Дело № 2-2037/2023

37RS0012-01-2023-002815-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о защите прав потребителей, в котором просила признать действия ответчика по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита № от 03.08.2023 в части увеличения процентной ставки с 10,8% до 20% годовых незаконными; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от 03.08.2023 исходя из ставки 10,8% годовых; взыскать с ответчика в ее пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб., почтовые расходы в размере 213,50 руб.

Иск мотивирован следующими обстоятельствами. 03.08.2023 между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставляет ФИО2 кредит в размере 883 435,58 руб. под 10,8% годовых, в том числе 163 435,58 руб. являются платой за присоединение к программе страхования, а также суммой страховой премии, подлежащей оплате страховщику – ООО РСО «Евроинс». 14.08.2023 истцом в адрес ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс» направлено заявление об отказе от страхования по программе от несчастных случаев по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», и возврате уплаченной страховой премии в размере 163 435,58 руб., а также приложен полис № от 10.08.2023, которым подтверждается страхование от несчастных случаев и болезни на страховую сумму 883 435,58 руб., где выгодоприобретателем числится ПАО АКБ «Металлинвестбанк». 16.08.2023 денежные средства в размере 163 435,58 руб. были возвращены истцу страховой компанией ООО РСО «Евроинс». 03.10.2023 при входе в личный кабинет ФИО2 увидела, что процентная ставка по договору потребительского кредита № была односторонне изменена ответчиком на 20% годовых. Таким образом, Банк увеличил процентную ставку при отказе от программы страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», на 9,2%, практически в половину, что является дискриминационными условиями. Указанные обстоятельства, а также тот факт, что заемщиком исполнены обязательства по страхованию жизни и здоровья путем заключения самостоятельного договора страхования, послужили основанием для обращения в суд с указанным иском.

Истец ФИО2, извещавшаяся о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), в судебное заседание не явилась, уполномочила на участие в деле представителя ФИО1

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенные в иске.

Ответчик ПАО АКБ «Металлинвестбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «РСО «Евроинс», извещенное о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило по неизвестной суду причине.

Выслушав представителя истца, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом

В силу положений ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из указанных положений законодательства следует, что между кредитором и заемщиком может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения последним договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, 03.08.2023 между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставляет ФИО2 кредит в размере 883 435,58 руб. под 10,8% годовых, со сроком возврата кредита по 24.07.2028 (л.д. 29-31).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03.08.2023, процентная ставка составляет 10,80% годовых. В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок, или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в срок, установленный в общих условиях, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действовавшей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страховании.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03.08.2023 установлена обязанность заемщика в виде страхования жизни и здоровья ФИО2 не позднее даты заключения договора потребительского кредита посредством присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в п. 6.1.1 Общих условий.

Как следует из п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03.08.2023 и графика платежей к кредитному договору № от 03.08.2023 (л.д. 32), сумма в размере 163 435,58 руб. является платой за присоединение к программе страхования, а также суммой страховой премии, подлежащей оплате страховщику – ООО РСО «Евроинс».

Таким образом, выдача кредита с процентной ставкой в размере 10,8% годовых была обусловлена присоединением заемщика к программе страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс».

В соответствии с ч. 2.5 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

14.08.2023 истцом в адрес ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс» направлено заявление об отказе от страхования по программе от несчастных случаев по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», и возврате уплаченной страховой премии в размере 163 435,58 руб. (л.д. 33-34, 35-36).

16.08.2023 денежные средства в размере 163 435,58 руб. были возвращены истцу, что подтверждается сведениями из личного кабинета заемщика (л.д. 40), пояснениями, содержащимися в возражениях ПАО АКБ «Металлинвестбанк» на исковое заявление (л.д. 54-56).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

10.08.2023 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней, в подтверждение чего выдан полис № от 10.08.2023, которым подтверждается страхование от несчастных случаев и болезни на страховую сумму 883 435,58 руб., где выгодоприобретателем числится ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (л.д. 37).

Сумма страховой премии по указанному договору страхования составила 7 645,94 руб., что значительно меньше страховой премии, уплаченной при присоединении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», что свидетельствует о ее необоснованности и завышенности.

Истец известила ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о заключении договора страхования от несчастных случаев или болезней с САО «РЕСО-Гарантия» посредством направления полиса № от 10.08.2023 (л.д. 33-34, 35-36).

Как следует из текста искового заявления, при входе в личный кабинет ФИО2 обнаружила, что процентная ставка по договору потребительского кредита № была изменена ответчиком в одностороннем порядке на 20% годовых, что подтверждается графиком платежей к кредитному договору № от 03.08.2023 (л.д. 41-42).

Таким образом, Банк увеличил процентную ставку при отказе от программы страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «Евроинс», на 9,2% (с 10,8% до 20% годовых), что свидетельствует о дискриминационной составляющей.

Суд приходит к выводу о признании действий Банка в части увеличения процентной ставки незаконными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского без обязательного заключения договора страхования, только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в 30-дневный срок.

Как указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.07.2021 № 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как следует из представленных в материалы дела документов, заключенный Черныш с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования от несчастных случаев или болезней полностью соответствует критериям страхования, обозначенным в индивидуальных условиях кредитования, заемщиком не нарушены требования к сроку заключения договора страхования самостоятельно в пользу кредитора у иного страховщика.

На основании изложенного, суд признает несостоятельным довод ответчика о том, что представленный истцом договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не свидетельствует об исполнении заемщиком обязанности, установленной п. 9, 10 договора потребительского кредита № от 03.08.2023, поскольку законодательством заемщику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Принимая во внимание тот факт, что заемщиком исполнены предусмотренные договором потребительского кредита и ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязательства по страхованию жизни и здоровья путем заключения самостоятельного договора страхования в срок, установленный ч. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признание судом увеличения Банком процентной ставки по договору потребительского кредита незаконным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ФИО2 об обязании ПАО АКБ «Металлинвестбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от 03.08.2023 исходя из ставки 10,8% годовых.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88, 94 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы, относятся к судебным расходам.

В подтверждение несения судебных расходов по оплате услуг представителя истцом представлен договор поручения на совершение юридических действий от 05.10.2023, заключенный между ФИО2 и ФИО1 (л.д. 43), расписка от 05.10.2023, подтверждающая передачу ФИО2 денежных средств в размере 50 000 руб. в счет оплаты вознаграждаения по договору ФИО1 (л.д. 44).

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п.13).

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Принимая во внимание относимость произведенных ФИО2 судебных расходов к делу, степень сложности рассмотренного дела, продолжительность его рассмотрения, а также учитывая другие конкретные обстоятельства дела, а именно: объем выполненной представителем работы в связи с рассмотрением настоящего дела, объем доказательственной базы, суд приходит к выводу, что разумным размером расходов истца на получение юридической помощи в связи с рассмотрением гражданского дела, подлежащим взысканию с ПАО АКБ «Металлинвестбанк», является сумма 20 000 руб.

Кроме того, истцом ФИО2 понесены почтовые расходы в размере 213,50 руб. по направлению в адрес суда и ответчика копии искового заявления, что подтверждается кассовыми чеками (л.д. 4, 5).

В силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 213,50 руб., поскольку они понесены в связи с рассмотрением дела, в связи с чем суд признает данные расходы обоснованными и подлежащими взысканию в ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита № от 03.08.2023 в части увеличения процентной ставки незаконными.

Обязать публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от 03.08.2023 исходя из ставки 10,8 % годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (<данные изъяты>) в пользу ФИО2 (<данные изъяты>) расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 213 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2023 года

Судья А.А. Егорова