Дело № 2-605/2023 УИД 23RS0002-01-2022-006889-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Краснодарский край, г. Сочи 16 марта 2023 г.

Мотивированное решение изготовлено: 23 марта 2023 года.

Адлерский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Машевец С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гороховой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Адлерский районный суд г. Сочи с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее по тексту – ООО СК «Газпром страхование»), в котором просит взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 106 605 рублей 59 копеек; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 неустойку в размере 106 605 рублей 59 копеек; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 650 рублей; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. При подписании кредитного договора был оформлен договор страхования с Обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», которое впоследствии было переименовано в ООО СК «Газпромстрахование». Страховая премия составила 140 957 рублей 14 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. В связи с чем, у ФИО1 появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ФИО1 обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ООО СК «Газпром страхование» законное требование ФИО1 не удовлетворил. Перед подачей в суд искового заявления ФИО1 обращалась к финансовому уполномоченному. С решением вынесенным финансовым уполномоченным ФИО1 не согласна. Неудовлетворение требований ФИО1, изложенных в претензии и принятие финансовым уполномоченным решения об отказе в удовлетворении требований явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

ООО СК «Газпром страхование» исковые требования не признало, представило суду возражения на исковое заявление в которых указало, что условиями договора личного страхования предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Договором страхования предусмотрена изменяющаяся страхования сумма, согласно графику погашения заложенности по кредитному договору, в связи с чем довод ФИО1 о том, что на момент погашения кредита размер страховой суммы равен нулю несостоятелен и противоречит условиям договора страхования. Доводы ФИО1 о том, что возможность наступления страхового случая отпала не соответствует фактическим обстоятельства дела и условиям договора. Факт погашения кредита не влияет на возможность наступления страхового случая по договору личного страхования, так как возможность наступления страховых рисков, причинения вреда жизни и здоровью ФИО1 не изменилась. Истцом не доказано, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по заявленному Истцом страхованию прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Прекращение действия кредитного договора к таким обстоятельствам не относится, кредитный договор – это самостоятельный отдельный договор, не обуславливающий заключение договора страхования.

В судебное заседание Истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Направили в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие Истца и ее представителя.

Представитель ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Причины неявки в судебное заседание не сообщены. Заявлений об отложении судебного разбирательства в суд не поступало.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, причины неявки суду не сообщены, ходатайств об отложении не поступало.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 9 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Заемщик) обязана осуществлять Страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями Договора.

Во исполнение указанной обязанности между Обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия составила 140 957 (Сто сорок тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 14 копеек.

Вопреки позиции ФИО1 указанный договор страхования не являлся способом обеспечения исполнения обязательств, а являлся обязанностью заемщика при получении кредитных средств банка и обуславливал процентную ставку по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,5 %, с учетом страхования жизни и здоровья.

Как следует из п. 4.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ базовая процентная 14,5% годовых. В случае прекращения ФИО1 (Заемщиком) Страховая жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

В п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» был направлен ответ ФИО1 с разъяснениями о невозможности возврата части страховой премии и указано, что в случае, если ФИО1 намерена расторгнуть Договор страхования без возврата уплаченной ФИО1 страховой премии, необходимо подтвердить такое решение путем направления Страховщику ответным письмом заявления об отказе от договора страхования, указав в тексте исходящий номер указанного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования Договор страхования остается действующим.

ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ было переименовано в ООО СК «Газпром страхование».

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО СК «Газпром страхование» претензию с требованием о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» было отказано в возврате страховой премии.

ФИО1 в связи с отказом в возврате страховой премии обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», неустойки за нарушение срока выплаты части страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ определено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в данной 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 6.3 Условий страхования, Договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 6.3.1 Условий страхования), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2 Условий страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по Договору страхования (пункт 6.3.3. Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4 Условий страхования).

В соответствии с п. 5.1 Условий страхования установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования, исходя их которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со 2 (Второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Как следует из Договора страхования, в соответствии со статьей 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

В соответствии с Договором страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Для Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения Договора страхования.

В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно пункту 10.2 Договора страхования для отказа от Договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с тем, что Истцом был пропущен предусмотренный Правилами страхования 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования отсутствуют.

Судом установлено, что заключение Договора страхования носила добровольный характер и предоставило ФИО1 более выгодные условия кредитования, а именно снижение процентной ставки по сравнению с базовым значением 14,5% годовых на 2%, т.е. процентная ставка по кредитному договору составила 12,5%.

Несостоятелен довод Истца о том, что отказом от удовлетворения требования Истца о возврате страховой премии Ответчик нарушил право Истца, как потребителя, на отказ от договора, предусмотренное ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как норма пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ является специальной по отношению к норме ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО2 части суммы страховой премии, также не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» неустойки, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг и суммы штрафа.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Истца к Ответчику

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (СНИЛС <***>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Адлерский районный суд г. Сочи.

Судья С.Ю. Машевец