Дело № 2-1783/2025

УИД 74RS0007-01-2025-000556-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Чепак К.И.,

при секретаре Колбасовой Р.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2.

УСТАНОВИЛ:

Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2

В обоснование указано на то, что решением от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Банк Зенит о взыскании денежных средств в размере 142500 руб.. удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «Кар Континент», предложенную ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств в размере 57600 руб., удержанных ПАО Банк ЗЕНИТ в счет платы за дополнительную услугу ООО «Д.С.Авто» предложенную ФИО2 при предоставлении кредита удовлетворено частично. Взысканы с Банка денежные средства 1418924,97 руб. В удовлетворении требования ФИО2 к Банку о взыскании денежных средств, удержанных ФИО1 в счет платы за дополнительную услугу ООО «Д.С.Авто» отказано. Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного не соответствует нормам действующего законодательства. Банк не является ни стороной, ни выгодоприобретатеем, ни получателем денежных средств по Договору сервисной программы «Помощь на дорогах» № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между заемщиком и ООО «Кар Континент», соответственно к Банку не могут быть применены последствия ст. 167 ГК РФ о взыскании с Банка денежных средств добровольно уплаченных ФИО2 по вышеуказанной услуге. Полагает, что указанные дополнительные услуги получены заемщиком добровольно, что следует из анкеты-заявления на получение кредита. При заключении кредитного договора заемщиком собственноручно поставлена подпись о согласии с индивидуальными условиями договора и неукоснительном соблюдении общих условий договора.

Представитель Банка ЗЕНИТ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени, дате и месте судебного заседания, просил рассмотреть без участия.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований.

Заинтересованные лица ФИО2, ООО «Д.С.Авто», ООО «Кар Континент» в судебное не явились, извещены надлежащим образом. ФИО2 представила возражения.

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Курчатовского районного суда г. Челябинска, в связи, с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав пояснения заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случае когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно приятым обязательством.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №" 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг бот, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласи либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы) фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги боты), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при исполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее вары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 а № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой и (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 на № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара), требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую (выполняющему работу, реализующему товар).

В силу части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 указанной статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика с денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара); при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара); в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар); в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

Центральный банк Российской Федерации в письме от 21.02.2022 № 59-3-3/ 6679 в ответе на вопрос1 указал, что если при предоставлении потребительского кредита (займа,) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Пунктом 3 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи установлено право заемщика отказаться от услуги, информация о которой указана в заявлении о предоставлении кредита и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание такой услуги.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ЗЕНИТ (ПАО) и ФИО2 заключен договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1354508 руб., сроком на 100 месяцев под 24,80% годовых (л.д.74-76).

При заключении кредитного договора ФИО2 подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг, согласно которому ФИО2 выразила согласие на приобретение услуги (работы, товара), в том числе: от ООО «Кар Континент» стоимостью 150000 руб., от ООО Д.С. «АВТО» -57600 (л.д.73).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью кредита использования заемщиком потребительского кредита является оплата прочих потребительских целей на сумму 207600 руб. в которую входит стоимость услуги от ООО «Кар Континент» 150000 руб. + услуга оказываемая Д.С. АВТО - 57 600 руб., что подтверждается заявлением на перевод денежных средств (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках оказания услуги ФИО2 выдан сертификат технической помощи на дороге № № (далее - Сертификат).

Услугами по Сертификату являются: справочно-информащюнная служба 24/7; мультидрайв; юридическая консультация; аваршшый комиссар; отключение сглнализащлц такси в аэропорт; возвращение на дорожное полотно; запуск автомобиля от внешнего источника питания; вскрытие автомобиля; получение справки из Гидрометцентра; эвакуация при ДТП; замена колеса; помощь в поиске гюшудительно эвакуированного автомобиля; подвоз топлива; консультация автомеханика, получение документов в ГИБДД и ОВД; такси при эвакуации с места ДТи. подменный водитель, независимая экспертиза; эвакуация при поломке, а также предоставление потребителю доступа к электронным информационным материалам «Персональная энщгклопедия автомобилиста и автопредщлттгмателя», размещенным в закрытой части сайта https://autoeducate.ra. Предоставление потребителю доступа к платформе осуществляется путем выдачи потребителю логина и пароля. Срок действия Сертификата - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке по счету оплата услуги осуществлялась за счет заемных средств (л.д.55-56).

Следовательно, кредит в части суммы 207600 руб. был выдан именно на оплату вышеуказанных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение тридцати календарных дней с даты выражения согласия на заключение Договора, потребитель направил в ООО «Кар Континент» заявление содержащее требования об отказе от Сертификата и о возврате денежных средств (л.д.43,44).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кар Континент» на банковский счет потребителя осуществлен возврат части платы за Услугу в размере 7 500 руб. (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с претензией в которой просила возместить ей сумму в размере 200100 руб., из которых: 142500 руб. за навязанные услуги ООО «Кар Континет», 57600 руб. за услуги ООО «АВТО» (л.д.49 оборот-51).

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требований (л.д.52-53).

Не согласившись с действиями банка, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением в отношении истца с требованием о взыскании денежных средств в размере 142500 руб. удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу ООО «Кар Континент», в размере 57600 руб. за дополнительную услугу ООО «Д.С.Авто».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Банк Зенит о взыскании денежных средств в размере 142500 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «Кар Континент», предложенную ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств в размере 57600 руб., удержанных ПАО Банк ЗЕНИТ в счет платы за дополнительную услугу ООО «Д.С.Авто» предложенную ФИО2 при предоставлении кредита удовлетворено частично. Взысканы с Банка денежные средства 1418924,97 руб. В удовлетворении требования ФИО2 к Банку о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «Д.С.Авто» отказано (л.д.60-71).

Финансовый уполномоченный, разрешая обращение ФИО2 обоснованно руководствовался ст. 421, 422, 819 Гражданского Кодекса РФ, Федеральным Законом от 21 декабря 2013 года №353 –ФЗ « О потребительском кредите (займе)» обоснованно пришел к выводу, что услуга, в рамках которой потребитель заключил договор, указана в Заявлении на дополнительные услуги подготовленном и предложенном именно Банком, услуга является услугой, предложенной потребителю при предоставлении кредита по Кредитному договору. Весте с тем, потребитель фактически был лишен возможности самому распоряжаться денежными средствами, поскольку они сразу были списаны в счет платы за услуги. Финансовый уполномоченный обоснованно не усмотрел основании для отказа банком заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу.

Оснований для удовлетворения требований Банка ЗЕНИТ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования суд не усматривает. Все доводы, указанные в обоснование требований Банка ЗЕНИТ (ПАО) не могут быть признаны обоснованными, поскольку были учтены финансовый уполномоченным при вынесении решения по обращению ФИО2

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Чепак К.И.

Мотивированное решение составлено 05 мая 2025 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска

Копия верна

Не вступил(о) в законную силу. Судья

Секретарь

Подлинник решения находится в деле № 2 - 1783 /2025