Решение по делу № 2-2728/2025 от 16.05.2025 - о признании договора, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по кредитному договору, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Дело №

УИД 03RS0№-31

Решение

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Хуснутдиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «ТБанк», ООО «РБ Страхование жизни» о признании договора, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по кредитному договору, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк», ООО «РБ Страхование жизни» о признании договора, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по кредитному договору, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор № на рефинансирование задолженности по кредитным картам.

Оформление кредита и информирование по условиям проводилось представителем ООО «РБ Страхование Жизни» дистанционно посредством мобильной связи, мессенджера Watsapp и мобильного приложения ПАО «Росбанк».

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» при оформлении кредита озвучил условия, согласно которым для уменьшения процентной ставки по кредиту необходимо оформить страхование. Истец посчитал данное условие допустимым и дал свое согласие. В итоге одновременно с кредитным договором ПАО «Росбанк» было составлено заявление на предоставление кредита и подключение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию ДМС. Никаких других условий ответчик не озвучивал, документов на ознакомление с условиями договора и страхования не предоставлял. Истец подписал заявление в мобильном приложении ПАО «Росбанк, нажав ссылку под названием «Подписать заявление».

В итоге оказалось, что представитель ПАО «Росбанк» умолчал об еще одном условии банка о взимании комиссии за услугу «выбери ставку по кредиту», истец об этом условии не знал.

Таким образом, кредитный договор был заключен на 5 лет (или 1828 дней) на сумму 618 064,56 руб., в том числе: 360 735,52 руб. - сумма основного долга, 257 329,04 руб. – стоимость дополнительных услуг, включающих: страховую премию ООО «РБ Страхование жизни» по договору №ОР-R24-DSTO№11 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75 000 руб., страховую премию ООО «РБ Страхование жизни» по договору № №110221 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 348,39 руб., взимание комиссии, оплата единовременного платежа за снижение процентной ставки по договору № на сумму 101 980,65 руб.

Указанная сумма 618 064,56 руб. была включена ПАО «Росбанк» в график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора.

Все переводы денежных средств на погашение кредитных карт ПАО «Сбербанк» в АО «Тинькофф Банк», а также на оплату страховых премий по договора страхования производились ПАО «Росбанк» самостоятельно без участия истца.

В связи с добавлением в сумму основного долга по кредиту единовременной комиссии в размере 101 980,65 руб. истец обратился по мобильной связи к сотруднику ПАО «Росбанк», который заверил, что в случае полного досрочного погашения кредита все суммы дополнительных услуг и комиссий за неиспользованный период (в том числе страховых премий по обоим договорам страхования и комиссия за услугу «Выбери ставку по кредиту) будут пересчитаны и возвращены истцу.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен новый кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» (АО «ТБанк») (кредит на рефинансирование) № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 592 000 руб. с процентной ставкой - 24,88%.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о возврате остаток сумм (за неиспользованный период) по договору страхования ДМС №№11 от ДД.ММ.ГГГГ, по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взимание комиссии, оплата единовременного платежа за снижение процентной ставки по договору №. По просьбе истца только ДД.ММ.ГГГГ ему были представлены копии кредитного договора и указанных договоров.

По итогам рассмотрения заявления истец получил возврат суммы 72 313,55 руб. только по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в возврате сумм по другим договорам и комиссии ему было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ от ответчика получил ответ об отказе в удовлетворении требований.

Таким образом, истец, не получив от ПАО «Росбанк» полной и достоверной информации об условиях договора страхования, в т.ч. об условия расторжения, не имел возможности расторгнуть договор со страховой организацией в установленный для возврата страховой премии сроки. Более того, истец до даты полного погашения кредита считал, что указанный договор страхования является условием банка по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору и опцией по уменьшению процентной ставки по кредиту.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ с требованием возврата части комиссии по услуге «Выбери ставку по кредиту» и страховой премии по ДМС оставлена ответчиками без удовлетворения.

Не согласившись с отказом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Договор страхования ДМС был заключен под влиянием заблуждения и обмана, ПАО «Росбанк» не предоставил полной информации о кредите и условиях страхования, а ООО «РБ Страхование жизни» не убедился в добросовестности своего агента (банка), не направлял истцу документы с информацией о страховке, и в целом никак с ним не контактировал.

Истец до дня полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ считал, что договор страхования необходим для снижения процентной ставки по кредитному договору. Представитель ПАО «Росбанк» ввела его в заблуждение и обманывала, что в случае полного досрочного погашения по кредитному договору часть страховой премии по всем дополнительным услугам за неиспользованный период будет возвращена истцу.

Договор страхования был навязан ему ПАО «Росбанк».

В Разделе IV «Как вернуть страховую премию» в ключевом информационном документе об условиях добровольного медицинского страхования по программе «Мир здоровья. Базовая», предоставленного истцу АО «ТБанк» (ранее -ПАО «Росбанк») после полного досрочного погашения кредита, указано, что в случае полного досрочного погашения кредита, (займа), сумма возврата составит – 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, отказ от возврата части страховой премии по договору ДМС противоречит основному документу страховой организации.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведено процессуальное правопреемство в отношении ответчика ПАО «Росбанк» на АО «ТБанк».

Истец просил:

- Признать сделку по заключению договора № №11 от ДД.ММ.ГГГГ (Договор ДМС) с ООО «РБ Страхование жизни» на сумму 75 000 руб. недействительной с момента заключения ДД.ММ.ГГГГ как совершенная под влиянием заблуждения и обмана;

- взыскать в пользу истца с АО «ТБанк» и ООО «РБ Страхование жизни» солидарно:

страховую премию по договору № №11 от ДД.ММ.ГГГГ (Договор ДМС) в размере 75 000 руб.;

- сумму процентов, уплаченных ПАО «Росбанк» (АО «ТБанк») по кредитному договору пропорционально стоимости страховой премии по договору страхования ДМС от суммы основного долга по кредитному договору, в размере 7 655,22 руб.;

- сумму убытков, полученных истцом в связи с заключением еще оного кредитного договора № от 22.07.2024г., заключенного с АО «Тинькофф Банк» (АО «ТБанк») в размере 3 519 руб.;

- стоимость затрата на юридические услуги в размере 6 000 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 12 000 руб.;

- неустойку (пени) в размере 1% от 75 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (69 дней) в размере 51 750 руб.;

- штраф в размере 50 % от присужденной истцу суммы – в размере 77 962,13 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела его отсутствие.

Представители ответчиков АО «ТБанк», ООО «РБ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, от них поступили письменные возражения на исковые требования.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее- договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 618 064 рубля 56 копеек. Срок действия Кредитного договора и срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 33,5 % годовых. В случае исполнения Клиентом в течение 3 календарных месяцев с даты заключения Кредитного договора обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, предусмотренной п. 10 Индивидуальных условий, процентная ставка снижается на 3% годовых, но не более чем до размера, равного 0,9 % годовых. Указанное снижение процентной ставки производится с 10 числа календарного месяца, следующего за месяцем исполнения Клиентом вышеуказанной обязанности.

При наличии подключённой опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на - 10 % годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции - восстанавливается до прежнего значения.

При неисполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору зависит от заключения Договора страхования.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена следующая обязанность Заявителя заключить иные договоры:

- Договор о залоге транспортного средства, соответствующего требованиям, указанным в п. 10 Индивидуальных условий, который должен быть заключен с Банком в течение 3 календарных месяцев с даты заключения Кредитного договора в случае, если собственником транспортного средства является Клиент (заемщик).

Договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, заключенный на условиях, соответствующих требованиям Банка, предусматривающий страхование следующих рисков: смерть по любой причине; установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни. При наличии инвалидности I или II группы допускается страхование только по риску смерти по любой причине.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий клиент согласен с подключением опции «Выбери ставку по кредиту», предусматривающей оплату банку единовременного платежа за снижение процентной ставки по кредиту в размере 101 980 рублей 65 копеек (далее - Опция «Выбери ставку по кредиту»).

