Дело № 2-800/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2022 года г. Лаишево
Лаишевский районный суд Республики Татарстан
под председательством судьи Альмиева Р.Ф.,
при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, начисленных процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивировав его тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 410 500 рублей на 60 месяцев, а Заемщик принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15,99% годовых. При этом в договоре были предусмотрены оплаты страховых премии по С.Ж. и здоровья: полис-оферта по программе «С.Ж. и здоровья», программа №, объект С.: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, страховая премия – 2524,15 рублей, полис-оферта по программе «С.Ж. и здоровья», программа №, объект С.: имущественные интересы, связанные со смертью и инвалидностью застрахованного, страховая премия – 90687,66 рублей. Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается полное погашение задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров С. и осуществления возврата суммы страховых премий, в связи с досрочным погашением кредитного договора. Ответом ответчика истцу было отказано в удовлетворении требований о возврате сумы страховой премии по каждому договору С., в связи с досрочным погашением кредитного договора. В рамках досудебной претензии истец обратилась к ответчику с требованиями о возврате оплаченной страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого являлась застрахованным лицом по договору личного С., процентов, неустойке и компенсации морального вреда. ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил частичный возврат страховой премии в размере 1944,11 рублей по договору С.Ж. – по программе «С.Ж. и здоровья», программа №. В удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору С.Ж. – по программе «С.Ж. и здоровья – расширенная защита», программа 2№ отказано. Действия ответчика по не возврату части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита считает незаконными, поскольку договоры С. были заключены в один день и с одинаковыми страховыми рисками, смежными номерами, с единой целью – обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
В этой связи просит взыскать часть уплаченной страховой суммы в размере 86110,44 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4589,79 рублей, неустойку в размере 86110,44 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала требование иска.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Ж.», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на иск, в котором просил в удовлетворении требования истца отказать в полном объеме. В обоснование указывает, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочно погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Договор С. № не соответствует признакам п.18 индивидуальных условий, поскольку согласно пп. 1.3, 2.3 раздела «Выдержки из правил С., исключения из страхового покрытия, особые условия С.» договора С. №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами, а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Следовательно под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор С. №, по которому страховая премия была возвращена. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договора С. в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» в период охлаждения. Таким образом, истец по своему желанию воспользовался своим правом на расторжение договора С. в разумные сроки при котором, ответчик обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
Третье лицо - финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах не явки не сообщила.
Третье лицо – представитель АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу п.1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры С. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В соответствии с п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С.. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с ДД.ММ.ГГГГ регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая С.Ж. и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что между ФИО1 и акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 410 500 рублей на 60 месяцев, а Заемщик принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15,99% годовых. Согласно пункту 11 кредитного договора у заемщика есть обязанности по заключению иных договоры (л.д. 17-18).
Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная процентная ставка 15,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора С.Ж. и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих условий ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6,00% годовых.
Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги(услуг) по программ(-ам): «С.Ж. и здоровья (Программа 2.01)», «С.Ж. и здоровья – расширенная защита (Программа 2.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.
Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор С., который отвечает всм перечисленным требованиям.
При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Ж." (страховщик) заключен договор С. (полис-оферта по программе «С.Ж. и здоровья», программа №, в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором С. (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Правилами добровольного С.Ж. и здоровья" Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Ж." (страховщик) заключен договор С. (полис-оферта по программе «С.Ж. и здоровья - расширенная защита», программа №, в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором С. (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Правилами добровольного С.Ж. и здоровья" Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.
Страховая премия по полису – оферты № по риску «Смерть застрахованного» составляет 2524,16 рублей, которая частично оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ в размере 1944,11 рублей, что подтверждается представленной выпиской по счету.
Страховая премия по полису – оферты № по риску «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока С. в результате внешнего события, произошедшего в течение срока С. (риск "Инвалидность застрахованного ВС") составляет 90 687,66 рублей.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Ж." (страховщик) заключен договор С. (полис-оферта по программе ««С.Ж. и здоровья - расширенная защита», программа №, страховыми рисками по которому являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока С. в результате внешнего события, произошедшего в течение срока С. (риск "Смерть застрахованного"); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока С. в результате внешнего события, произошедшего в течение срока С. (риск "Инвалидность застрахованного ВС"). Страховая сумма – 410 500 руб. Страховая премия – 90687,66 руб.
Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «С.Ж. и здоровья», программа 2№ от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту по программе «С.Ж. и здоровья - расширенная защита», программа 2.2) №L54№ от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к Правилам добровольного С.Ж. и здоровья.
В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного С.Ж. и здоровья (Правила С.), если иное не предусмотрено договором С., при отказе страхователя - физического лица от договора С. в течение 14 календарных дней с даты заключения договора С., страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора С. до даты отказа страхователя - физического лица от договора С. событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору С..
Согласно пункту 8.4 Правил С., если иное не предусмотрено договором С. или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил С., при расторжении договора С. уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГ обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнено ФИО1, то есть, до установленного договором срока.
Как усматривается из искового заявления и объяснений стороны истца, заключение договоров С. было обусловлено получением по кредитному договору дисконта в виде процентной ставки в размере 9,9%, но после полного расчета по кредиту ДД.ММ.ГГГГ у истца отпала необходимость в данных страховых услугах.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договоров С. и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока С., то есть, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров С..
Требования ФИО1 в части возврата страховой премии ответчиком удовлетворены, на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ возвращена часть страховой премии по договору С. «С.Ж. и здоровья», программа 2.01) №ССО№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1944,11 руб., за не истекший период С., что подтверждается представленной выпиской по счету.
В удовлетворении требований о расторжении договоров С. и возврате страховой премии по двум договорам С. письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано, поскольку указанные договоры С. не относятся к договорам С., заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого являлась застрахованным лицом по договору личного С., процентов, неустойке и компенсации морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил частичный возврат страховой премии в размере 1944,11 рублей по договору С.Ж. – по программе «С.Ж. и здоровья», программа 2.01 №. В удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору С.Ж. – по программе «С.Ж. и здоровья – расширенная защита», программа №, отказано.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.
Таким образом согласие заключить договор С. на условиях, указанных в полисе-оферте и условиях С., подтверждается подписью истца в полисе-оферте № и полисе-оферте №.
У истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договоров С., что не влияло на кредитную ставку. При этом, из условий заключенных сторонами договоров С. следует, что страховая сумма по договорам является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, досрочное погашение кредитных обязательств по договору не свидетельствует об обнулении страховых выплат, а, напротив, договор продолжает действовать и страховые суммы остаются неизменными на всем протяжении действия договоров С..
Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя, судом также отказано в удовлетворении производных требований о взыскании начисленных процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании страховой премии в размере 86 110,44 рублей, начисленных процентов за пользование денежными средствами в размере 4 589,79 рублей, неустойки в размере 86 110,44 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Р.Ф. Альмиев
Решение22.07.2022