82RS№-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года <адрес>

Ханты-Мансийский районный суд <адрес> - Югры в составе председательствующего судьи Костиной О.В.,

при секретаре ФИО4,

с участием ответчиков по первоначальному иску, истцов по встречному иску ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО2, ФИО3 о признании договора страхования недействительным, встречному иску ФИО2, ФИО3 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев. Из договора следует, что ФИО1 подтверждает, что на дату его заключения она не находилась под наблюдением врачей-специалистов, не состояла и не состоит на учете по поводу каких-либо из следующих заболеваний: любых видом опухали, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление ФИО2 о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Из посмертного эпикриза следует, что заболевание «неходжкинская лимфома» диагностировано у ФИО1 до заключения договора, при этом смерть застрахованного лица наступила в результате сочетания заболеваний COVID-19 и неходжкинской лимфомы. Учитывая, что ФИО1 на дату заключения договора обладала информацией о наличии у нее заболевания, договор страхования заключен на основании заведомо ложных сведений, предоставленных страхователем. На основании ст. 166, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд признать недействительным договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

К участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

ФИО2, ФИО3 обратились с встречным иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, однако решение не было принято. Причиной смерти ФИО1 явился: 1. септический шок, пневмония, COVID-19; 2. неходжкинская лимфома неутонченная. При этом на дату заключения договора страхования у ФИО1 была полная ремиссия. Смерть ФИО1 является страховым случаем. На дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) сумма кредита составляла 1 892 796, 52 руб. Просят суд признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в размере 1 892 796, 52 руб., (остаток долга на дату смерти) и перечислить страховую выплату на текущий счет застрахованного лица ФИО1 для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», взыскать компенсацию морального вреда в размере по 50 000 руб. в пользу каждого из истцов, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

Представитель ПАО СК «Рогсгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с учетом положений сит. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО2, ФИО3 заявленные ПАО СК «Росгосстрах» требования не признали, встречный иск поддержали, просили удовлетворить.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные ПАО СК «Росгосстрах» требования не подлежат удовлетворений, встречные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <***>, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, страховые риски – Программа НС1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней; инвалидность застрахованного лица 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники по закону.

В договоре от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхователь соответствует условиям пункта 2.2. программы. В случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под категории, указанные в п.2.2. программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

Пунктом 2.2. Программы НС1 установлено, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами лица находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей специалистов, состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любые виды опухоли, в том числе для женщин опухоли молочной железы, рак, лейкемия, литмфома.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Наследниками ФИО1 являются ее дети ФИО2 и ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ к страхователю обратилась ФИО2 заявлением о страховой выплате.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организаций страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам (пункт 2).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Особые условия (приложений №) и программа.

Согласно п. 3.3.2 Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками по Правилам страхования могут являться: смерть застрахованного вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также в результате специальных исследований (п.3.4.3).

В соответствии с Правилами не являются страховыми случаями события, указанные в п.п. 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие ниже перечисленных обстоятельств: болезни, развившейся или/диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия договора в отношении него, а также ее последствии; онкологические заболевания.

Как следует из медицинской карты стационарного больного №, ФИО1 поступила по экстренным показаниям ДД.ММ.ГГГГ в нефрологическое отделение с диагнозом: коронавирусная инфекция COVID-19, средней степени тяжести, осложнение: внебольничная двусторонняя пневмония вирусной этиологии, тяжелое течение. Сопутствующий: лимфома из клеток маргинальной зоны с поражением нижнего века правого глаза, мягких тканей надключичных, лопаточной областей с обеих сторон.

С ДД.ММ.ГГГГ переведена на ИВЛ, ДД.ММ.ГГГГ на фоне проводимой интенсивной терапии, при нарастании явлений дыхательной, сердечно-сосудистой, почечной недостаточности, произошла остановка сердечной деятельности, смерть констатирована в 13.00 час.

