Дело №2-5007/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-003955-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2023 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 115048,12 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2021 г. между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №F0PDR520S21082309521 на сумму 745500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта №L0302/541/00163656/1 от 01.09.2021 г.). Страховая премия составила 140810,04 руб., срок страхования по договору установлен с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты (02.09.2021г. по заявлению истца от 01.09.2021г. в счет оплаты страховой премии, со счета первой были списаны денежные средства в вышеуказанном размере).

Кредитные обязательства ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» были исполнены досрочно (а именно 12.08.2022г.), в связи с чем, 24.08.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако получила отказ в их удовлетворении.

05.10.2022 г. истец обратилась в адрес страховщика с досудебной претензией, требования которой оставлены также без удовлетворения.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с целью досудебного урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.11.2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В этой связи, считая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с настоящим иском, заявив ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока для обращения в суд с вышеуказанными требованиями (л.д. 6-10).

Определением судьи Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 21.06.2023г. ФИО1 восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу настоящего искового заявления в суд (л.д. ).

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя, а также письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.2.4. ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и как следует из материалов дела, что 01.09.2021 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №F0PDR520S21082309521, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 745 500 руб. Срок кредитования 60 месяцев (л.д. 17-19, ).

По условиям данного кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 12,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора составила 7,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (12,99% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5% годовых.

В соответствии с п.18 индивидуальных условий выдачи кредита предусмотрено, что для применения дисконта (предусмотренного п.4 индивидуальных условий (т.е., в целях определения итоговой ставки по кредиту)) заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»,

-страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита (раздел 18 кредитного договора).

01.09.2021г. (в день заключения вышеуказанного кредитного договора) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4) №L0302/541/00163656/1. Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страховая премия по договору страхования составила 140810,04 руб. По условиям данного договора (страхового полиса) ФИО1 были застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы» по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «потеря работы). При этом страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д. 20-21).

Кроме того, 01.09.2021г. на имя ФИО1 ответчиком также оформлен Полис-Оферта №F0PDR520S21082309521 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П. Страховая премия по договору составила 4584,08 руб. Срок страхования – 13 месяцев (л.д. ).

Согласно данному Полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ей кредита ФИО1 в своем заявлении от 01.09.2021 г., подписанным простой электронной подписью заемщика, выразила согласие на заключение двухсамостоятельных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4), а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02)».

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, а заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4) не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и как указано в самом заявлении, ФИО1 уведомлена, что вправе не заключать данный договор страхования. При этом, сами условия данного договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования №L0302/541/00163656/1, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно справке №22-5148815 от 15.08.2022 г., выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору №F0PDR520S21082309521 от 01.09.2021 г. ФИО1 исполнены 12.08.2022 г. (л.д.38-39).

24.08.2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования №L0302/541/00163656/1, возврате части страховой премии по данному договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. ).

12.09.2022 г. ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. ).

05.10.2022 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о прекращении договора страхования №L0302/541/00163656/1, возврате части страховых премий по данным договорам страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.52-55).

21.10.2022 г. ответчик электронным письмом уведомил, что полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00163656/1, ранее заключенный с ФИО1, является расторгнутым, страхованная премия возврату не подлежит согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 45)

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-22-125844/5010-003 от 08.11.2022 г. ФИО1 было отказано в удовлетворении обращения о взыскании страховой премии при досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования (л.д.46-51).

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г.№4015-1 (ред. от 01.04.2022г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случая не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец отказался от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней.

Исходя из полиса оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» страховая сумма по рискам установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии и действует в течение 60 месяцев.

Заключение договора страхования №L0302/541/00163656/1 является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита (в отличие от договора №F0PDR520S21082309521). Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем, суд приходит к выводу, что поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.985 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В данном случае ни условия договора, ни положения закона не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Доказательств, что вышеуказанный договор оспорен или признан недействительным, суду не представлено.

Исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи все представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющих существенное значение для рассмотрения дела, суд приходит квыводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Отсутствие нарушений прав истца, как потребителя также исключает правомерность производных требований ФИО1 о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 12.10.2023 года.

.