Дело № 2-579/2025

УИД 12RS0008-01-2025-000723-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 08 июля 2025 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Пузыревой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «БМ-Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26 февраля 2025 года

УСТАНОВИЛ:

АО «БМ-Банк» (правопреемник ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 от 26 февраля 2025 года № У-25-12853/5010-003 принятого по результатам обращения Мозолина ФИО8.

В обоснование требований указано, что ФИО2 предоставлен потребительский кредит № ... <...> года. При предоставлении кредита между ФИО3 и ООО СК «Росгосстрах» по программе «Защита кредита» заключен договор страхования № ..., страховая премия по договору страхования составила 239684 руб., которая перечислена ООО СК «Росгосстрах». Между ПАО Банк «ФК Открытие» и АО «БМ-Банк» <...> года заключен договор уступки, в том числе по кредитному договору № .... Решением финансового уполномоченного ФИО1 от 26 февраля 2025 года № У-25-12853/5010-003 частично удовлетворено требование ФИО3 к АО «БМ-Банк» о взыскании денежных средств в размере 239684 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, а также проценты в случае невыполнения требований решения финансового уполномоченного. Как указывает заявитель он не является стороной кредитного договора и стороной договора страхования, в связи с чем на него не может быть возложена обязанность по возврату денежных средств, отсутствуют основания для взыскания стоимости дополнительной услуги. Кроме того, заявление к финансовому уполномоченному подано по истечении срока давности о применении последствий недействительности сделки, который истек 24 августа 2024 года, то есть после истечения одного года после заключения кредитного договора. По мнению заявителя, решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл по делу №2-1309/2024, которым признана недействительность кредитного договора в части п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23 августа 2023 года не имеет преюдициального значения для удовлетворения требований по взысканию страховой суммы.

Представитель заявителя АО «БМ-Банк» в судебное заседание не явился, извещены, при направлении заявления ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменный отзыв на заявление, в котором просил в удовлетворении требований банка отказать.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен. Представитель заинтересованного лица ФИО3 по доверенности ФИО4 направила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие заинтересованного лица и его представителя.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, гражданского дела №2-1309/2024, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Срок обращения АО «БМ-Банк» с настоящим заявлением не пропущен.

Частью 1 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Из материалов дела следует, что <...> года между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № ..., состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, находящихся в открытом доступе на сайте Банка www.open.ru.

Существенные условия кредитного договора изложены и согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с Банком от 23 августа 2023 г., согласно которым сумма кредита – 9986984 руб. на срок 60 месяцев. Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена базовая процентная ставка по кредитному договору в размере 8,9% годовых. При этом, кредитор в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчётным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавший на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

23 августа 2023 г. ФИО3 заключил договор страхования Вариант 13 № ... по программе «Защита кредита» с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», размер страховой премии составил 239684 руб. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного выступают его наследники, по остальным рискам – застрахованный.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые ПАО Банк «ФК Открытие» заявителю за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора отсутствуют.

В пункте 5.1. заявления о предоставлении Банком потребительского кредита от 21 августа 2023 года, подписанного ФИО3 с использованием электронной подписи содержится указание о согласии ФИО3 на заключение договора страхования «Защита кредита» за счет кредитных средств. Сумма страховой премии по программе страхования составляет 239684 руб.

23 августа 2023 года при подписании Индивидуальных условий дано распоряжение, согласно которому ФИО3 просил Банк перечислить со счета кредитные денежные средства в размере 239684 руб. по реквизитам, указанным в распоряжении с указанием назначения платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования «Защита кредита» № ... Вариант 13 № ... от 23 августа 2023 года. НДС не облагается» (л.д. 163, т.2).

23 августа 2023 года Банк перечислил денежную сумму 239684 руб. в счет оплаты по договору страхования, согласно выписке по лицевому счету (л.д. 205, т.2).

11 июля 2024 г. представителем ФИО3 по доверенности ФИО4 в адрес Банка была направлена претензия о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки, которая получена Банком и оставлена без удовлетворения.

Решением Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 10 сентября 2024 года по гражданскому делу №2-1309/2024 исковые требования Мозолина ФИО9, поданные в суд 15 августа 2024 года, к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда удовлетворены. Признан недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от <...> года в части увеличения процентной ставки, взыскана с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ОГРН <***>) в пользу Мозолина ФИО10 (СНИЛС № ...) компенсация морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вышеуказанным решением установлено, что в заявлении ФИО3 отсутствует условие о его осведомленности о том, что страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиях предоставления страховой услуги, при том, что такое условие должно быть включено непосредственно в заявление заёмщика о предоставлении кредита. Оценивая совокупность, содержащихся в заявлении ФИО3 условий, суд пришел к выводу о том, что ему предложено заключить договор страхования с определённой страховой компанией, в отношении которой Банк является страховым агентом и получает свое вознаграждение.

