УИД 31RS0№-11 2-1689/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2023 г. г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе
председательствующего судьи Гроицкой Е.Ю.,
при секретаре судебного заседания Алябьевой-Дегтеревой А.Я.,
в отсутствие представителя заявителя ПАО АКБ «Металлинвестбанк», заинтересованных лиц уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от 14 февраля 2023 г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя ФИО2,
установил:
решением финансового уполномоченного ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено требование ФИО2 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании денежных средств в сумме 19 035 руб., удержанных банком при предоставлении потребительского кредита в счет платы за дополнительную услугу по подключению заемщика в программе добровольного страхования.
ПАО АКБ «Металлинвестбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного в части взыскания с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 19 035,39 руб., сославшись в обоснование заявленных требований, что услуга по присоединению заемщика к программе страхования оказана банком в полном объеме, Федеральным законом «О потребительской кредите (займе)» не предусмотрен возврат платы за оказанную банком дополнительную услугу при досрочном возврате кредита,
В судебное заседание лица, участвующие в деле, будучи извещенными надлежащим образом, не явились.
Представителем ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель финансового уполномоченного в письменных объяснениях (возражениях), направленных в суд, просил в удовлетворении заявления отказать, указав, что услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанности по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом; потребитель имел право в силу действующего закона на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.
Потребитель ФИО2 в письменных возражениях полагал, что оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным не имеется.
На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Рассмотрев дело по существу, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела судом установлено, что 15 июля 2022 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №№, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 220 801,37 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых (пункты 1-4 договора).
В пункте 9 договора сторонами согласовано условие о том, что, заемщик обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, указанной в пункте 10 индивидуальных условий договора. В случае неисполнения указанного условия в установленный общими условиями срок или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в срок, установленный общими условиями, процентная ставка повышается в соответствии с условиями пункта 4 индивидуальных условий.
Пунктом 10 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья не позднее даты заключения договора потребительского кредита присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в подпункте 6.1.1 общих условий.
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, страхователем по которому является ПАО АКБ «Металлинвестбанк», страховщиком - ООО РСО «Евроинс».
Согласно абз. 2 раздела 3 названного заявления, ФИО2 берет на себя обязанность уплатить страхователю, то есть ПАО АКБ «Металлинвестбанк», платеж в размере 22 521,74 руб., включающий плату за услуги по присоединению к программе страхования (сбор, обработка и техническая передача информации о заявителе, связанная с распространением на заявителя условий договора страхования, оформление документов), а также сумму страховой премии, подлежащей оплате страховщику.
10 ноября 2022 г. кредит погашен ФИО2 досрочно, в этой связи 16 ноября 2023 г. он обратился в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
18 ноября 2022 г. на счет ФИО2 банком зачислены денежные средства в сумме 680,83 руб., пропорционально использованному периоду, в качестве возврата страховой премии по договору, в возврате оставшейся суммы отказано.
13 декабря 2022 г. ФИО2 обратился в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с письменной претензией о расторжении договора оказания услуг и возврате денежных средств в размере 20 019,41 руб., уплаченных банку за услугу по присоединению к программе страхования, пропорционально неиспользованному периоду.
В письме ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от 29 декабря 2022 г. ФИО2 сообщено, что требуемая к возврату сумма не подлежит возврату, так как является комиссионным вознаграждением банка по договору оказания услуг.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-№ от 14 февраля 2023 г. требование ФИО2 удовлетворено частично. С ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в его пользу взысканы денежные средства в сумме 19 035 руб. (за неиспользованный период), удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
Как определено в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Такой договор состоит из общих и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 упомянутого Федерального закона).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие среди прочего указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15 части 9 названной статьи).
Частью 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ предусмотрено, что условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, условие об обязанности заемщика заключить другие Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц (часть 2.1).
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4).
Материалами дела подтверждено, что ФИО2 при заключении договора потребительского кредита подписано заявление на присоединение к программе страхования, в связи с чем, он стал застрахованным лицом по договору страхования, присоединен к действующей редакции программы страхования от несчастных случаев в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.
Данная оферта акцептована банком путем списания со счета ФИО3 денежных средств в размере 22 521,74 руб. в качестве платежа за присоединение в соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 9.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО РСО «Евроинс» застрахованное лицо имеет право среди прочего, обращаться к страхователю, то есть банку, с просьбой о замене выгодоприобретателя в период действия договора страхования, запрашивать у страхователя информацию об изменении условий действия договора страхования.
Исходя из условий договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №<адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», банк, являясь страхователем, обязан сообщить страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в отношении лиц, предлагаемых на страхование (подпункт 5.4).
Очевидно, что такие действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.
Анализируя вышеперечисленные обязанности банка перед страховщиком в совокупности с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, к числу которых относится возможность обращения в случае наступления страхового случая непосредственно к банку, как к страхователю, можно заключить, что услуги банка не ограничиваются одномоментным исполнением обязанности по включению заемщика в список застрахованных лиц, поскольку на банк возложена обязанность по обеспечению сохранения статуса застрахованного лица на весь период действия договора, осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом, включая момент наступления страхового случая.
При таких данных, суд признает суждения заявителя о том, что услуга банком была оказана заемщику в полном объеме при заключении договора, не состоятельными.
Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, прямо предусмотрено законом (статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», пункт 1 статьи 782 ГК РФ).
Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 17 октября 2018 г., в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (пункт 14).
Такое право заемщика допускается и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).
Более того, исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования, в нарушение требований действующего закона, до заемщика не в полной мере была доведена информация о стоимости дополнительных услуг по обеспечению страхования. Так, в данном заявлении имеется ссылка на обязанность потребителя уплатить страхователю платеж в размере 22 521,74 руб., включающий плату за услуги по присоединению к программе страхования, а также сумму страховой премии, при этом нет указания на конкретный размер этой платы и суммы страховой премии.
Статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность правильного выбора, которая в данном случае возложена на банк.
Таким образом, ФИО2 до заключения договора страхования не обладал в полном объеме информацией об условиях заключаемого им договора о сумме страховой премии и вознаграждения банка, тем не менее, он желал получить услугу по страхованию, заключающуюся в самом страховании, а не осуществить оплату услуги банка по заключению договора страхования, не влекущую для заемщика какой-либо экономической выгоды и иных правовых последствий кроме самой обязанности по оплате такой услуги.
Отказ от услуги страхования делает уплаченное вознаграждение за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика, так как его уплата обусловлена исключительно необходимостью уплаты страховой премии при заключении договора страхования и поэтому, вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.
С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 19 035,39 руб., следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявителя не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении заявления ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя ФИО2, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области.
Судья Е.Ю. Гроицкая
В окончательной форме решение принято 27 апреля 2023 г.