Решение по делу № 2-2461/2024 от 14.02.2025

УИД 16RS0№-55

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2025 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Егорова А.В.,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 583 854 руб. 53 коп., а истец принял на себя обязательство по истечении ДД.ММ.ГГГГ возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 18,90% годовых.

В рамках данного договора были предоставлены услуги по личному страхованию. Был выдан Договор страхования «Защита платежей» №. Срок страхования составил 1826 дней, сумма страховой премии - 301 038 руб. 53 коп., которая удержана из общей стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору, после чего истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни, в размере 277 957 руб. 81 коп. в связи с досрочным погашением кредита. В добровольном порядке ответчиком требование не было удовлетворено.

Истец счел действия ответчика неправомерными, при этом истец дважды обращался с досудебными заявлениями к ответчику, однако возврата денежных средств не последовало.

Истец обратился в Службу финансового уполномоченного, на что был получен ответ об отказе в удовлетворении требований.

Истец полагает, что страховая премия должна быть возвращена пропорционально неиспользованному сроку. Учитывая, что страховая компания безосновательно не возвратила стоимость услуги и удерживает причитающиеся истцу денежные средства, ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 277 957 руб. 81 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 229 руб. 16 коп., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., а также штраф.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на его необоснованность, в случае удовлетворения требований просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 583 854 руб. 53 коп. под 18,9% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Строк страхования составил 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 1826 дней), сумма страховой премии - 301 038 руб. 53 коп.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая».

Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (риск «Смерть НС»), «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» (риск «Инвалидность НС») равен 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Правила страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, которая составляет 1 776 038 руб. 53 коп.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункт 7.2.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Правил страхования по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставляется период в 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия (часть) возвращается страхователю в соответствии с подпунктом 11.2.2.2 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 11.2.2.2 Правил страхования, если договор страхования прекращается на основании пункта 6.3 Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования; уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается: 11.1.1 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 11.1.2 в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Смерть» или программе страхования «ПДСОЗ»; 11.1.3 в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность»/ «Инвалидность НС»/ «Инвалидность НСиБ» в размере 100% страховой суммы; 11.1.4 в случае истечения срока действия договора страхования; 11.1.5 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 11.1.6 в случае смерти страхователя-физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя-юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования; 11.1.7 в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования; 11.1.8 в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору; 11.1.9 в иных случаях, предусмотренных Правилами страхования, Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 11.2.2 Правил страхования установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя.

Согласно пункту 11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.5 Правил страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии со справкой, выданной ООО «Драйв Клик Банк», истец ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил задолженность по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование, в котором просил возвратить неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни, в размере 277 957 руб. 81 коп. в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неистекший период страхования в размере 277 957 руб. 81 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии по договору страхования в размере 277 957 руб. 81 коп.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-23-107164/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении заявления, при этом финансовый уполномоченный исходил из того, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. Финансовый уполномоченный, исходя из документов, представленных заявителем и финансовой организацией, пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правил страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

Правилами страхования также предусмотрена возможность возврата части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа положений пунктов договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. В этом случае, размер страховой суммы определяется размером ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, следует вывод, что условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка составляет 18,90% годовых.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно подпункту 10.1 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автотранспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств. Согласно Договору страхования выгодоприобретателем по риску «Смерть НС» являются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ, а по риску «Инвалидность НС» - застрахованный.

Как следствие, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Таким образом, требование истца о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Разрешая спор, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд исходит из того, что по условиям заключенного договора страхования при досрочном прекращении кредитных обязательств, в случае наступления страхового события, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования, не будет равна нулю, что влечет за собой выплату страхового возмещения.

Судом учитывается, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала. При досрочном погашении кредита сумма страхового возмещения составит сумму согласно графика погашения задолженности на дату наступления страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, досрочное погашение кредитных обязательств в данном случае не влияет на возможность наступления страхового случая, так как условиями заключенного сторонами договора страхования не предусмотрено возвращение части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, напротив, такой договор страхования продолжает действовать в течение всего срока, на который он заключен, а в случае его одностороннего расторжения страховая премия не подлежит возврату, что соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом также принимается во внимание, что ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, в пункте 6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита указано о праве на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, что не подразумевает возврата страховой премии в остальных случаях. По условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действия договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера. Страховое возмещение в случае наступления страхового случая подлежит определению по формуле, указанной в договоре страхования.

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

Истец с договором страхования был ознакомлен, с его условиями согласился, сторонами согласованы все существенные условия договора.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований, как в части взыскания неиспользованной части страховой премии, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа, не имеется, в связи с чем иск в полном объеме не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 (паспорт №) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Егоров