УИД № 61RS0004-01-2022-007092-74
Дело № 2-4520/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2022 года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи ЗАХАРЕНКО Л.В.
при секретаре Белой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России», заинтересованные лица: ФИО1, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 В обоснование заявленных требований банк ссылался на то, что решением от ДД.ММ.ГГГГ № У№ финансового уполномоченного требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, удержанных частично в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично, в пользу последней с банка взысканы денежные средства в размере 324402,26 рублей. С указанным решением финансового уполномоченного банк выразил несогласие, поскольку сумма платы за подключение к программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, в соответствии с п. 7.2. заявления на участие в программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. В связи с чем, вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным. Банк ссылался также на то, что условия программы страхования, к которой подключена ФИО1, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а потому вывод финансового уполномоченного, согласно которому ФИО1 подлежит возврату часть суммы платы за подключение к программе страхования является необоснованным. В связи с чем ПАО «Сбербанк России» просил суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1
В судебное заседание явился представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
В судебное заседание явились: представитель Финансового уполномоченного ФИО2 – ФИО6, действующая на основании доверенности, представитель ФИО1 – ФИО7, действующая на основании ордера, исковые требования не признали, просили в удовлетворении заявления отказать.
Представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО8, действующая на основании доверенности, просила удовлетворить заявление, ссылаясь на его обоснованность.
Заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем дело рассмотрено в их отсутствие по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение № У-№, которым требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств, взысканных за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования.
Из указанного решения также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1829268 рублей 29 копеек. Срок возврата кредита - по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет: 5,90% годовых: 14.90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1829268 рублей 29 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Заявителем посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ со счета Заявителя списаны денежные средства в размере 329268 рублей 29 копеек в качестве платы по Договору страхования.
Задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением с требованием о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
Финансовая организация письмом в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Заявителя о том, что возврат денежных средств предусмотрен только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Кроме того, Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление об отключении от программы подано после 14 календарных дней.
ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате части денежных средств в размере 324402 рублей 26 копеек, уплаченных Заявителем за подключение к программе страхования.
Финансовая организация письмом в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № повторно уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата денежных средств.
Из исследованных документов следует, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является самостоятельной и возмездной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита, а условия, на которых осуществлялось страхование не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном возврате кредита, поскольку действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита, при заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Кроме того, условия кредитного договора не предполагают заключение Договора страхования в качестве обеспечения договорных обязательств.
Также, материалы дела не содержат доказательств обращения ФИО9 с заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение предусмотренного 14-дневного периода.
Таким образом, погашение ФИО10 задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая и не прекратило действия договора страхования.
При таких обстоятельствах у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания с ПАО «Сбербанк России» денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.
Довод ФИО1 об отсутствии права на волеизъявление при заключении кредитного договора на страхование жизни, опровергается исследованными судом документами, согласно которым заявление на страхование, как и кредитный договор, было подано в электронном виде, что исключает возможность оказания давления на волеизъявление заявителя.
Учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в программе страхования, суд полагает требования ПАО «Сбербанк России» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.
Решение Финансового уполномоченного № У-№ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования в размере 314842,52 рубля, отменить.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>’ суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия; решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2022 года.
Судья