Дело № 2-1802/2025 УИД 76RS0014-01-2025-000238-88 изг. 20.06.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2025 года г. Ярославль
Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,
при секретаре Ляминой К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,
установил:
ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что он является клиентом ПАО «Сбербанк». 02.06.2024 его знакомый ФИО2, воспользовавшись принадлежащим истцу мобильным телефоном, направил посредством мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» заявку на получение кредита в размере 100 000 руб. После того, как заявка на получение кредита была одобрена и денежные средства поступили на банковский счет истца № в ПАО «Сбербанк», ФИО2 при помощи банковской карты ПАО «Сбербанк», выпущенной на имя истца, с использованием банкоматов снял со счета истца денежные средства в общем размере 100 000 руб. Похищенными денежными средствами ФИО2 распорядился по своему усмотрению, а истец исполнял обязанности по погашению задолженности по кредитному договору. Общая сумма уплаченных истцом по кредитному договору денежных средств составила 24 982,71 руб. Поскольку волеизъявление истца на заключение кредитного договора с ПАО «Сбербанк» отсутствовало, договор от имени истца был заключен путем его обмана, а также в результате неправомерных действий ФИО2 с использованием мобильного приложения банка, истец просит признать договор потребительского кредита № от 02.06.2024 на сумму 100 000 руб. недействительным, применить последствия недействительности сделки, а именно взыскать с ответчика внесенные истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежные средства в размере 24 982,71 руб., понесенные судебные издержки.
Представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО4 против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что неправомерных действий при заключении кредитного договора № от 02.06.2024 с истцом банком допущено не было. Заявление о выдаче кредита посредством мобильного приложения «Сбербанк-Онлайн», при этом для входа в мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн» был использован ранее установленный пароль, а также мобильный телефон, с помощью которого ранее неоднократно осуществлялись входы в данную систему. Пароль для входа в мобильное приложение не менялся, электронное устройство для входа (мобильный телефон) принадлежало истцу, в связи с чем у ПАО «Сбербанк» отсутствовали основания полагать, что с заявлением о выдаче кредита обращается иное лицо. В ответ на заявление о выдаче кредита банком было направлено сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и с указанием суммы кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль был корректно подтвержден, индивидуальные условия кредитного договора были подписаны простой электронной подписью. Денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет самого истца, перечисления денежных средств на счета третьих лиц непосредственно после заключения кредитного договора, что могло бы вызвать у банка подозрения о совершении противоправных действий, не производились. Денежные средства были сняты со счета истца с использованием выпущенной на его имя банковской карты и введением корректного пин-кода. Таким образом, при осуществлении кредитования и проведении операций по счету банком была проявлена необходимая предусмотрительность. Поскольку денежные средства по кредитному договору поступили на счет истца и были сняты ФИО2 со счета истца, а не счета ПАО «Сбербанк» потерпевшим по уголовному делу признан истец ФИО1, а не ПАО «Сбербанк». Вступившим в законную силу приговором суда установлено, что в результате действий ФИО2 потерпевшим, то есть лицом, которому причинен материальный ущерб в результате преступления, является ФИО1, что подтверждает то обстоятельство, что выданная сумма кредита поступила в собственность истца. Доводы истца о передаче средств доступа к мобильному приложению «Сбербанк-Онлайн» третьему лицу не меняют правовую природу отношений между ним и банком и применения по аналогии положений Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о представительстве. Кроме того, факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору свидетельствует о том, что он признавал кредитный договор № от 02.06.2024 с ПАО «Сбербанк» действительным, и давал основания банку полагаться на действительность данного договора.
Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела, дело рассмотрено в их отсутствие.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Материалами дела установлено, что 18.02.2019 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания №.
18.02.2019 истец обратился в ПАО «Сбербанк» на получение дебетовой кары №, ему был открыт счет карты №.
15.09.2021 истец самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №.
22.05.2024 ФИО1 самостоятельно осуществил регистрацию мобильного приложения «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в мобильном приложении «Сбербанк-Онелайн», верно ввел пароль для входа в систему.
В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО). Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и Банком.
Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и обязался их выполнять.
Согласно пункту 1.10 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.
Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение 2 к Условиям).
В силу пункта 4.13 Условий банковского обслуживания предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации клиента.
Пунктом 3.1.4 Условий предусмотрено, что Банк может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету дебетовой карты. Овердрафт является формой кредитования клиента Банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету дебетовой карты сверх сумм, имеющихся на счете.
Банк принимает решение о возможности установления лимита овердрафта клиенту и о размере лимита овердрафта на основании критериев, определяемых Банком.
Удаленные каналы обслуживания (УКО) - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее - услуги): Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров (пункт 2.64 Условий).
В силу пункта 2.1 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания через канал SMS-банк (Мобильный банк) на мобильном устройстве клиенту предоставляется возможность: получения от Банка Информационных сообщений; отправки в Банк Запросов по Картам/платежному счету; получение услуги Уведомления об операциях; получение услуги совместные уведомления.
Из пункта 2.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания следует, что при предоставлении услуг/проведении операции через SMS-банк с использованием Запросов в рамках ДБО: Идентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком. Аутентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.
В соответствии с пунктом 3.6 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа.
Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID.