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания ФИО1 в ПАО «Росбанк» открыт банковский счет №********8704.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 618 064 рубля 56 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма кредита 618 064,56 руб. составляет: 360 735,52 руб. - сумма рефинансированных кредитов, 75 000 руб. - страхования премия по договору ДМС, 80 348,39 руб. – страховая премия по договору личного страхования, 101 980,65 руб. - опция «Выбери ставку по кредиту».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» со Счета удержана комиссия за подключение Опции «Выбери ставку по кредиту» в размере 101 980 рублей 65 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РБ Страхование Жизни» (далее - Страховщик) заключен договор добровольного медицинского страхования по программе «Мир здоровья» № № (далее - Договор страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на перевод денежных средств со счета в валюте Российской Федерации (далее - Заявление на перевод), в котором истец просил ПАО «Росбанк» осуществить перевод денежных средств в размере 75 000 рублей 00 копеек со Счета по реквизитам, указанным в Заявлении на перевод.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» на основании Заявления на перевод произведено списание денежных средств в размере 75 000 рублей 00 копеек в счет страховой премий по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 осуществил полное досрочное погашение задолженности по вышеуказанной кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о возврате денежных средств за Опцию «Выбери ставку по кредиту», а также денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «РБ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от Договора страхования и требованием о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РБ Страхование Жизни» письмом исх. № уведомил ФИО1 об отказе в удовлетворении требования о возврате страховой премии по Договору страхования, поскольку им пропущен тридцатидневный срок для отказа от Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в ПАО «Росбанк» с заявлениями о возврате денежных средств за Опцию «Выбери ставку по кредиту», а также денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» направил истцу сообщение о том, что возврат денежных средств за опцию «Выбери ставку по кредиту» не представляется возможным со ссылкой на то, что истец полностью погасил кредитный договор № расчеты по договору завершены сторонами в полном объеме. В связи с этим, предусмотренные кредитным договором платежи, которые были совершены истцом (подключение опции «Выбери ставку по кредиту»), возврату не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

ПАО «Росбанк» приняло решение в рамках политики лояльности о возврате в полном объеме комиссии, уплаченной за Опцию «Выбери ставку по кредиту», в размере 101 980 рублей 65 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» осуществил возврат истцу денежных средств в размере 101 980 рублей 65 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному в отношении ПАО «Росбанк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 92 608,25 руб., удержанных ПАО «Росбанк» в счет уплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой была подключена опция «Выбери ставку по кредиту о взыскании денежных средств в размере 68 107,22 руб., удержаны ПАО «Росбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В соответствии с пунктом. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязайность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии указанных условий заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

сторона заблуждается в отношении природы сделки;

сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судбм недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Договор добровольного медицинского страхования по программе «Мир здоровья» № №11 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РБ Страхование Жизни» и ФИО1 заключен на условиях Правил добровольного медицинского страхования от критических заболеваний, утвержденных Страховщиком и действующих на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Договор страхования составлен в виде электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью Страховщика и простой электронной подписью Страхователя с соблюдением требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и признается сторонами документом, составленным на бумажном носителе и подписанным собственноручными подписями сторон.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Договор страхования заключен сроком на 36 месяцев, страховая премия по Договору страхования составляет 75 000 руб., Договор страхования вступает в силу с момента его подписания. Договор страхования считается заключенным со дня его подписания. Договор страхования вступает в силу с момента его заключения, но не ранее дня оплаты страховой премии. Страхование, обусловленное Договором страхования, начинает действовать на 121 календарный день с момента заключения Договора страхования. Срок страхования заканчивается в момент прекращения Договора страхования.

Застрахованным лицом является ФИО1

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

Диагностирование и назначение лечения злокачественного новообразования, согласно п. 4.2.1. Правил;

Назначение операции по трансплантации костного мозга в целях лечения лимфомы и лейкоза, согласно п. 4.2.2. Правил;

Все медицинские события, перечисленные выше, указаны в значении пункта 4,2 Правил.

Размер страховой суммы по указанным рискам составляет 12 500 000 руб.

Таким образом, Договор страхования заключен в предусмотренной законом письменной форме, при заключении Договора страхования между Истцом и ООО «РБ Страхование Жизни» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, предусмотренным требованиями действующего законодательства.

В соответствий с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Своей подписью в Договоре страхования Истец подтвердил, что до подписания Договора страхования ему предоставлена исчерпывающая информация о Страховщике, разъяснены условия страхования, размер премии и порядок ее оплаты, условий отказа от договора и возврата премии, исключения из страхования, сроках рассмотрения выплаты, порядке страховой выплаты путем организации и оплаты медицинских иных услуг; с Правилами страхования и текстом Договора страхования ознакомлен, согласен на заключение договора страхования на предложенным страховщиком условиях. Также содержится указание, что ему известно, что Правила страхования доступны на официальном сайте страховщика, а также могут быть ему вручены (направлены) по запросу страховщику либо его представителю.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (?139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке. предоставления указанной информации» (далее - Указание №-У).

