Решение по делу № 2-1391/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-1391/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 11 апреля 2023 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Харьковой Д.Р.,

с участием:

представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО «СОДФУ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО «СОДФУ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ФИО1 заключил кредитный договор с АО «Альфа-Банк» № номер от дата.

В рамках кредитного договора заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 21.12.2021г.

Согласно страховому полису страховая премия составила - иные данные коп.

22.12.2021г. истцом осуществлено перечисление данной суммы с расчетного счета, открытого в АО «Альфа-Банк».

Срок страхования 60 месяцев, это 1826 дней.

Следовательно, 107944руб.92коп. / 1826 = 59р.1 к. - стоимость одного дня.

13.08.2022г. кредитный договор АО «Альфа-Банк» № иные данные от 21.12.2021г. - досрочно полностью погашен.

дата истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

дата Финансовая организация письмом номер уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

дата Финансовая организация по электронной почте уведомила Заявителя о том, что Договор страхования является расторгнутым и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о рассмотрении спора.

03.02.2023г. дан ответ, об отказе в удовлетворении требований.

Считает, что отказ нарушает его права и законные интересы, как потребителя финансовой услуги по следующим обстоятельствам:

Пунктом 4 Договора потребительского кредита - предусмотрена «Стандартная процентная ставка 16,49% годовых.

Процентная ставка на дату заключения Договора кредита составляет 9,9% годовых.

Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1. Индивидуальных условий и дисконтом предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита в размере 6,59 % годовых (пункт 4.1. Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий и/или его не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 срок по Договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия Договора кредита.

Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий. Пунктом 19 Договора потребительского кредита предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объёме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 93692 рубля, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Ответчик АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу соответствующих норм закона в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что дата между Ф.И.О.1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № иные данные.

В тот же день истец заключил Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с выдачей полиса – оферты по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № Ф.И.О.8 сроком на 60 месяцев,

Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая премия составила 107944,2 рублей, которая уплачивается единовременно.

Кредитный договор№ TOPномер от 21.12.2021г. исполнен истцом досрочно.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК» Задолженность по Кредитному договору полностью погашена дата.

дата истец обратился к страховщику с письменной претензией о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и о возврате части страховой премии.

дата истцу отказано в удовлетворении требования на основании положений ст. 958 ГК РФ.

дата дата Ф.И.О.1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору

дата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по электронной почте уведомила Ф.И.О.1 о том, что Договор страхования является расторгнутым и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии.

дата Ф.И.О.1 службой финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя

- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый

государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя

физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется я течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что 15.08.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования заключенного 21.12.2021, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЭ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЭ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16.49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9.9 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 6.59 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление у словил, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из условий Договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и "Инвалидность" застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), в связи с чем Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

Таким образом Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно Заявлению на получение кредита следует, что ФИО3 добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1-.02) который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору.

Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) соответствует условиям пункта 18 Кредитного договора и был заключен Заявителем в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной и в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по Кредитному договору.

В связи с чем, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного суда Российской Федерации, изложенная в Определении от дата номер-КГ18-55

Таким образом условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, из анализа вышеприведенного следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении клиента страховой организации, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированном размере не зависимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Страховая сумма, является единой и фиксированной на весь срок страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку фактически истцом заключено два договора - кредитный и договор страхования, не связанные между собой, что указывают их условия.

Учитывая изложенное, в данном случае, досрочный возврат кредита не является основанием и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в связи с чем требование истца о возврате неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании штрафа компенсации морального вреда являются производными от основного, в удовлетворении которого отказано, а, следовательно, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО «СОДФУ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, компенсации морального вреда и штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Полный (мотивированный) текст решения изготовлен 18 апреля 2023 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи Т.В.Макаровасекретарь с/з иные данные

иные данные