Дело № 2-219/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 г. г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Антиповой Е.Л.,

при секретаре Коптеве Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью « СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к « СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что 13.02.2020 г. она приобрела автомобиль в кредит. При оформлении кредита ей были навязаны дополнительные услуги-2 договора страхования по завышенным ценам, на общую сумму в 250 000 руб.: договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков, связанных с утратой ТС в результате гибели и угона. К концу 2020 г. она полностью погасила кредит за автомобиль и необходимость в страховании отпала, поскольку страховая сумма была привязана к задолженности по кредитному договору, о чем было указано в страховых полисах. Она обратилась к ответчику о расторжении договоров, возврате оплаченной страховой премии за неистекший период страхования. Ответчик посчитал договоры страхования расторгнутыми без возврата страховой премии. За разрешением спора она обратилась к Финансовому уполномоченному, который, рассмотрев ее обращение, отказал в удовлетворении требований. Просила взыскать в ее пользу страховую премию за неистекший период страхования в размере 165 692 руб. 30 коп. по договору страхования № В-03.20.137.621/1051-0005737, а также компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф согласно Закона РФ» О защите прав потребителей», расходы по оплате помощи представителя в сумме 30 000 руб.

Определением судьи Задонского районного суда Липецкой области от 27.02.2023 г. ФИО1 возвращено исковое заявление в части требований к ООО « СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № В-03.00.243.621/1051-0005737 в размере 38 610 руб.; в части требований о взыскании неустойки в размере 1% от суммы уплаченной страховой премии, начиная с 05.01.2020 г. ( л.д. 160-161 )

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО « СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансировании, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя. В адрес суда также направлены письменные объяснения, в котором просит отказать в удовлетворении иска, поскольку решение об отказе в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано, данное решение является законным и обоснованным.

Суд, с учетом мнения истца и ее представителя, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( пункт 1)..

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита ( займа) кредитор и ( или ) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

В абзаце 1 части 2.1 статьи 7 этого же закона, содержится ссылка на договор личного страхования заемщика, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа).

Судом установлено, что 13.02.2020 г. между истцом ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставляет заемщику, который выступает залогодателем по договору, денежные средства ( кредит) в размере 1004 195 руб. 76 коп., сроком на 60 месяцев ( дата возврата кредита 14.02.2025 г.), процентная ставка установлена в размере 11.5 % годовых ( и 27,9 % годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору)

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.02.2020 г. между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования № В-03.20.137.621/1051-0005737 на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 г. ( л.д.22-24).Основанием заключения данного договора явился кредитный договор с ПАО Банк ВТБ. Страховая премия по договору страхования в размере 198830 рубля 76 коп. была оплачена истцом, путем списания со счета после заключения кредитного договора. Согласно справке ПАО Банк ВТБ по состоянию на 28 марта 2023 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору №621/1051-0005737 от 13.02.2020 г. полностью погашена, кредит закрыт 04.01.2021 г.

Из искового заявления следует, что после погашения кредитной задолженности перед ПАО Банк ВТБ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшегося периода страхования.

Из ответа ответчика на заявление истца по договору № В-03.20.137.621/1051-0005737 от 13.02.2020 г., следует, что при досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, с обращением о досрочном прекращении договора страхования заявитель обратилась по истечении 14 календарных дней. ( л.д. 31).

ФИО1 25.01.2022 г. обратилась с претензией к ООО « СК КАРДИФ», в которой она просила расторгнуть договор и возвратить ей часть страховой премии в размере 165 692 руб. 30 коп. Повторно обратилась с претензией от 06.10.2022 г.

В связи с неудовлетворением требований Страховщиком, 01.12.2022 г. ФИО1 обратилась с такими же требованиями к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ( финансовый уполномоченный)

Решением финансового уполномоченного № У-22-145128/5010-003 от 26.12.2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 г.

Судом установлено, что данные Правила были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования. Согласно п. 13 договора страхования срок страхования по страховым случаям № 1,2 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. «г»).

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. «г» п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком условий кредитного договора, т.е. отсутствует необходимое условие для применения ч.10 ст. 11 Федерального закона « О потребительском кредите ( займе)

Также суд считает, что истец не доказала, что была вынуждена заключить договор страхования. У заемщика отсутствовала обязанность по заключению иных договоров, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. То есть не подтверждено необходимое условие для применения положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)»; возможность наступления страхового случая после уплаты кредита и существование страхового риска не отпали, то есть не наступило обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

В п.11договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования ( отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю..

Вместе с тем, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к ответчику по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Кроме того, пунктом 13 определен срок действия договора страхования, в связи с чем, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Пунктом 15 договора страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя (застрахованного лица) на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%. Из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку условия о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита не предусмотрены договором страхования, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 165 692 руб. 30 коп не имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в её пользу компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб., штрафа, расходов по оплате помощи представителя, поскольку нарушение ответчиком её прав, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью « СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии по договору страхования № В-03.20.137.621/1051-0005737 в сумме 165 692 руб. 30 коп., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Задонский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Л.Антипова

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2023 г.