Решение по делу № 2-3305/2023 от 20.07.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО4

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>, в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО <данные изъяты>, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 95 255, 29 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб. и штраф.

В обоснование исковых требований ФИО1 ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО <данные изъяты> кредитный договор на сумму 559 500 руб., сроком на 60 месяцев под 14,4-% годовых. Так же 26.07.2021г. между истцом и ООО <данные изъяты>, заключен договор личного страхования по программе <данные изъяты>, страховая премия по страховым рискам составила на дату заключения договора 105 678, 36 руб., страховая премия была переведена по заявлению истца в ООО <данные изъяты> за счет кредитных средств. 24.12.2021г. истцом был досрочно погашен кредит. 19.01.2022г. истец обратилась в ООО <данные изъяты> с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 11.02.2022г. от ответчика получен отказ в расторжении договора со ссылкой на ст. 958 ГК РФ.

Истец полагает, что своими действиями ООО <данные изъяты> нарушает ее права. Согласно полиса страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю банком и в рамках договора потребительского кредитования от 26.07.2021г. Истец полагает, что из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется. Страхования премия подлежит оплате в размере 10 423,07 руб. за 180 дней, а сумма в размере 95 255, 29 руб. подлежит возврату. Договор страхования подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по поручению заемщика банком осуществлен перевод страховой премии в размере 105 6 78, 36 руб. на счет страхователя. Заявление о расторжении договора страхования получено 25.01.2022г. Срок действия договора страхования оставил 180 дней, оплата страховой премии за 80 дней срок действия договора страхования составляет 105 6 78, 36/1825 (срок действия договора)*180 (срок действия договора страхования)=10 423, 07 руб.

Истец не согласен с ответом страховой компании и полагает, что в соответствии с полисом-офертой по программе страхования, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком и в рамках договора потребительского кредитования от 26.07.2021г. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Поскольку истец полагает, что действия страховщика являются неправомерными, просит компенсировать ей моральный вред, причиненный ей как потребителю и размер компенсации определила 10 000 руб.

Определением суда от 02.02.2023г. АО <данные изъяты> привлечено в качестве третьего лица.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явились, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО <данные изъяты> в суде не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие, представил письменные возражения из которых следует, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению (л.д. 122-124).

Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, извещен, представил свои письменные возражения (л.д. 86-88) в которых просит оставить заявление без рассмотрения, отказать в удовлетворении требований.

Третье лицо АО <данные изъяты> просит рассмотреть дело в отсутствие, представил свои возражения. Из письменных возражений следует, что третье лицо просит отказать в удовлетворении требований, подтверждает, что между истцом и АО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № № и предоставлен кредит на сумму 559 500 руб. из которых 105 678, 36 по заявлению заемщика перечислено в ООО <данные изъяты> по договору № № на срок 60 месяцев. 24.12.2021г. договор досрочно погашен. Договор страхования добровольно заключен истцом и страховая премия добровольно переведена на счет ООО <данные изъяты>. Соглсно ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательства по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, так же застраховать страховой интерес заёмщика. Истец при подписании кредитного договора, заявления на добровольное страхование был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой страховой компании. В разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 16,72% с учетом дисконта-14,49%.Дисконт применяется при оформлении добровольного договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО <данные изъяты> заключен кредитный договор № № на сумму 559 500 руб., сроком на 60 месяцев под 14,4-% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком ООО <данные изъяты> заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № U54№ на срок 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й и / или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) и/или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 559 500 руб., страховая премия по страховым рискам составила на дату заключения договора 105 678, 36 руб.

Страховая премия была переведена по заявлению истца в ООО <данные изъяты> за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО <данные изъяты> заключен договор страхования № № Программа 1.02 сроком на 13 месяцев. Страховая сумма по Договору страхования № составила 559 500 руб.,

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая премия по страховым рискам по договору № составила на дату заключения договора 3 440, 37 руб.

24.12.2021г. истцом был досрочно погашен кредит, что подтверждается справкой, выданной АО <данные изъяты>

19.01.2022г. истец обратилась в ООО <данные изъяты> с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 04.02.2022г. ООО <данные изъяты> сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

04.02.2022г. ООО <данные изъяты> перечислил ФИО1 часть страховой премии 2137, 20 руб. по договор страхования № №, что подтверждается платежным поручением № от 04.02.2022г.

