Дело № 2-958/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года г. Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Корниловой Е.П.,

при секретаре Юлдашевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО4 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Банк ВТП (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которого Банк ВТБ )ПАО) предоставил ФИО2 денежные средства в размере 706535,00 руб., под <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно между ФИО2 и АО «Согаз» заключен полис страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией в размере 133535,00 руб. Страховая премия списана одновременно с выдачей кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

С целью соблюдения взятых на себя обязательств, указанных в <данные изъяты> кредитного договора и интересов Банк ВТБ (ПАО) по гарантированности возврата кредита, между ФИО2 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ уведомление о заключении нового полиса страхования, а также сам полис страхования предоставлены ответчику.

Несмотря на то, что истец выполнил условия кредитного договора, изложенные в п. 4, Банк незаконно повысил процентную ставку с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых.

Учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный сСАО «ВСК»соответствует всем условиям и требованиям банка, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ ответчика в сохранении процентной ставки является необоснованным, нарушающим права истца как потребителя.

Истец просит признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки с <данные изъяты> до <данные изъяты> годовых. Обязать банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО), с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. Согласно представленного отзыва на исковое заявление, в удовлетворении иска просил отказать, поскольку дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки по кредитам Банка.ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банк поступило заявление ФИО2 о замене полиса. Соответственно, ФИО2 перестал быть застрахованным по полису, приобретенному при заключении кредитного договора. Кроме того, новый полис страхования, не соответствует перечню требований Банка, к страховой организации.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 706 535 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> годовых.

Согласно <данные изъяты> договора дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты> годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п<данные изъяты> индивидуальных условия договора (за вычетом действующих дисконтов, при их наличии).

Базовая процентная ставка – <данные изъяты> (п. 4.2).

Пунктом <данные изъяты> договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договора страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования представлен на сайте www.vtb.ru.

Истцом был выбран вариант пониженной процентной ставки и заключен сАО «Согаз»полис страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие страховые риски: смерть от несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая и болезни, травма, госпитализация. Страховая премия: 133535,00 рублей. Срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 706535,00 рублей. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо. Страховая премия списана со счета в день выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 иСАО «ВСК»заключен договор страхования № по страхованию от несчастных случаев и болезней, травмы и госпитализации, который содержит следующие страховые риски: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай. Страхования премия: 5400,00 рублей. Срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 706 535,00 рублей. Выгодоприобретатель: Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части непогашенной задолженности, является кредитор по данному кредитному договору, в части разница между страховой выплатой и сумой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1- ой очереди: страхователь, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банк «ВТБ» (ПАО) – САО «ВСК»входит в список аккредитованных Банком страховых компаний.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.)«Финансовый резерв» (версия 4.0.) №<данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенного с АО «Согаз».

ДД.ММ.ГГГГ уведомление о заключении нового полиса страхования, а также сам полис страхования предоставлены истцом ответчику.

Однако, Банк ВТБ (ПАО) повысил процентную ставку на 10 (десять) пунктов, о чем истец уведомлен в Личном интернет - кабинете в приложении Банка ВТБ (ПАО). Процентная ставка выросла с <данные изъяты>% годовых, до <данные изъяты> % годовых.

Из приведенных выше положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 24 договора потребительского кредита заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Страхование должно осуществляться в страховых компаниях соответствующих требованиям банка, перечень которых представлен на сайте www.vtb.ru.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают право заемщика на замену страховой компании.

Реализуя право на самостоятельное заключение договора страхования, в силу принципа свободы договора, истец оформил полис страхования сСАО «ВСК».

При этом страховая сумма по договору страхования, заключенному истцом сСАО «ВСК»равна сумме кредита, выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) в части фактической суммы долга. В части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем указано застрахованное лицо.

Проанализировав и сопоставив условия полиса страхованияАО «Согаз»и условия договора страхованияСАО «ВСК»суд полагает, что договор страхования заключенный истцом сСАО «ВСК»в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

Суд, исследовав договоры страхования, не установил обстоятельств того, что страховщикСАО «ВСК», с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, следовательно, повышение процентной ставки при таких обстоятельствах не может быть признано законным, следовательно, на ответчика должна быть возложена обязанность уменьшить процентную ставку до <данные изъяты>% годовых в соответствии с пунктом <данные изъяты> договора потребительского кредита, а также предоставить заемщику новый график платежей и произвести перерасчет платежей по кредиту в виду незаконно удержанных в связи с повышением процентной ставки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 ФИО5 к Банк ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Признать недействительным повышение ПАО Банк ВТБ процентной ставки по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 ФИО6 и Банк ВТБ (ПАО), с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>% годовых.

Обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 ФИО8 и Банк ВТБ (ПАО), с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых;

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Е.П. Корнилова