Согласно пункту 1.4 Указания №-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе сведения о том, что юридически значимые сообщения, адресованные страховщику, могут быть также направлены кредитору по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа), действующему при осуществлении добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в интересах страховщика, с указанием наименования (фирменного наименования) кредитора и адреса для направления ему юридически значимых сообщений.

Пунктом 3 Указания №-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная, в том числе пунктом 1 Указания №- У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями.) и 2 к настоящему Указанию соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата <адрес>.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если при предоставлении кредита по договору потребительского кредита физическое лицо имеет намерение заключить договор страхования, то информация о таком договоре страхования должна быть представлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

В связи с изложенным, в соответствии с Указанием №-У при заключении Договора страхования Страховщик обязан предоставить Заявителю ключевой информационный документ, содержащий информацию о договоре страхования.

При заключении Договора страхования Истцом был получен Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мир здоровья» (далее «Ключевой информационный документ»), в котором в доступной Форме и более упрощенном виде содержится информация о Договоре страхования и его сути.

Так, Ключевой информационный документ содержит, в том числе, такие разделы как «Что застраховано?» (перечислены страховые риски), «Как получить страховую выплату?» (описан порядок получения страховой выплаты), а также «Как вернуть страховую премию?» (описан порядок возврата страховой премии).

Таким образом, при заключении Договора страхования Истец был ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования и Правилами страхования, в том числе с условиями досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии.

Следовательно, Договор страхования был заключен Истцом по собственной воле и в его интересе, с пониманием природы заключаемого Договора, с согласованием всех существенных условий договора личного страхования, предусмотренных частью 2 статьи 942 ГК РФ.

Также, в соответствии с условиями Договора страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней (Свободный период) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового, случая, при этом Договор страхования считается прекратившим свое действие по данному основанию с момента его заключения, Страхователю возвращается сумма оплаченной страховой премии в полном объеме в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Вышеуказанные положения Договора страхования полностью соответствуют Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Однако в указанный период заявление на отказ от Договора страхования Страховщиком от Страхователя получено не было, что в свою очередь также подтверждает добровольное намерение Истца заключить Договор страхования со Страховщиком.

Учитывая изложенное, нарушения в действиях АО «ТБанк» (ранее – АО «Росбанк») в части недостаточного информирования истца отсутствует. Доказательств принуждения Истца к заключению договора, как и доказательств заключения договора страхования под влиянием заблуждения или обмана истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании Договора страхования недействительным не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Вместе с тем в рамках Договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 7.3.1, 7.3.1.3 Правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного расторжения Договора по инициативе Страхователя, при этом уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и не подлежит возврату (п. 7.3.2.1 Правил страхования).

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Поэтому какие-либо основания для возврата истцу страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования у Страховщика отсутствуют.

Доводы истца о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору судом отклоняются в силу следующего.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, учитывая, что истец обратился с требованиями о возврате страховой премии после 14-дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", что заключение договора страхования совершено не в целях обеспечения кредита, соответственно, в силу указанных выше положений закона, возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Оснований полагать, что договор страхования № № №11 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истцом и ответчиком ООО «РБ Страхование жизни» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением данного договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору. Кроме того, кредит, как не оспаривалось сторонами, заключен на 5 лет, а договор страхования - на 36 месяцев (3 года), что также подтверждает, тот факт, что данные договора не были взаимосвязаны. Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом задолженности по Кредитному договору

Также не имеется оснований считать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Банк при предоставлении кредита не связывал его с обязательным условием заключения договора ДМС заемщика ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования не заключался в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным предусмотренные п. 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

Ссылка Истца в исковом заявлении на информационное письмо Центрального Банка РФ от 13.07.2021 № в данном случае не применима, поскольку в указанном информационном письме Банком России даются разъяснения относительно возврата части уплаченной страховой премии по договорам страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в свою очередь Договор страхования, заключенный между Страховщиком и Страхователем, как уже указано выше, таковым не является.

Поскольку оснований возврата страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору у страховщика ООО «РБ Страхование жизни» не имелось, права истца как потребителя не нарушены, соответственно, отсутствуют основания для взыскания, неустойки, убытков компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ТБанк», ООО «РБ Страхование жизни» о признании договора, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по кредитному договору, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.