Решение по делу № 2-7321/2022 от 21.02.2023

Дело № 2-913/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2023 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Локтионова М.П.,

при секретаре: Бражник Г.С.,

с участием представителя заявителя ООО СК «Ингосстрах–Жизнь» ФИО1, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Ингосстрах–Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №... от "."..г. по обращению потребителя услуги ФИО3, в обоснование заявленных требований указав, что указанным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворены требования ФИО3, о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

"."..г. между ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни по программе <...> со сроком действия с "."..г. по "."..г., направление инвестирования и способ начисления дополнительного инвестиционного дохода - <...>

Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода от "."..г..

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате ДТП», страховая сумма по каждому риску составила 54 000 рублей.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 54 000 рублей.

"."..г. ФИО3 обратилась в ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» с заявлением, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в связи с дожитием до даты окончания срока страхования.

"."..г. ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» произвело ФИО3 страховую выплату по Договору страхования в размере 54 000 рублей.

"."..г. в ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» поступила претензия ФИО3, в которой она просила осуществить выплату ДИД по Договору страхования.

"."..г. ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» письмом №... уведомила ФИО3 о том, что ДИД в настоящее время не может быть рассчитан и выплачен в связи с тем, что расчеты по финансовому инструменту, обеспечивающему формирование ДИД в отношении Договора страхования, временно приостановлены по причине санкционных ограничений.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <...> от "."..г. требования ФИО3 к ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода удовлетворены.

В связи с неполучением ООО СК «Ингосстрах–Жизнь» дохода от заключенного с ФИО3 договора, и невозможности произвести дополнительные выплаты, просит суд отменить указанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании представитель ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» ФИО1 поддержала требования об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – ФИО2, возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованные лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО3, извещенные о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 23 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизнь иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от "."..г. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №...) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона №... в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что "."..г. между ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни по программе <...> со сроком действия с "."..г. по "."..г., направление инвестирования и способ начисления дополнительного инвестиционного дохода - <...>

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 54 000 рублей.

"."..г. в ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» поступила претензия ФИО3, в которой она просила осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по Договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 <...> от "."..г. требования ФИО3 к ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода удовлетворены, с ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» в пользу ФИО3 взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода 3 014 рублей 31 копейка.

Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 5.2 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.

В соответствии с пунктом 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся приложением №... к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия договора страхования может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах 5.2.а - 5.2.6 Правил страхования, без увеличения размера страховой премии.

Условиями раздела «Страховые риски, страховые суммы, страховые выплаты» Договора страхования установлено, что размер страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» составляет 100 % страховой суммы, а также выплату ДИД согласно Инвестиционной декларации.

В силу пункта 9.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в соответствии с Инвестиционной декларацией.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации страховщик размещает активы по договору на дату инвестирования рискового фонда (далее - ДИРФ) в следующие инвестиционные фонды при соблюдении требований действующего на ДИРФ законодательства Российской Федерации:

гарантированный фонд;

рисковый фонд.

Согласно пункту 2.4.1 Инвестиционной декларации под рисковым фондом понимается инвестиционный фонд, формируемый страховщиком из средств страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем направления инвестирования (далее - Базового актива, БА) с целью потенциального начисления дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с методикой, закрепленной в Инвестиционной декларации.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату экспирации по Договору страхования в соответствии с положениями Инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно пункту 2.6 Инвестиционной декларации под датой экспирации понимается дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения дополнительного инвестиционного дохода. Дата экспирации указывается в договоре и/или приложениях к нему или сообщается страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному страхователем в договоре.

Согласно пункту 3.3.1 Инвестиционной декларации если иное не предусмотрено договором, датой определения значения дополнительного инвестиционного дохода является одна из следующих дат: при наступлении события, указанного в пункте 5.2а Правил страхования («Дожитие») - дата, непосредственно следующая за датой экспирации.

Согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход начисляется на условиях:

Vanilla Call - инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост Базового актива за период с ДИРФ до даты экспирации опциона.

В Договоре страхования ФИО3 выбрана стратегия инвестирования «Здравоохранение».

Представитель ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» отказ в выплате ФИО3 ДИД обосновывает тем, что обязанность страховщика по выплате ДИД обусловлена получением самим страховщиком дохода по договору, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, как итога инвестиционной деятельности страховщика.

Вместе с тем, ни Договор страхования, ни Правила страхования, ни Инвестиционная декларация не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

Согласно пункту 3.5 Инвестиционной декларации страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в том числе обращению ценных бумаг):

неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (-его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов;

несостоятельность (банкротство) (в том числе наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) и / или ликвидация эмитента ценных бумаг и / или управляющей компании и / или управляющего и / или брокера и / или организатора торгов;

изменение применимых норм российского и / или иностранного права(в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты РоссийскойФедерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, изложенными в оспариваемом решении, о том, что данное договорное условие явно обременительно и нарушает баланс интересов ФИО3 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», поскольку допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать ДИД в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами Финансовой организации, которые являлись объектом инвестирования в связи с заключением Договора страхования, несмотря на возникновение обязательства по выплате ДИД.

В силу положений пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 16 Закон №... к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

При таких обстоятельствах уклонение ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», от выплаты ФИО3 дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

Согласно пункту 4.1 Инвестиционной декларации порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода определяет основные условия начисления и установления размера дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход начисляется на условиях:

<...> инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост Базового актива за период с ДИРФ до даты экспирации опциона.

Размер ДИД определяется по формуле:

MAX (0;N*(БAt - БАО) / БАО * 100 %) *К%,

Где:

N - взнос клиента;

t - дата экспирации опциона;

БAt - значение Базового актива на дату экспирации опциона ;

БАО - значение Базового актива на ДИРФ;

К% - коэффициент участия по договору.

Если договором не установлено иное, коэффициент участия определяется на ДИРФ как отношение рискового фонда к стоимости приобретаемых финансовых инструментов в состав рискового фонда.

Индекс Solactive Diversified Developed Economy Healthcare VT Index разработан компанией Solactive AG, на официальном сайте в сети «Интернет» которой (https://www.solactive.com/) содержатся сведения о величине данного индекса (далее - Сайт).

Согласно Сайту расчет размера базового актива на дату начала расчетного периода ("."..г.) не осуществлялся. На момент закрытия торгов "."..г. размер базового актива составил 299,46. На дату окончания расчетного периода ("."..г.) на момент закрытия торгов размер базового актива составил 339,26.

Согласно информации, предоставленной ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» Финансовому уполномоченному, коэффициент участия по Договору страхования составил 42 %.

Таким образом, размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации, верно рассчитан Финансовым уполномоченным, и составил 3 014 рублей 31 копейка (54 000 рублей 00 копеек х ((339,26 - 299,46) / 299,46 х 100%) х 42%).

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ООО СК «Ингосстрах –Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от "."..г. № У-22-130426/5010-006 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, и считает необходимым отказать в удовлетворении заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО СК «Ингосстрах–Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от "."..г. № <...> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 22 февраля 2023 года.

Судья: