годовых по Кредитному договору, а также об уменьшении ежемесячного платежа до первоначальных условий Кредитного договора (до 15 929 рублей 22 копеек) и о возврате излишне выплаченных денежных средств с ... по дату принятия решения по Заявлению. Заявление получено Банком ....

04.05.2023г. ФИО2 повторно направила в Финансовую организацию заявление.

... Финансовая организация в ответ направила смс-сообщение, в котором отказалось вернуться к прежним условиям кредитного договора.

В связи с отказом Банка ФИО2 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного №У-23-55364/5010-010 от 09.06.2023г. требования ФИО2 были удовлетворены в части взыскания излишне уплаченных денежных средств в период с 13.02.2023г. по 12.04.2023г. Требования о сохранении первоначальных условий кредитного договора, исходя из размера процентной ставки в размере 5,80 % уменьшении размера ежемесячного платежа до первоначальных условий кредитного договора оставлены без рассмотрения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела с ... Банком процентная ставка по Кредитному договору изменена с 5,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых.

Из Выписки по Счету и Расчета задолженности следует, что после повышения процентной ставки по Кредитному договору ..., ..., ... и ... ФИО2 вносились платежи в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с положениями Федерального закона от ... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает споры потребителя финансовой услуги в отношении финансовой организации при условии соблюдения порядка, предусмотренного статьей 16 указанного Закона.

Согласно положениям статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Закона № 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа.

... между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен Договор страхования 2.

Из материалов дела следует, что ... ФИО2 предоставила в Банк Договор страхования 2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке.

Согласно пункту 2.11 Правил кредитования (общие условия) (далее - Правила кредитования), предусмотрено следующее: «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.».

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования. Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 23 Индивидуальных условий установлено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.».

Подписав Индивидуальные условия, Заявитель выразил согласие с условиями Кредитного договора.

На основании изложенного, во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и условиями Кредитного договора, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования, установленным Финансовой организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с условиями Кредитного договора при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,8 процента годовых) и дисконтом к процентной ставке (10 процентов годовых).

ФИО2 обратилась в Банк с заявлением и предоставила Договор страхования 2.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Таким образом, оснований для отмены решения финансового уполномоченного и удовлетворении исковых требований Банка не имеется, а требования ФИО2 в части в части признания незаконным отказа Банка в принятии полиса по страхованию СПАО «Ингосстрах» и дополнительного соглашения, признание незаконным повышение Банком размера процентной ставки по кредитному договору и обязании установления процентной ставки по кредитному договору в размере 5,8% и проведению перерасчета подлежат удовлетворению.

Требования ФИО2 в части взыскания излишне выплаченных денежных средств в размере 17 104,89 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку указанная сумма уже взыскана решением финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО), об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 – удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) в принятии полиса по страхованию №... от несчастных случаев и болезней от 29.12.2022г., выданного Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах», и дополнительного соглашения к данному полису от 29.12.2022г.

Признать незаконным повышение Банком ВТБ (ПАО) размера процентной ставки по кредитному договору ... от 06.12.2022г., заключённого между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору ... от 06.12.2022г. в размере 5,8% годовых, и произвести перерасчет задолженность по данному кредитному договору.

В удовлетворении требований ФИО2 о взыскании излишне выплаченных денежных средств в размере 17 104,89 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд ... в течение месяца после изготовления мотивированного текста решения.

Судья: И.В. Сломова

Мотивированный текст решения изготовлен ....