Решение по делу № 2-12001/2023 от 24.11.2023

Дело № 2-12001/2023

50RS0026-01-2023-014013-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Люберцы

Московская область 24 ноября 2023 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Семеновой А.А., при секретаре судебного заседания Казьмировой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 156 307,49 руб., неустойку в размере 156 307,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 19.01.2022 г. между истцом и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых, а при заключении договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 10,49% годовых. В этот же день истец подписана полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.6.2), оплатив страховую премию в размере 190 287,38 руб. И полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья» № (Программа 1.03). Страховая премия составила 3 669,85 руб.

12.04.2022 г. истец досрочно погасила кредит и обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной по договору страховой премии. Ответчик отказал в удовлетворении заявления.

28 июля 2023 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 14 августа 2023 года № в удовлетворении ее требований о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано, в связи с чем, истец обратилась в суд с иском.

ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке, установленном ст. 167 ГПК РФ.

Судом установлено, 19 января 2022 года между ФИО1 и АО "АльфаБанк" заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 16,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 10,49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения. По страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" страховая сумма должна быть определена в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора и допускается наличие условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия договора страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

19 января 2022 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.6.2) № на срок 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, где страховыми случаями являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования" (риск "Смерть Застрахованного"); "Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования" (риск "Инвалидность Застрахованного"); "Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации" (риск "Потеря работы").

Страховая сумма по договору страхования составила 994 000 рублей, страховая премия – 190 287,38 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай смерти истца - его наследники по закону.

При этом, страховыми случаями по данному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, 19 января 2022 года на имя ФИО1 ответчиком оформлен полис-оферта № по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 3 669,85 руб.

Согласно данному полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования".

При обращении в АО "Альфа-Банк" в целях предоставления ей кредита ФИО1 в своем заявлении от 19 января 2022 года, копия которого была предоставлена в суд непосредственно самим истцом, выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.6.2), а также договор страхование по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03).

12 апреля 2023 года задолженность по кредитному договору ФИО1 полностью погашена.

13 апреля 2023 года ФИО1 направила в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заявление о досрочном прекращении спорного договора страхования и возврате страховой премии по Программе 1.03, в удовлетворении которого ей было отказано.

26 апреля 2023 года ФИО1 повторно направила в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заявление о досрочном прекращении спорного договора страхования и возврате страховой премии по Программе 1.6.2, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого ей было отказано.

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: - просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); - исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); - отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); - ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); - признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); - по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); - смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); - смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из материалов дела следует, что 13.04.2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 19.01.2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования.

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения, иных положений, договор страхования не содержит.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования у страховщика не имелось.

Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования пункт 4 кредитного договора № сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Кроме того, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Ссылка истца на Информационное письмо ЦБ РФ N ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года применительно к настоящему делу является несостоятельной, поскольку в данном Информационном письме указано на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по причине наличия в указанном договоре различных рисков, в то время как в рассматриваемом случае истцом было заключено два самостоятельных договора страхования.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возврате страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд, через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2024 года.