Исходя из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, основным заболеванием и первоначальной причиной смерти является новая коронавирусная инфекция COVID-19, с идентификацией вируса на клиническом и патологоанатомическом этапах и характерными морфологическими изменениями вирусологического повреждения паренхимы легких при гистологическом исследовании.

В качестве сочетанного заболевания в данном случае выступила неходжкинская лимфома по поводу которой проводилось соответствующее химическое лечение.

Присоединение бактериальной полирезистентной флоры привело к развитию сепсиса и септического шока, который и выступил в качестве непосредственной причины смерти.

Исходя из медицинской карты пациента, по состоянию на дату заключения договора страхования, истец имела заболевание - неходжкинская лимфома.

При этом заболевание: Новая коронавирусная инфекция COVID-19 впервые диагностирован у истца ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, впервые заболевание, вследствие которого у истца развилась пневмония, течение которой осложнилось развитием септического шока, что и явилось непосредственной причиной смерти, диагностировано у истца после заключения договора.

Доводы истца о намеренном несообщении страховщиком наличия заболеваний, суд считает несостоятельными, поскольку стороной истца не представлено достаточных доказательств, подтверждающий наличие умысла у ФИО1 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, а также не подтверждаются доводы страховщика о сообщении ФИО1 заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершенные с целью обмана страховщика. При этом бремя наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, возложено на страховщика.

Как следует из п.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Однако, тот факт, что страхователь при заключении договора не сообщил о наличии у него инвалидности либо заболевания, являющихся страховым риском, не влечет однозначного вывода о недействительности договора страхования. В данном случае страховщик должен доказать, что страхователь сообщил ложные сведения об отсутствии у него заболевания, ставшего впоследствии причиной наступления страхового случая, а также то, что он имел умысел на совершение обмана.

Исходя из условий договора страхования, страховым случаем по данному договору не является сметь застрахованного лица вследствие болезни, развившейся или/диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия договора в отношении него, а также ее последствии.

Само по себе наличие у застрахованного лица приведенных выше заболеваний, при установлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что смерть наступила в связи с иным заболеванием, впервые диагностированным после заключения договора, не исключает отнесение произошедшего события к страховому случаю и не свидетельствует о недействительности сделки.

Таким образом, законных оснований для признания договора страхования недействительным не установлено, в связи с чем требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворению не подлежат.

По информации ПАО Банк «ФК Открытие» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 898 459, 35 руб., в том числе сумма основного долга – 1 892 796, 52 руб., проценты – 5 662, 83 руб.

При указанных обстоятельствах, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2, ФИО3 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 892 796, 52 руб., путем перечисления денежных средств на текущий счет застрахованного лица ФИО1, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие» для расчетов по кредитному договору.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом требований разумности, справедливости, характера нарушения, степени нравственных страданий истцов, степени вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по 10 000 руб. в пользу каждого из истцов.

Исходя из правил ст.13 Закона РФ " О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере 50% присужденной судом в пользу потребителя суммы, что составляет 956 398, 26 руб., в пользу каждого из истцом по 478 199, 13 руб.

Оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено ввиду отсутствия доказательств явной несоразмерности штрафа, а также наличия исключительных обстоятельств, не позволивших ответчику выполнить требования о выплате страхового возмещения в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 663, 98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО2, ФИО3 о признании договора страхования недействительным.

Встречные исковые требования ФИО2, ФИО3 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1 страховым случаем в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» и ФИО1.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО2, ФИО3 страховое возмещение в размере 1 892 796 рублей 52 копейки, путем перечисления денежных средств на текущий счет застрахованного лица ФИО1, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие» для расчетов по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» компенсацию морального вреда в пользу ФИО2 в размере 10 000 рублей, в пользу ФИО3 10 000 рублей, штраф в пользу ФИО2 в размере 478 199 рублей 13 копеек, в пользу ФИО3 в размере 478 199 рублей 13 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 17 663 рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В.Костина

копия верна

Судья О.В. Костина