РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Артеменко А.В.,

при секретаре Батырбековой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3857/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор № от <дата> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять. Таким образом, стороны заключили между собой Договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлении заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты под 17,9% годовых. Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от <дата>, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с картой. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее тридцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего времени не выполнено. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 126 383,94 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 727,68 рублей.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, отрицая получение кредитной карты, просил применить срок исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств сторон может быть подтверждено также иными средствами (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом по общему правилу и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств лежит на лице, заявляющем о правах кредитора.

Вышеприведенные нормы права указывают на то, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от Банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием Банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО Сбербанк) с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Gold c лимитом кредита 60 000 рублей, также просил направлять отчеты по счету карты по почте по адресу проживания.

Как следует из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Индивидуальные условия), настоящие Условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее по тексту - Договор).

В соответствии с п.1.1, п.4, п.6 Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 60 000 рублей под 17,9% годовых, с оплатой ежемесячного обязательного платежа по погашению основного долга, расчет которого осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Как следует из п. 1.4 Индивидуальных условий лимит кредитования может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.

О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр Банка.

В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения.

Согласно п. 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, представляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Согласно п. 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

Согласно п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий информирование клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) производится путем предоставления Банком клиенту отчета в подразделении Банка.Для клиентов, сделавших соответствующую отметку в заявлении/заявлении об изменении информации о клиенте, отчет направляется Банком на указанный клиентом адрес электронной почты.

Клиент может дополнительно получить отчет в Сбербанк Онлайн.

Клиент соглашается с получением отчета посредством сети Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

При наличии задолженности по отчету Банк осуществляет отправку СМС-сообщения о дате и сумме обязательного платежа, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) для клиентов, зарегистрировавших номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (мобильному банку).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий информирование клиента о задолженности, доступном лимите и об операциях, совершенных по счету карты, производится Банком следующими способами:

при наличии подключенной к карте услуги «Уведомления по карте» - путем направления клиенту SMS-сообщений/Push-уведомлений (в мобильном приложении Банка) об операциях, совершенных по счету карты, и доступном лимите;

через SMS-банк (мобильный банк) – путем направления клиенту SMS-сообщения о сумме обязательного платежа и общей задолженности (текущей задолженности) по запросу клиента (SMS-сообщение с текстом «Долг»);

с использованием Сбербанк онлайн – доступна информация об операциях, совершенных по счету карты, доступном лимите, сумме общей задолженности (текущей задолженности), информация по отчету, в т.ч. о непогашенной задолженности по отчету;

через контактный центр Банка: при обращении клиента предоставляется информация об операциях, совершенных по счету карты, доступном лимите, сумме общей задолженности (текущей задолженности), информация по отчету, в т.ч. о непогашенной задолженности по отчету; с использованием системы автоматизированного обслуживания (IVR) предоставляется информация о доступном лимите.

Согласно с п. 6.3 Общих условий клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации, направляемой Банком в соответствии с п.п.6.1 и 6.2 Общих условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информации: с даты получения клиентом отчета, но не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты отчета; с даты получения клиентом SMS-сообщения/Push-уведомления Банка, но не позднее 3 (трех) часов с момента отправки SMS-сообщения/Push-уведомления Банком (по данным информационной системы Банка).

В соответствии с п. 6.6 Общих условий обязанность Банка по информированию клиента считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с п. 6.1 и/или п. 6.2 Общих условий согласованным с клиентом способом.

Как следует из материалов дела, <дата> ПАО «Сбербанк» обращалось к мировому судье судебного участка №5 Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска ХМАО-Югры с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

<дата> мировым судьей вынесен судебный приказ, который определением от <дата> был отменен.

В порядке исполнения судебного приказа задолженность взыскана не была, доказательств обратному не имеется, взыскание каких-либо сумм ответчиком отрицается.

Обращаясь в суд в порядке искового производства, ПАО Сбербанк в подтверждение наличия кредитных правоотношений с ФИО1 представил заявление ФИО1 на получение кредитной карты, анкету, Индивидуальные условия, подписанные сторонами, Общие условия, Тарифы, расчет задолженности и приложение к нему за период с <дата> по <дата>, текст требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору без документов о направлении его заемщику.

Пункт 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяя не только основания, но и материально-правовые условия реализации кредитором права на досрочное получение кредита, предусматривает, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из толкования приведенной нормы, право на обращение с иском о взыскании задолженности по кредитному договору возникает у кредитора спустя 30 дней после направления уведомления о досрочном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В ходе судебного разбирательства ответчик отрицал получение им в ПАО Сбербанк кредитной карты, заявил ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса, согласно которой по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку Индивидуальными условиями предусмотрено внесение заемщиком обязательных ежемесячных платежей или общей суммы задолженности в случае ее востребования Банком в соответствии с информацией, указанной в отчете /уведомлении, для разрешения заявленного ответчиком ходатайства о пропуске Банком срока исковой давности, установления факта кредитования ответчика на условиях, указанных в кредитном договоре, установления факта изменения условий кредитного договора относительно срока возврата кредита суд истребовал у ПАО Сбербанк выписку по счету, открытому на имя ФИО1, ежемесячные отчеты по карте, с указанием даты и суммы, выставленной к погашению, уведомление об общей задолженности по кредиту со сроком возврата, доказательства получения заемщиком банковской карты, доказательства направления в адрес заемщика требования о досрочном возврате кредита.

По указанному запросу суда, полученному Банком <дата>, требуемые доказательства предоставлены не были.

При изложенных обстоятельствах, с учетом позиции ответчика, не признававшего исковые требования, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достоверных доказательств, бесспорно подтверждающих получение ответчиком кредита по кредитному договору и пользование ответчиком денежными средствами.

Представленные Банком с иском документы не позволяют установить факт предоставления денежных средств Банком конкретному физическому лицу.

Поскольку истцом не подтверждено получение ответчиком кредита по кредитному договору, соответственно, не подтверждена обязанность ответчика возвратить истцу взыскиваемые денежные средства.

Кроме того, даже в случае подтверждения наличия кредитных правоотношений между сторонами срок исполнения обязательств не наступил, поскольку он определяется датами, указанными в отчетах/уведомлении, направленных заемщику, подтверждение чему отсутствует.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко