Дело (УИД) 70RS0001-01-2025-001334-64
№ 2-1243/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30.04.2025 Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Селезневой Е.А.
при секретаре Заварзиной Ю.Е.
помощник судьи Васильева А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 21.01.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 570768,25 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. В период пользования кредитом ответчиком производились выплаты в размере 557805,20 руб., в связи с чем по состоянию на 14.03.2025 общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 58916,81 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 07.05.2022 по 14.03.2025 в размере 58916,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 07.10.2022 №108С/ФЦ, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80090508109653.
Исследовав письменные материалы дела, определив на основании ст. 167 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Судом установлено, что 21.01.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № 3553452583, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования при открытии договора 60000 руб., на срок 120 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз, под 10% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 мес. (п. 1, 2,4 индивидуальных условий).
Пунктом 3.1 раздела «Цель, порядок выдачи и погашения кредита»» Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий кредитования).
В п. 6.1 общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий и предусматривает уплату неустойки в размере 20% годовых, начисление которой производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность, при сумме задолженности свыше 500 руб.
Согласно п. 7.8 Общих условий, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита и тарифами Банка.
Факт предоставления и использование ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету /________/ с 21.01.2021 по 14.03.2025, а также не оспаривается самим ответчиком.
В п. 14 кредитного договора указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.
По состоянию на 14.03.2025 сумма задолженности по договору от /________/ составляет 58916,81 руб., из которой сумма просроченной ссудной задолженности – 52723,99 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 130,20 руб., иные комиссии – 6062,62 руб.
Ответчик, получив денежные средства, обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила. Доказательств уплаты образовавшейся задолженности в материалы дела по правилам ст. 56 ГПК РФ не представила. Согласно выписке по счету в период с 21.01.2021 по 10.04.2024, ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере 557805,20 руб., из которых в счет уплаты основного долга внесено 511825,46 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 указанного Положения).
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Обращение ПАО «Совкомбанк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком не оспорены, определением мирового судьи судебного участка № 1 Кировского судебного района г. Томска от 15.01.2025 судебный приказ от 24.12.2024 отменен на основании заявления ФИО1 Суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено, а потому требование о взыскании с ответчика в пользу истца просроченной ссудной задолженности в размере 52723,99 руб. является обоснованным.
В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований ст. 811 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на просроченную ссуду – 130,20 руб., поскольку п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 20% годовых.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 6062,62 руб., состоящих из комиссии за услугу «Минимальный платеж», «Комиссия за услуги подписки без НДС», указанные комиссии не предусмотрены индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями договора потребительского кредита, суду не представлены иные документы, подтверждающие размер взыскиваемых комиссий.
Помимо этого, истцом не представлено доказательств того, что дополнительные услуги в виде опции «Минимальный платеж», «Комиссия за услуги подписки без НДС» подключены по желанию клиента.
Поскольку доказательств волеизъявления заемщика на подключение услуги «Минимальный платеж», «Комиссия за услуги подписки без НДС», а также сведений о том, что с размером комиссии за услуги заемщик ознакомлен до заключения кредитного договора истцом не представлено, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссий в размере 6062,62 руб. не имеется.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в размере 20% годовых от суммы полной задолженности не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам и соразмерен последствиям нарушения обязательств, а именно сумме просроченной ссуды в размере 52723,99 руб., в связи с чем отсутствуют основания для снижения размера неустойки и применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.
Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от /________/ в размере 52854,19 руб., из которой просроченная ссудная задолженность за период с 07.05.2022 по 14.03.2025 в размере 52723,99 руб., неустойка на просроченную ссуду за период в размере 130,20 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежными поручениями от 19.07.2024 № 252 и от 17.03.2025 № 657. Поскольку иск удовлетворен частично (89,71%), расходы истца по уплате государственной подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3588,40 руб.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил :
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 21.01.2021 № /________/ в размере 52854,19 руб., из которой просроченная ссудная задолженность за период с 07.05.2022 по 14.03.2025 в размере 52723,99 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 130,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3588,40 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подписано) Е.А. Селезнева
Решение суда в окончательной форме принято 07.05.2025.