Апелляционное определение по делу № 33-4791/2023 от 19.09.2023

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2023-002694-12 33-4791/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 19 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Филипчук С.А.

судей Горбач И.Ю., Черных Н.Н.,

при секретаре Назаровой И.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 29 мая 2023 г.

Заслушав доклад судьи Горбач И.Ю., судебная коллегия

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с ответчика части уплаченной по договору страхования № страховой премии в размере 170 093,91 руб., компенсации морального вреда – 100 000 руб., неустойки – 170 093 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 22.09.2022 ею и АО «ВУЗ-банк» заключен кредитный договор, пунктом 5 которого предусмотрена обязанность по заключению договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья. Во исполнение указанных положений 22.09.2022 истица заключила с ответчиком договора страхования № и № на тождественных условиях, кроме размера страховой премии. Погасив досрочно кредит и обратившись за возвратом страховой премии, истице возвращена ее часть только по договору №, в отношении договора № получен отказ. Решением финансового уполномоченного от 03.02.2023 в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. Считает, что вправе отказаться от договора страхования с возвратом всей уплаченной при его заключении страховой суммы за вычетом части пропорционально времени действия договора страхования, а отказом ответчика нарушены ее права потребителя.

Решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 29 мая 2023 г. в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит об отмене приведенного судебного постановления и вынесении нового решения об удовлетворении иска. ФИО1 ссылается на то, что 22.09.2022 заключила с ответчиком два договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе № 10, и № по программе № 8 договоры страхования имеют схожий предмет и идентичную страховую сумму. Получив заявление об отказе от договоров страхования, ответчик на свое усмотрение при возврате части страховой премии выбрал более выгодный для себя вариант, возвратив страховую премию № в размере 153 271 руб., вместо аналогичного договора № с большей страховой премией - 194 393 руб.

В заседание суда апелляционной инстанции истец (срок хранения истек 07.09.2023), представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (извещено 14.09.2023), не явились.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено, что 29.09.2022 ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 747 664 руб. сроком на 84 месяца под 10,3% годовых (с учетом скидки при заключении заемщиком договора добровольного страхования), а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В день заключения кредитного договора ФИО1 заключены договоры страхования № и № путем оплаты страхователем страховой премии: по первому договору - 194 393 руб. (приходный кассовый ордер №2), по второму – 153 271 руб. (приходный кассовый ордер №1).

В обоих договорах страховая сумма составила 747 664 руб., как и сумма кредита.

По договору № страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Пункт 9.8 полиса № содержит указание на то, что в отношении риска инвалидность п. 4.3.16 Полисных условий не применяется.

Согласно п. 4.3.16 Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

По договору № - смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы.

В обоих договорах указано, что исключениями являются случаи, предусмотренные разделом 4 Полисных условий.

Срок действия договоров 24 месяца с 23.09.2022 по 22.09.2024.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть по любой причине» являются наследники, по рискам «Инвалидность 1 и 2 группы», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» - сам застрахованный.

21.12.2022 ФИО1 досрочно погасила всю задолженность по кредитным обязательствам.

Постанавливая решение, суд, руководствуясь статьями 931, 934, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считал доказанным и исходил из того, что договор страхования № не является способом обеспечения обязательств заемщика ФИО1, в течение срока действия договора страхования № страховая сумма не изменяется, страховое возмещение по каждому из страховых рисков исчисляется от страховой суммы, и не связано с наличием либо отсутствием задолженности по кредиту.

В обоснование вывода об отказе в удовлетворении иска суд первой инстанции указал, что возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что получив заявление истца об отказе от договоров страхования, ответчик на свое усмотрение при возврате части страховой премии выбрал более выгодный для себя вариант возврата страховой премии только по договору страхования № в размере 153 271 руб., вместо аналогичного договора № в пределах большей страховой суммы в размере 194 393 руб., неубедительны.

На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 483-ФЗ) следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 11 % годовых. Применение Дисконта в размере 10.3 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита.

Базовая процентная ставка 21.3 процентов годовых (устанавливается согласно п. 19 настоящих ИУ ДПК). При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья (в соответствии с разделом 5 ОУ ДПК).

Согласно разделу 5 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что в случае оформления заемщиком договора добровольного страхования рисков жизни здоровья, письменное согласие на которое заемщик выразил посредством заполнения информационного заявлении на предоставление кредита, договор страхования должен соответствовать следующим требованиям банка:

5.1.1. Договор страхования заключен со страховой компанией из перечня рекомендуемых банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка. Перечень рекомендуемых банком страховых компаний, а также требования к иным страховым компаниям размещены на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

5.1.2. Cрок страхования: не менее 1 (одного) года от даты заключения кредитного договора в ПАО КБ «УБРиР».

Дата заключения договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении ДПК, должна приходиться на дату заключения ДПК. В случае заключения заемщиком, договора страхования после даты заключения ДПК, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения ДПК и датой не позднее 30 календарного дня с даты заключения ДПК.

Получатель страховой суммы (выгодоприобретатель) по всем рискам - заемщик, а в случае его смерти - наследники заемщика.

Размер страховой суммы по одному договору страхования должен быть не менее суммы кредита по кредитному договору в ПАО КБ «УБРиР».

Оплата страховой премии должна быть произведена единовременно за весь срок страхования.

Договор страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования;

- установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования.

Согласно п. 4.3.16 Полисных условий установлено, что не являются страховыми случаями события, произошедшие во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

Таким образом, договор страхования № не соответствует п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, которым установлена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья (в соответствии с разделом 5 ОУ ДПК).

Согласно условиям договора страхования № в течение срока его действия страховая сумма не изменяется, страховое возмещение по каждому из страховых рисков исчисляется от страховой суммы, предусмотрено в определенном размере и не связано с наличием либо отсутствием задолженности по кредиту.

Приведенные обстоятельства указывают на отсутствие условий изложенных в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для признания договора страхования № заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору от 29.09.2022 №№.

В целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита от 29.09.2022 № заключался договор страхования №, сумма страховой премии по которому составляла 153 271 руб., что следует из условий кредитного договора. Так, в расчет полной стоимости кредита включена страховая премия 153 271 руб., разъяснён порядок отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, и право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в случае досрочного погашения кредита.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 29 мая 2023 г. по делу по иску ФИО1 (СНИЛС №) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 21.09.2023.

Председательствующий

Судьи