19.12.2022г. ФИО1 обратилась в ООО <данные изъяты>» с заявлением-претензией возвратить страховую премию по договору с трахования, возместить почтовые расходы.

11.01.2023г. ООО <данные изъяты> сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

03.02.2023г. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынес решение №№ по обращению № № которым ФИО1 отказал в удовлетворении требований о взыскании с ООО <данные изъяты> страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № №.

В соответствии с п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу п. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней, после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Решение финансового уполномоченного №№ по обращению ФИО1 подписано 03.02.2023г. соответственно, вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). Право на обжалование реализовано ФИО1 исковое заявление входящего штампа поступило в суд 15.02.2023г., соответственно заявителем не пропущен срок на оспаривание решения финансового уполномоченного. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Удовлетворяя требования ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что Правилами страхования предусмотрены случаи при которых договор страхования прекращается до наступления срок на который был заключен. Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условия отсутствия с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договора страхования.

При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя), либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях не предусмотренных п. 8.3. Правил страхования, при расторжении Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4 Правил страхования)

ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям, перечисленным в п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора.

И финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались различные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора между ФИО1 и ООО <данные изъяты> заключен договор страхования № PIL№.

В связи с изложенным финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор добровольного страхования № № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО <данные изъяты> для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая в случае погашения задолженности по кредитному договору не отпадает, и отсутствуют основания для удовлетворения требований заявителя.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила два договора страхования ООО <данные изъяты>

- договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № на срок 60 месяцев, страховая сумма по Договору страхования составила 559 500 руб., страховая премия по страховым рискам составила на дату заключения договора 105 678, 36 руб.

- договор страхования № № Программа 1.02 сроком на 13 месяцев. Страховая сумма составила 559 500 руб., страховая премия по страховым рискам составила на дату заключения договора 3 440, 37 руб. по данному договору страхования страховая компания перечислила ФИО1 часть страховой премии 2137, 20 руб. 04.02.2022г.

Доводы истца о том, что по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № должен быть произведен возврат страховой премии в связи с тем, что она досрочно погасила кредитный договор являются необоснованными.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ) не имеется.

Согласно пунктов 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условия отсутствия с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договора страхования.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении Договора страхования 19.01.2022г., то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № (договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ).

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Смерть заемщика»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Инвалидность заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случй» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе: вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате эпилепсии и/или воздействия застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

По страховым рискам: «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

По страховым рискам: «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) Территория страхования по страховым рискам Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов.

Г) Срок действия добровольного страхования (срок страхования) не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленная по выбору Заявителя при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования поле даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условий о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала строка страхования (либо на дату заключения добровольного договора страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальным доказательством оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования представлены заявителем в ООО <данные изъяты> не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Соответственно сравнивая условия по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № суд приходит к выводу, что страховые риски по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й и / или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) и/или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы») при этом страховые риски не ограничены условием –«в результате несчастного случая в течение срока страхования», что является обязательным условием для договора страхования заключенного в обеспечение договора кредита. Согласно условиям по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № страховые риски охватывают большее количество страховых рисков, с страховая сумма не зависит от суммы основного долга по Кредитному договору, срок действия добровольного страхования не ограничен 13 месяцами, а установлен на 60 месяцев.

Следовательно, суд приходит к выводу, Договор страхования № № не соответствует требованиям, определенным в п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались различные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора между ФИО1 и ООО <данные изъяты> заключен договор страхования № №.

Согласно, страхового полиса, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

Вопреки доводам ФИО1 отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Действие договора страхования не связано с фактическим размером задолженности по кредитному договору, в связи с чем, при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть возврату не подлежит.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оснований полагать, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется.

Также не имеется оснований полагать, что в зависимости от заключения заемщиком Договора страхования № № кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В материалах дела нет доказательств, что ФИО1 предлагались разные условия кредитования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, ФИО1 правом на досрочное расторжение договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора не воспользовалась.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования № № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО <данные изъяты> для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая в случае погашения задолженности по кредитному договору не отпала, следовательно, правовых оснований для расторжения договора страхования не имеется, и нет оснований для взыскания с ООО «<данные изъяты> страховой премии.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии у суда также отсутствуют правовые основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от основных требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 95 255, 29 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья ФИО4