УИД 77RS0016-02-2024-021878-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года город Москва

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Данильчик Ю.С.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2875/2025 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в пользу потребителя, в обоснование иска указывая на то, что между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> от 24 декабря 2023 по программе «Автомобильный А 20_1000», в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 1 227 802,57 руб., сроком на 84 месяца. Также между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта № ПБ15-88519372, программа страхования «Оптимум Плюс», дата начала страхования – 24 декабря 2023 г., сроком страхования 12 месяцев, страховая сумму 1 227 802,57 руб., страховая премия – 176 803,57 руб. Истец указывает, что согласно пункту 6.8. Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату по письменному заявлению, с предоставлением документов, подтверждающих прекращение существования страхового риска и удостоверяющих вступление в права наследования (свидетельство о праве на наследство) в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления и указанных документов. Истец указывает, что поскольку с даты договора страхования 30 января 2019 г. прошло более 14 дней, то она имеет право расторгнуть договор и требовать части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, которая составляет 151 683,94 руб. На основании изложенного истец просила суд расторгнуть договор страхования № ПБ15-88519372 от 24 декабря 2023 г., заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ», взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию по договору страхования в размере 151 683,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 79 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в удовлетворении требований просили отказать по доводам возражений.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в деле имеется решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска.

Как следует из материалов дела, 24 декабря 2023 между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> от 24 декабря 2023 г. по программе «Автомобильный А 20_1000», в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 1 227 802,57 руб., сроком на 84 месяца.

В тот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта № ПБ15-88519372, программа страхования «Оптимум Плюс», дата начала страхования – 24 декабря 2023 г., сроком страхования 12 месяцев, страховая сумма 1 227 802,57 руб., страховая премия – 176 803,57 руб.

По договору страхования предусмотрено страхование следующих рисков: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни», «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая».

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и в соответствии с Условиями страхования по программе «Оптимум Плюс» в редакции от 26.10.2023.

21.02.2024 истец посредством АО «Почта России» направила ответчику претензию о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги.

Письмом от 01.03.2024 АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования, а в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору о необходимости предоставить документ, подтверждающий факт досрочного

29.05.2024 АО «СОГАЗ» от ФИО1 получена претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги.

Письмом от 04.06.2024 ответчик уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказами ответчика, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, решением которого от 30 июля 2024 г. № У-24-70401/5010-004 в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно подпункту 10.6 Правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.3 Правил страхования.

Пунктом 10.6.1 Правил страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Положения подпункта 10.6.1 Правил страхования не распространяются на случаи, предусмотренные подпунктом 10.6.2 Правил страхования.

Пунктом 10.6.2 Правил страхования установлено, что если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием № 3854-У в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке:

а) если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме;

б) если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Пунктом 10.6.3 Правил страхования установлено, что в случае, указанном в подпункте 10.6.2 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, указанного в абзаце первом подпункта 10.6.2 Правил страхования. Заявление об отказе от договора страхования составляется страхователем в произвольной письменной форме.

Судом установлено, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 24.12.2023.

Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С заявлением о досрочном расторжении договора страхования фио обратилась в АО «Согаз» по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

При этом не представила документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

При этом истец была проинформирована и ознакомлена с тем, что при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая подлежит возврату 100% страховой премии, при отказе от договора страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, отказе от договора страхования в случае полного досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, прекращении договора страхования, если после вступления Договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям подлежит возврату 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г.) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 8 Обзора).

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, утраты трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья до 23:59:59 часов 23 декабря 2024, вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Таким образом, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, после выплаты средств по кредиту страховое возмещение от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит, одновременно истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Согаз» для отказа от договора страхования, а также не представлены документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования № ПБ15-88519372 от 24 декабря 2023 г., заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ».

В связи с указанным суд не усматривается оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» части суммы страховой премии.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании штрафа, расходов на оплату услуг представителя производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также отклоняются судом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в пользу потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2025 года.

Судья Ю.С. Данильчик