Клиент считается идентифицированным в случае: соответствия реквизитов карты, использованных клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, реквизитам Карты, содержащимся в Базе данных Банка; и/или - соответствия ФИО5 (Идентификатора пользователя), использованного Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка; и/или - соответствия номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, и Биометрических персональных данных Клиента, использованных Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, номеру мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, содержащемуся в Базе данных Банка, и на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или - на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или - на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или - на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или - на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Логин (Идентификатор пользователя) и/или Постоянный пароль могут быть определены одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты / NFC-карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН; через удаленную регистрацию с использованием своей основной Карты и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS - банку, и/или с использованием биометрических персональных данных.
Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля осуществляется с использованием одноразового пароля, который направляется на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку; - самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО5 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве Л. (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку.
Клиент также может получить доступ к «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в Мобильном приложении Банка.
При наличии у Клиента ФИО5 (Идентификатора пользователя) постоянный пароль может быть получен с его помощью.
Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.
В соответствии с пунктом 1.3 Приложения № 1 к Условиям основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО (Удаленные каналы обслуживания) является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID (пункт 1.3.1); через SMS-банк - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка и Условиях предоставления услуг через SMS-банк, размещаемых на Официальном сайте Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (пункт 1.3.2); на Устройствах самообслуживания Банка - наличие у Клиента действующей Карты, и (или) № FC-карты, и (или) Платежного счета. Для операций выдачи наличных денежных средств в банкоматах с использованием QR-кода, размещенного на экране банкомата, необходимо наличие у Клиента Мобильного приложения Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 4 настоящего Порядка с использованием Средств доступа, к которым относятся: действующая Карга и ПИН, или действующая № FC-карта и ПИН, и (или) Код безопасности, и (или) Биометрические персональные данные Клиента, и Мобильное приложение Банка (пункт 1.3.3); в Контактном Центре Банка - обращение Клиента по телефонам Контактного Центра Банка либо обращение Контактного Центра Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку или указанный Клиентом в Заявлении на банковское обслуживание, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: Контрольная информация Клиента и (или) персональные данные клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента (пункт 1.3.4); на электронном терминале у партнеров - наличие у Клиента основной действующей дебетовой "именной" Карты/N FC-карты, выпущенной к основной действующей дебетовой "именной" Карте. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 6 настоящего Порядка с использованием средств доступа к которым относятся: Карты/N FC-карты и ПИН (пункт 1.3.5); на Официальном сайте Банка - обращение Клиента на Официальный сайт Банка при условии наличия у Клиента действующей Карты/ Платежного счета и номера телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. Услуги на Официальном сайте Банка предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 7 настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, и Одноразовый пароль (Одноразовый код) (пункт 1.3.6).
На основании пункта 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка. Электронные документы, в том числе договоры, заключенные с третьими лицами, включая партнеров и дочерние общества Банка, заявления, иные документы, необходимые для заключения, исполнения и расторжения таких договоров или связанные с такими договорами, подписанные Клиентом в «Сбербанк Онлайн», признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде, в том числе, по спорам между клиентом и третьим лицом, в случае если соглашением об использовании аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи между Клиентом и соответствующим третьим лицом, в том числе партнером и дочерним обществом Банка, а также Банком и соответствующим третьим лицом, в том числе партнером и дочерним обществом Банка, предусмотрено такое условие (пункт 3.8).
Клиент соглашается с получением услуг посредством «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (пункт 3.9).
Согласно пунктам 6.3, 6.4 Условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах Клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
Вступившим в законную силу приговором Заволжского районного суда г. Ярославля от 31.10.2024 установлено, что 02.06.2024 знакомый истца ФИО1 ФИО2, воспользовавшись принадлежащим истцу мобильным телефоном, на котором самим истцом с использованием постоянного пароля было открыто мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», направил посредством мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» заявку на получение кредита в размере 100 000 руб. После того, как заявка на получение кредита была одобрена и денежные средства поступили на банковский счет истца № в ПАО «Сбербанк», ФИО2 при помощи банковской карты ПАО «Сбербанк», выпущенной на имя истца, с использованием постоянного пароля через банкомат снял со счета истца денежные средства в общем размере 100 000 руб.
Материалами дела установлено, что оспариваемый истцом кредитный договор был заключен в установленном законом порядке, вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» был осуществлен с мобильного телефона истца с использованием постоянного пароля, в целях подтверждения действий по заключению кредитного договора был введен направленный на мобильный телефон истца одноразовый пароль, денежные средства по кредитному договору были перечислены на расчетный счет истца ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк», операции по переводу денежных средств на счета третьих лиц ответчиком не совершались.
При установленных по делу обстоятельствах на момент совершения операции по зачислению кредита и списанию денежных средств по счету истца у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения по зачислению кредита на счет самого истца, по снятию денежных средств через банкомат с использованием банковской карты истца и введением постоянного пароля были совершены не ФИО1, а иным лицом.
Таким образом, действия ответчика соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении Банком распоряжений клиента не имеется, вины ответчика в том, что истец допустил свободный доступ к мобильному приложению «Сбербанк Онлайн» своего знакомого ФИО2, предоставил ФИО2 банковскую карту, а также сведения для доступа к своим счетам, не усматривается.
В силу пункта 6.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.
Согласно п.5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Как следует из материалов дела после заключения оспариваемого кредитного договора истцом с 02.07.2024 по 02.03.2025 производились ежемесячные платежи в счет исполнения обязанностей заемщика. Данныйе действия истца свидетельствуют о том, что он считал данный договор действительным и принимал на себя обязательства заемщика.
Следовательно, исковые требования ФИО1 о признании договора недействительным и возврате уплаченных по договору денежных средств удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 775001001) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья: В.В.Барышева