Руководствуясь положениями, закрепленными в частях 1, 3, 7, 9, 10 статьи 5 и частях 1, 6 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд пришел к выводу о том, что сторонами правоотношений по договору потребительского кредита может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, однако кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком, в связи с чем признал недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от <...> года в части увеличения процентной ставки подлежащими удовлетворению.

Указанное решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 10 сентября 2024 года вступило в законную силу 11 октября 2024 года.

На основании договора об уступке прав требования № ... от <...> года публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» уступило право требований Банку ВТБ по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № ... заключенному с ФИО3

АО «БМ-Банк» является правопреемником публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» согласно сведений ЕГРЮЛ.

Из материалов дела следует, что 18 ноября 2024 года ФИО3 обратился в АО «БМ-Банк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 239684 руб., уплаченных по договору страхования, указывая, в том числе на введение в заблуждение при заключении кредитного договора относительно возможности отказаться от заключения Договора страхования Вариант 13 № ... по программе «Защита кредита».

Требование ФИО3 оставлено банком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 от 26 февраля 2025 года № У-25-12853/5010-003 требование ФИО3 с АО «БМ-Банка» взысканы денежные средства в размере 239684 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Удовлетворяя требование ФИО3 финансовый уполномоченный исходил из нарушений ч. 18 ст.5 и ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, ст. 8,10 Закона №2300-1, допущенных банком при предоставлении кредита, в части предоставления дополнительной услуги по страхованию жизни, и неправомерности списания денежных средств в счет оплаты услуги в размере 239684 руб.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к выводу, что в данном случае взыскание финансовым уполномоченным денежных средств, удержанных банком с кредитных средств, предоставленных ФИО3 в размере 239684 руб., является обоснованным исходя из нижеследующего.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора, в том числе, в части предоставления Банком дополнительных услуг, оказываемых за отдельную плату, установлены Законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2) (в редакции на дату заключения договора).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона (в редакции на дату заключения договора) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

При этом в соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации от 21.02.2022 N 59-3-3/6679 частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.

Указанная норма направлена на обеспечение соблюдения интересов заемщиков в части принятия ими взвешенного решения о приобретении дополнительных услуг, а также информирования заемщика о всех расходах, в том числе осуществляемых за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда стоимость такой услуги включена в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С учетом приведенных выше норм и разъяснений Центрального Банка Российской Федерации информация о информация обо всех дополнительных услугах, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами заемщику за отдельную плату, должна быть доведена до потребителя именно в заявлении о предоставлении кредита, а также должна быть обеспечена возможность осознанного, взвешенного, информированного и добровольного согласия на оказание дополнительных услуг и возможность выбора дополнительных услуг, которые заемщик желает получить за дополнительную плату.

В соответствии с п. 1 ст.12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что банк в нарушение вышеуказанных требований закона фактически включил в заявление на предоставление кредита и в индивидуальные условия договора потребительского кредита и его исполнения обязанность заключить договор страхования с определенной страховой компанией, поставив заключение кредитного договора с минимальной процентной ставкой в зависимость от заключения договора страхования с ООО СК «Росгосстрах», предоставив не полную информацию об услуге, что установлено решением Медведевского районного суда по гражданскому делу №2-1309/2024 от 10 сентября 2024 года, следовательно, АО «БМ-Банка» обязано возместить убытки ФИО3 в сумме 239684 руб.

Доводы стороны заявителя о пропуске срока исковой давности по взысканию денежных средств по недействительной сделке суд отклоняет как несостоятельные. Пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от <...> года в части увеличения процентной ставки, признан недействительным решением Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 10 сентября 2024 года по гражданскому делу №2-1309/2024, которое вступило в силу 11 октября 2024 года, то есть с указанной даты ФИО3 стало известно о нарушении своего права, срок исковой давности не пропущен.

Доводы стороны заявителя об отсутствии оснований для возврата размера страховой премии поскольку Банк не является стороной договора страхования и договор страхования недействительным не признан, суд отклоняет, как не имеющие правового значения, поскольку не освобождают от обязанности Банка по возврату стоимости дополнительных услуг, на получение которых потребитель согласился в связи с заключением кредитного договора.

Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 26 февраля 2025 года №У-25-12853/5010-003 по обращению Мозолина ФИО11 является законным и обоснованным, оснований для его отмены суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований акционерного общества «БМ-Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 26 февраля 2025 года №У-25-12853/5010-003 по обращению Мозолина ФИО12 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Пузырева

Мотивированное решение составлено 22 июля 2025 года