Решение по делу № 2-1320/2022 от 22.12.2022 | Ордынский районный суд (Новосибирская область)

Дело №

Поступило в суд 26.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

Резолютивная часть оглашена 22 декабря 2022 года.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

р.<адрес>

Ордынский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Кащеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1, с участием третьих лиц - ФИО2, ПАО «Сбербанк», о признании договоров страхования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Абсолют Страхование» обратилось в суд с вышеуказанным иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №, в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные со смертью Страхователя (Застрахованного лица) или утратой трудоспособности Страхователем (Застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования (полиса). Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России». Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», утв. ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью полиса. Указанный договор заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (Полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью полиса. Подписывая договор, страхователь подтвердил, что получил Правила страхования, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно статье 18 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Статьей 19 Правил страхования предусмотрено, что страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Разработанный страховщиком бланк Заявления-анкеты применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем, сведения о состоянии здоровья страхователя, сообщенные в заявлении-анкете, относятся к существенным обстоятельствам. Полис по комбинированному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Заявления-анкеты ФИО3 для заемщика по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, подписав договор страхования и Заявление-анкету для заемщика по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь подтвердил, что указанные сведения, внесенные в Заявление-анкету, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. Однако при заключении договора страхования страхователь не указал на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье, которые имели существенное значение при определении степени страхового риска. В соответствии с Заявлением-анкетой по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования ФИО3 дала следующие ответы на вопросы: ДД.ММ.ГГГГ. Проходили ли вы медицинское освидетельствование, лечение или исследования крови в связи с заболеванием СПИДом (ВИЧ инфекцией) или заболеваниями, передающимися половым путем (включая гепатиты)?-Нет. Согласно копии направления на консультацию и во вспомогательный кабинет ГБУЗ НСО «Центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями»» от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 10.07.1982года рождения, установлены следующие диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ кровь на ВИЧ... Заключение ИФА «положительно» ДД.ММ.ГГГГ... Иммуноблот положительный. Исходя из изложенного, учитывая поступившую медицинскую документацию, на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) у страхователя - застрахованного лица ФИО3 имелось и диагностировано заболевание ВИЧ. Вместе с тем «ВИЧ-инфекция - болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека, антропонозное инфекционное хроническое заболевание, характеризующееся специфическим поражением иммунной системы, приводящим к медленному ее разрушению до формирования синдрома приобретенного иммунодефицита (далее - СПИД), сопровождающегося развитием оппортунистических инфекций и вторичных злокачественных новообразований. Классификация и стадии развития СПИДа. Данные обстоятельства в заявлении-анкете при заключении договора страхования сообщено не было. При этом, имеющееся у застрахованного лица заболевание до заключения договора, являются фактором риска. Согласно протоколу вскрытия № на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выставляют патологоанатомический диагноз: «...Смерть ФИО3 наступила от отека и набухания головного мозга в результате развития острого серозного менингоэнцефалита на фоне ВИЧ-инфекции...». Таким образом, из медицинских документов следует, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование и заключения договора страхования, ФИО3. не могла не знать об отклонениях в своем здоровье и имеющихся заболеваниях, которые в дальнейшем привели к смерти. Указанное свидетельствует, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование состояние здоровья застрахованного лица не соответствовало условиям договора страхования. ФИО3 была осведомлена о имеющихся у нее заболеваниях, однако не сообщила о них при заключении договора страхования (сообщила ложные сведения об их отсутствии), в связи с чем, исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Таким образом, ФИО3, выражая согласие быть застрахованной, сообщила сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, и тем самым ввела в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события. С учетом уточнений просит признать недействительным договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №L-022222-03/16 от ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №L-022222-04/16 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину в размере <данные изъяты>.

Представитель истца – ООО «Абсолют Страхование» ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании уточненные требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, возражений по иску не представил.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, отзыва не представил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №, в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования (полиса). Срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк».

Договоры страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию заключены в соответствии с условиями, изложенными в договоре (полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», которые являются неотъемлемой частью полиса.

Договор заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (Полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», которые являются неотъемлемой частью полиса. Подписывая договор, страхователь подтвердил, что получил Правила страхования, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 18 Правил, страхования договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Статьей 19 Правил, страхования предусмотрено, что страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.

Полисы по комбинированному ипотечному страхованию заключены на основании заявления-анкеты ФИО3 для заемщика по ипотечному страхованию, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, подписав договор страхования и Заявление-анкету для заемщика по ипотечному страхованию, страхователь подтвердил, что указанные сведения, внесенные в Заявление-анкету, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным.

Страховые премии по договорам страхования были оплачены ФИО3 в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями.

Судом установлено, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу нотариуса ФИО5, после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследство принял сын - ФИО1

Согласно медицинским документам, причиной смерти ФИО3 является отек и набухание головного мозга в результате развития острого серозного менингоэнцефалита на фоне ВИЧ-инфекции.

Из медицинских документов следует, что у ФИО3 выявлен диагноз: ВИЧ-инфекция, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 состояла на учете Областного центра по профилактике и борьбы со СПИД и инфекционными заболеваниями.

В соответствии с Заявлением-анкетой по ипотечному страхованию к договорам страхования ФИО3 дала следующие ответы на вопросы: ДД.ММ.ГГГГ. Проходили ли вы медицинское освидетельствование, лечение или исследования крови в связи с заболеванием СПИДом (ВИЧ инфекцией) или заболеваниями, передающимися половым путем (включая гепатиты)? - Нет.

Таким образом, ФИО3 до заключения договора страхования достоверно было известно о наличии у нее заболевания –ВИЧ инфекция, указанный диагноз был установлен и имел хроническую форму, данное обстоятельство совпало по времени с заключением договора страхования и имело существенное значение для оценки страхового риска, было скрыто ФИО3 от страхового общества, наступившая смерть состоит в причинно-следственной связи с указанным заболеванием. Заболевание, в связи с которым наступила смерть, было получено до заключения договоров страхования. При заключении договоров страхования ФИО3 были сообщены страховому обществу заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие имевшегося и известного ФИО3 заболевания, не заявленного ею при заключении договора страхования, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, а договоры страхования являются недействительными.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, к которым относится государственная пошлина в силу ст. 88 ч.1 ГПК РФ.

Уплаченная истцом госпошлина в размере <данные изъяты>, подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Признать недействительными договоры, заключенные между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО2:

договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ;

договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №L-022222-03/16 от ДД.ММ.ГГГГ;

договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №L-022222-04/16 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Абсолют Страхование» госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья С.А. Отт