Дело № 2–1302/2022

УИД 16RS0035-01-2022-001996-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г. Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Абдуллина И.И.,

при секретаре Мустафиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что 19.12.2021 между истцом и ответчиком ПАО «МТС-Банк» был оформлен кредитный договор <***> одним из существенных условий которого была процентная ставка по кредиту в размере 12,2% годовых, которая достигалась за счёт «договора страхования жизни», оформленного в обеспечительных целях по кредитному договору. Тем самым Банк был косвенно застрахован от невозврата кредита при наступлении страхового случая с заёмщиком по кредитному договору. В последующем, после оформления вышеназванного кредитного договора и договора страхования жизни от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», который истцу был навязан. Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования жизни в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и осуществил возврат денежных средств (страховой премии). При этом также дополнительно оформил новый договор страхования жизни №LIL187136216 в СПAO «Ингосстрах», на аналогичных условиях предшествующему предыдущему договору и направил его в Банк. Ответчик попросил истца переделать вышеуказанный договор страхования, указав в нём номер кредитного договора и срок 60 месяцев страхования. Истец обратился в АО ГСК «ЮГОРИЯ» и оформил договор страхования ЛЗК №12-1502727-98/21 от 29.12.2022 отвечающий требованиям Банка. Однако Банк, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору <***> от 19.12.2021 с 12,2% на 17,2%. С данным решением банка истец не согласен и считает незаконными действия Банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 12,2% на 17,2% годовых. В рамках досудебного порядка урегулирования спора истец обращался в службу финансового уполномоченного. Обращение от 10.09.2022 было зарегистрировано за №У-22-108413/2020-001 от 12.09.2021, которым истцу было отказано в рассмотрении, так как его обращение не имущественного характера и не соответствует ч.1 ст. 15 Закона №123-Ф3. Истец просит суд признать действия ПАО «МТС-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <***> от 19.12.2021г. в части увеличения процентной ставки с 12,2% на 17,2% годовых незаконными; обязать ПАО «МТС-Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***> от 19.12.2021 с учетом применения процентной ставки в размере 10% годовых; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., в качестве возмещения расходов на оплату юридических услуг 7000 руб.; почтовые расходы, которые подтверждаются квитанциями (чеками).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, согласно телефонограмме просит о рассмотрении дела в их отсутствие, представили возражения, в которых в удовлетворении иска просят отказать.

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «Ингосстрах», АО «ГСК «Югория» на судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в суд не явился, был извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно частям 2, 3 статьи 16 вышеуказанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с частью 5 статьи 8 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 19.12.2021 между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 838 600 рублей сроком возврата кредита 28.12.2026 под 12,2% годовых.

Банк полностью исполнил свои обязательства по предоставлению кредита перечислив сумму кредита на текущий счёт заёмщика истца № 40817810402009036990, который предназначен также для осуществления операций по погашению кредита (раздел 1 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета).

Договор страхования по программе 19А (Полис добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №1032886209 Программа 19А («Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая»)) был направлен на обеспечение исполнения обязательств Должника по Кредитному договору, а следовательно позволил установить пониженную ставку по кредиту при условии действия программы страхования указанных в нём рисков (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). В разделе 2 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета стороны пришли к соглашению, что заёмщик вправе отказаться в том числе от вышеуказанного договора страхования. Истец воспользовался данным правом: расторг договор страхования и получил уплаченные по нему денежные средства.

После расторжения заёмщиком истцом договора страхования по программе 19А (Полис добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 1032886209 Программа 19А («Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая») далее - Расторгнутый договор страхования), на основании согласованных сторонами вышеуказанных условий п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредитному договору установлена сторонами и составила 17,2 % годовых.

Истец, осознав экономическую ценность страхования в целях возврата к пониженной процентной ставке по кредиту, представил в Банк договоры страхования (полис от 29.12.2021 страховщика АО «ГСК «Югория» и полис от 21.01.2022 страховщика СПАО «Ингосстрах»), без согласования их условий с Банком, что не может являться основанием для понижения процентной ставки по кредитному договору, поскольку условия заключённых истцом с АО «ГСК «Югория» и СПАО «Ингосстрах» договоров страхования, не соответствуют условиям ранее расторгнутого договора страхования, не соответствуют требованиям Банка к полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования по добровольному страхованию в части страховых рисков, а следовательно, существенно ограничивают и не обеспечивают в том же объёме, исполнение обязательств должника по кредитному договору перед Банком, в том числе: не соответствуют сроки страхования (в расторгнутом договоре страхования: с 19.12.2021 по 28.12.2026, а в Полисе от 21.01.2022 страховщика СПАО «Ингосстрах» с 22.01.2022 по 21.01.2023, Полисе от 29.12.2021 страховщика АО «ГСК «Югория» с 30.12.2021 по 29.12.2026); не соответствуют страховые риски (случаи) (в расторгнутом договоре страхования: любая временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая кроме исключений, а в Полисе от 29.12.2021 страховщика АО «ГСК «Югория»: только постоянная утрата нетрудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни); не соответствует страховая сумма (в расторгнутом договоре страхования: единая сумма на весь срок страхования, а в Полисе от 29.12.2021 страховщика АО «ГСК «Югория»: уменьшающаяся и разбита на периоды, при этом выплата поставлена в прямую зависимость от своевременности оплаты взносов страхователем согласно графику по 2026).

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В случае неприемлемости условий договора добровольного личного страхования заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете на предоставление кредита, в спорном кредитном договоре и договоре добровольного личного страхования подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства как по личному страхованию, так и по заключению кредитного договора с таким условием обеспечения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения искового требования о признании действия ПАО «МТС-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <***> от 19.12.2021 в части увеличения процентной ставки с 12,2% на 17,2% годовых незаконными.

Требования о перерасчете платежей по кредитному договору и взыскании с ответчика компенсации морального вреда, возмещения расходов на оплату юридических услуг, почтовых расходов, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о признании действий ПАО «МТС-Банк» в части увеличения процентной ставки незаконными, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.194, 196 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ через Азнакаевский городской суд РТ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: И.И.Абдуллин

Решение17.12.2022