07RS0001-02-2025-001258-71
Дело № 2-2588/25
Решение
Именем Российской Федерации
2 июня 2025 года гор. Нальчик
Нальчикский городской суд в составе председательствующего судьи Безрокова Б.Т., при секретаре Тхагалижоковой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к СПАО «Ингосстрах» о признании недействительным положения пункта Правил страхования жизни, взыскании страхового возмещения
установил:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к СПАО «Ингосстрах» о признании недействительным пункта 4.3 Правил и взыскании страховой премии в размере 1430000 руб.
В обоснование требований ФИО1 ссылается на то, что между истцом, выступающим в качестве страхователя и ответчиком, выступающим в качестве страховщика, 17.08.2023 г. был заключен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № к потребительскому кредиту №. Истцом была оплачена единовременная страховая премия в размере 21331,31 (двадцать одна тысяча триста тридцать один) рублей 31 коп.
В соответствии с особыми условиями страхового полиса, при наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении к страховой сумме по данному риску: I группа инвалидности - 100%, что составляет 1 430 000 рублей.
Согласно выше указанного, истцом было в установленный срок направлено письмо в СПАО «Ингосстрах» о наступлении страхового случая, а именно наступление инвалидности 1 группы, по болезни «Болезнь двигательного нейрона».
Несмотря на обязательство СПАО «Ингосстрах» выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, и в пределах территории страхования, впервые диагностированное у застрахованного лица в период действия договора, было получено письмо от страховой организации от 12.11.2024 года с отказом от выплаты страхового возмещения. В данном письме было указано, что в соответствии с правилами договора страхования, случай истца не считается страховым, в соответствии с п.4.3, болезни вызванные расстройством нервной системы.
В связи с выше изложенным, им была направлена претензия в адрес ответчика, которая оставлена без удовлетворения.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, от его представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 10.02.2025 г., поступило заявление о рассмотрении дела без своего участия.
Представитель СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения на иск.
К участию в дела к качестве третьего лица суд привлек ПАО «Банк ПСБ» представитель которого в суд не явился.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК, дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 10.08.2023 г. между ПАО «Промсвязьбанк» (ныне ПАО «Банк ПСБ») и ФИО1 заключен кредитный договор №.
18.08.2023 г., между страховщиком СПАО «Ингосстрах» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, оформленный полисом № сроком действия с 17.08.2023 г. по 10.08.2026 г. включительно.
В соответствии с полисом выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк» в части размере обязательств застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованное лицо ФИО1 - в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям договора страхования, страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску "Смерть" страховое возмещение оплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. При наступлении страхового случая по риску "Инвалидность" страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении к страховой сумме по данному риску: I группа инвалидности - 100%; II группа инвалидности - 100% (Вариант "В" п. 7.2 Правил). Выплата страхового возмещения при установлении различных категорий инвалидности лицам, не достигшим 18 лет, производится в соответствии с п. 7.2 Правил страхования.
Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, являющимися неотъемлемой частью Договора.
ФИО1 с Правилами страхования был ознакомлен и согласен, о чем поставил свою подпись в полисе страхования.
В соответствии с п. 4.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом СПАО "Ингосстрах" от ДД.ММ.ГГГГ №, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, произошедшее в пределах оговоренной договором территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.
Согласно п. 4.2.14 указанных Правил страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая страховщиком застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
10.10.2024 г. истцу установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию, диагностирована болезнь двигательного нейрона.
23.10.2024 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.
СПАО "Ингосстрах" письмом от 12.11.2024 г. отказало в выплате страхового возмещения и указало, что в соответствии п.4.3 Правил страхования, не является страховым случаем установление инвалидности в связи с заболеванием нервной системы.
Исходя из условий п.п. «ж», п. 4.3 Правил страхования, не признается страховым случаем установление инвалидности, в том числе, происшедшее вследствие заболеваний нервной системы.
В соответствии с Международной статистической классификацией болезней, травм и причин смерти (МКБ) десятого пересмотра, болезнь двигательного нейрона относится к болезням нервной системы.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Кодекса). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 927 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с частью 3 статьи 3 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 N г. 4015-1 (в редакции от 02 сентября 2019 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).
В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в Правилах страхования условиях, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, суд не усматривает.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ФИО1 ФИО5 к СПАО «Ингосстрах о признании недействительным пункта 4.3 Правил страхования и взыскании страховой премии в размере 1430000 руб. - оставить без удовлетворения.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР через Нальчикский городской суд, со дня его принятия в окончательной форме.
Дата составления мотивированного решения 2 июня 2025 года.
Судья Безроков Б.Т.