Дело (УИД) № 69RS0026-01-2024-003124-71 Производство № 2-324/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2025 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области

в составе

председательствующего Гурьевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Изотовой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество, страховщик) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1, страхователь) о признании недействительным договора страхования № от 16 сентября 2024 года.

Свои требования мотивировало тем, что 16 сентября 2024 года между страхователем и страховщиком на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора, заключен договор страхования жизни № (далее – договор страхования). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается её подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. В соответствии с п. 5.2.2 Договора страхования при заключении Договора страхования страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не имеет и не имел в прошлом следующего заболевания: злокачественных новообразований (рак). Впоследствии страховщику стало известно, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписного эпикриза ГБУЗ ТО «Тверской областной клинический онкологический диспансер», следует, что до заключения договора страхования 27.02.2020 страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>. Учитывая, что на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Обществу, истец просит признать недействительным договор страхования №, заключенный между страхователем и страховщиком, применить последствия недействительности сделки к договору страхования в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Истец Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание представителя не направил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, просил рассмотреть гражданское дело без их участия в связи с невозможностью явки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что при заключении договора страховщик не сообщил о подобных условиях, намерений что-либо утаивать не имела, никто не спрашивал и не информировал, сам страховой полис на руки не выдавался, а направили в электронном виде в мобильное приложение Общества, о данных условиях страхования не знала.

Третье лицо – ПАО "Сбербанк" в судебное заседание не явилось, о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещено, об отложении слушания дела не ходатайствовало, уважительных причин неявки представителя суду не сообщило, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав в судебном заседании пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а, следовательно, на определение суммы страховой премии, возможность заключения договора страхования.

Согласно материалам дела, 16 сентября 2024 года между страхователем и страховщиком заключен договор страхования жизни №, что подтверждается страховым полисом серии № (далее – страховой полис), который является офертой ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Из указанного страхового полиса следует, что страховщик предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни. Договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной подписью представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Согласно п. 1 страхового полиса страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В силу п. 2 - страхователем/застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой заключен кредитный договор № от 21.09.2023 с ПАО Сбербанк.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования, согласно п. 3, являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору – банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь.

Пунктом 4.1.1 страхового полиса предусмотрены основные страховые риски: «смерть» (п. 3.1.1 Правил страхования), «смерть вследствие НС» (п.3.1.2 Правил страхования), «смерть вследствие заболевания» (п. 3.1.3 Правил страхования), «инвалидность 1 или 2 группы» (п. 3.1.4 Правил страхования», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС» (п. 3.1.5 Правил страхования»), «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» (п. 3.1.6 Правил страхования»; пунктом 4.1.2 страхового полиса предусмотрен дополнительный страховой риск: «диагностирование особо опасного заболевания (п. 3.1.10 Правил страхования).

Также страховым полисом предусмотрены размеры и порядок оплаты страховой премии, страхового тарифа, страховая сумма установлена в размере 635 050 руб., срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 20 сентября 2024 года по 24 час. 00 мин. 19 сентября 2037 года при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п. 4.10).

Указанный договор страхования содержит также раздел пятый «Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица», из содержания которого следует, что страхователь дает согласие на назначение указанных в разделе третьем страхового полиса выгодоприобретателей; подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени; подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. Согласно п. 5.4 декларации страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.

Согласно п. 5.4 декларации страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

В соответствии с п. 6.5 декларации, совершая любое действие, свидетельствующее о волеизъявлении (об акцепте и (или) оферте настоящего документа) в частности, осуществляя оплату страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке), страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к соглашению «О порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания», размещенному на официальном интернет-сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше Соглашения ЭДО, понимает его содержание и принимает все его условия без каких-либо оговорок.

Согласно п. 7.1 страхового полиса к страховому полису прилагаются правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, согласно п. 7.6. полиса, заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и поняты; страховой полис и Правила страхования страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписного эпикриза ГБУЗ ТО «Тверской областной клинический онкологический диспансер», следует, что до заключения договора страхования 27.02.2020 страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>.

Оценив представленные доказательства, суд считает, что при заключении договора страхования ФИО1 страдала заболеванием, о котором знала, при этом не указала о наличии у нее заболевания в анкете-заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования страхователь ФИО1 не сообщила страховщику об имеющихся у нее заболеваниях, сообщенные заемщиком сведения о состоянии ее здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

К доводам ответчика о том, что она не была ознакомлена с текстом договора страхования и его условиями, суд относится критически, поскольку подписывая страховой полис, который составлен в виде электронного документа, и оплачивая страховую премию, она подтвердила, что получила и ознакомлена со страховым полисом и Правилами страхования.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования Общества подлежащими удовлетворению, договор страхования № от 16 сентября 2024 года признает недействительным, применив последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 16 сентября 2024 года, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес> (паспорт <данные изъяты>).

Применить последствия недействительности сделки по договору страхования № от 16 сентября 2024 года в виде возврата ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> (паспорт <данные изъяты>) денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Ржевский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Гурьева

Мотивированное решение суда составлено 30 апреля 2025 года.