Решение по делу № 2-3601/2022 от 15.02.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <дата> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Дело № 2-542/2023

Идентификатор дела: 18RS0013-01-2022-003535-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село ФИО1 15 февраля 2023 года

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Стяжкина М.С., при секретаре судебного заседания Липиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением с требованием об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2

В обоснование своих требований ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было принято решение № об удовлетворении требований, которые направила ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 220 113 рублей 99 коп.

По существу не согласия с принятым решением указывают, на то что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2 в отношении ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» поскольку данная услуга потребителю оказывалась не заявителем а ПАО Сбербанк.

Из условий участия в программе страхования, которые были вручены потребителю ФИО2 следует, что услугу по программе страхования оказывает ПАО Сбербанк. ФИО2 страховую премию в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, оплату за услугу подключения к программе страхования ФИО2, производила непосредственно в ПАО «Сбербанк».

Не оспаривая тот факт, что ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных организовывать взаимодействие с финансовым уполномоченным, заявитель указывает, что в соответствии с разрешением (лицензией) дающей право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Поскольку обращение ФИО2 по существу относится к услугам банка – ПАО Сбербанк, а не страховщика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по мнению заявителя финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО2 в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ).

Также заявитель указывает, что не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение о порядке и условиях страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления ФИО2 она была подключена ПАО Сбербанк к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом заявитель обращает внимание на то, что ПАО Сбербанк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования, путем заключения в отношении него с заявителем договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением реестра застрахованных лиц. При этом сама ФИО2 не является стороной договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям участия в программе страхования – плата за участие в программе страхования является суммой денежных средств, уплачиваемых клиентом банку за самостоятельную финансовую услугу банка. Указанную сумму, которая является единой и неделимой клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО2 согласилась оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр заявления на страхования и условия участия в программе страхования ею получены, в которых описываются все условия, на которых оказывается услуга по подключению к программе страхования. Оплата страховой премии производилась ПАО Сбербанк самостоятельно. При рассмотрении обращения потребителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком страховой премии в размере 14 765 055 рублей 11 коп.

Также заявитель обращает внимание суда, что финансовым уполномоченным не верно отождествлена плата за подключение к программе страхования со страховой премией, которая таковой не является. Заявитель ФИО2 не является страхователем по возникшим правоотношениям. ФИО2 не наделена правом по расторжению договора страхования №

Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрен Условиями страхования (раздел 4 прекращение участия клиента в программе страхования), с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна.

Как следует из п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен в течение 14 дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, чего ФИО2 сделано не было.

Отдельно заявитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» акцентирует внимание суда на то, что договор страхования в отношении ФИО2 не заключался в целях исполнения обязательств по кредитному договору и положения ч. 2.4 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) об условиях отнесения договора страхования как заключенного в целях обеспечения обязательств по кредитному договору к данным сложившимся правоотношениям не относятся.

Факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Изложенное заявитель полагает основаниями для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности доводы заявления поддержал, в целом как изложенные в самом заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного, так и в дополнительных пояснениях к нему.

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, действующий на основании доверенности ФИО4 просил оставить оспариваемое решение без изменения, оснований для его отмены не усматривает, по доводам изложенным в оспариваемом решении, а также в дополнительных пояснениях по заявлению.

Также по существу объяснений указывал на то, что в силу того, что кредитный договор и договор страхования были заключены в одно время имеются признаки навязанности договора страхования ФИО2

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк действующий на основании доверенности ФИО5 суду пояснил, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для удовлетворения требований ФИО2 договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 не заключался в целях исполнения обязательств по кредитному договору и продолжал свое действие после погашения задолженности по кредитному договору. Признаков навязанности условий подключения к программе страхования также не усматривает, просит оспариваемое решение финансового уполномоченного отменить.

Заинтересованное лицо ФИО2 поддержала позицию представителя финансового уполномоченного, просила оставить оспариваемое решение без изменения, заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни без удовлетворения.

Суд, изучив материалы дела приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается как заявителем так и заинтересованными лицами и нашло свое закрепление в оспариваемом решении финансового уполномоченного:

между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее - Соглашение № ДСЖ-9, Договор страхования). В рамках данного соглашения № ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

между Заявителем ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

на основании Заявления ФИО2, подписанного простой электронной подписью (далее - Заявление на страхование), Заявитель был включен в список участников Программы страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Программа страхования) на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия участия).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 796 407 рублей 19 копеек.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование /12) и составляет 296 407 рублей 19 копеек исходя из расчета: 1 796 407 рублей 19 копеек * 3,3 % * 60 / 12.

Согласно сведениям и документам, предоставленным ПАО Сбербанк в ответ на запрос Финансового уполномоченного, задолженность Заявителя по кредитному договору была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Соглашения № ПАО «Сбербанк» ежедневно предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения № к Соглашению №, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме Приложения № к Соглашению № в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Соглашения № предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

ФИО2 обратилась в адрес ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

ПАО Сбербанк в ответ на обращение Заявителя № от ДД.ММ.ГГГГ письмом уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ФИО2, посредством АО «Почта России», обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

Заявитель, посредством АО «Почта России» (РПО №), повторно обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также возврате не использованной части страховой премии.

Поскольку требования ФИО2 в добровольном порядке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены не были, ФИО2 обратилась за защитой своих прав и законных интересов к финансовому уполномоченному.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по делу № требования ФИО2, были частично удовлетворены в ее пользу взыскана страховая премия в размере 220 113 рублей 99 коп.

С рассматриваемым по настоящему гражданскому делу заявлением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Завьяловский районный суд УР ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки) в пределах срока, предусмотренного ч. 1 ст. 26 Закона ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В этой связи заявленные требования ООО «СК «Согласие» подлежат рассмотрению по существу.

Разрешая требования ФИО2 и признании ее права на возврат части страховой премии финансовый уполномоченный руководствовался тем, что согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления на страхование / 12).

Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3 % годовых.

Плата за подключение к Программе страхования составляет 296 407 рублей 19 копеек исходя из расчета: 1 796 407 рублей 19 копеек * 3,3 % * 60 / 12.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом, неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 296 407 рублей 19 копеек исходя из расчета: 1 796 407 рублей 19 копеек * 3,3 % * 60 / 12.

Денежные средства в размере 296 407 рублей 19 копеек, уплаченные ФИО2, в качестве платы за подключение к программе страхования, равны страховой премии уплачиваемой ПАО Сбербанк за нее в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Таким образом финансовым уполномоченным приведено тождество между уплаченной ФИО2 платой за подключение к программе страхования и страховой премией полученной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет оплаты за застрахованное лицо ФИО2

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отрицал при рассмотрения обращения ФИО2 в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным и не отрицается также при рассмотрении настоящего заявления.

Суд находит заслуживающим внимания вывод финансового уполномоченного, отраженный в оспариваемом решении о том, что вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Также суд соглашается с тем, что подобное правовое толкование содержится в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (пункт № обзора).

Суд также находит верным вывод финансового уполномоченного в оспариваемом решении о том, что доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ФИО2 при ее подключении к программе страхования не взаимодействовало, каких-либо денежных средств, принадлежащих ФИО2, не получало, обращение клиента к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг касается его взаимоотношений с ПАО Сбербанк, являются необоснованными.

Верным также является изложенное в оспариваемом решении нормативно-правовым регулирование спорных правоотношений.

А именно, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом

тарифы.

Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Заявителем было подписано Заявление на страхование, в котором ФИО2 добровольно изъявила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями страхования.

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Заявитель ФИО2 в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 296 407 рублей 19 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2 Заявления на страхование установлено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно предоставленному Кредитному договору срок его действия - 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,90 % годовых.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», дополнительные услуги за отдельную плату банком Заявителю не оказывались.

По существу юридически значимым обстоятельством, необходимым для принятия решения о возврате части страховой премии ФИО2 являлся тот факт, заключался ли договор страхования в отношении ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору с ПАО Сбербанк, и распространение на правоотношение сторон части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ

В оспариваемом решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В этой связи финансовым уполномоченным в соответствии с частью 10 статьи 11 Закона №2 353-ФЗ указано, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подлежат возврату денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

С учетом того, что как установлено Финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с требованием об исключении Заявителя из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии, в решении сделан вывод о том, что Договор страхования в отношении Заявителя действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Страховая премия за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (470 дней) не подлежит возврату. Возврату Заявителю ФИО2 подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 356 дней) (расчет: 1 826 дней (период действия страхования) - 470 дней), что составляет в денежной эквиваленте - 220 113 рублей 99 копеек

С указанным выводов финансового уполномоченного суд согласится не может

Из содержания приведенной нормы закона 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий кредитного договора, договора страхования не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Суд также соглашается с позицией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что договор страхования может быть признан обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий: выгодоприобретателем по договору является кредитор, получающий страховую выплату в случае не возможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и как верно установлено финансовым уполномоченным в оспариваемом решении выгодоприобретателем по договору является как ПАО Сбербанк так и потребитель ФИО2 и ее наследники.

Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита и является единой на весь срок страхования.

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен, банк не является единственным выгодоприобретателем, суд приходит к выводу о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается.

Соглашается суд и с позицией заявителя ООО СК «Сбербанк «Страхование жизни» о том, что уплачиваемая плата за подключение к программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ судом выше изложены платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита в частности это сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; По обстоятельствам изложенным выше суд приходит к выводу о том, что выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является в том числе и сам потребитель ФИО2 и ее наследники. В этой связи оснований для включения суммы платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита не имелось. Указанный вывод также подтверждает то, в данных правоотношениях отсутствовала зависимость между подключением или не подключением заемщика к программе страхования и полной стоимостью потребительского кредита (займа) или предложением разных условий договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

С учетом установленных судом обстоятельств обращение ФИО2, к финансовому уполномоченному о возврате части страховой премии (платы за подключение к программе страхования) при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворению не подлежало.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2 подлежит отмене с отказом ФИО2 в заявленных требованиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН №) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 (паспорт <...>) – удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ, оставив требования потребителя ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Завьяловский районный суд УР) в течение месяца с момента изготовления мотивированной

Мотивированное решение изготовлено 7 марта 2023 года

Судья М.С. Стяжкин