РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевской городской суд Самарской области в составе:

председательствующего - судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Сапегиной Е.В.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-85/2023 по заявлению АО «ФИО3.» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ :

АО «ФИО3.» обратилось в Жигулевский городской суд Самарской области с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым с АО «ФИО3.» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 81 384 руб. 45 коп..

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО3.» и ФИО1 был заключен индивидуальный договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № на срок 60 месяцев на случай наступления следующих событий: смерить застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине» устанавливаются совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 800 000 рублей. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 38 520 рублей.

Таким образом, страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности ФИО1 (п. 8 договора страхования).

Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услугах был передан страхователю вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Договор страхования не является необходимым условием для предоставления банком кредита. Данный факт находит свое отражение кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пунктом 10 которого предоставление обеспечения не требуется.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, помимо заключения договора счета, заключение иных договоров не требуется.

Согласно представленному кредитному договору, стандартная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых, является постоянной и в течение срока действия кредитного договора изменению не подлежит.

Согласно п. 7 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, т.е. ФИО1, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

Таким образом, договор страхования №СП от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только, если такой возврат предусмотрен договор страхования.

Правилами страхования АО «ФИО3.» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. При этом, при наступлении страхового случая страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. В Правилах страхования, на основании которых заключен договор страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме. Указанным правом ФИО1 не воспользовался.

Пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии по истечении 14 календарный дней не предусмотрен (п. 18 договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ в АО «ФИО3.» поступило заявление ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования №СП и о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ФИО1 страховщик разъяснил условия, на которых был заключен договор страхования, а также сообщил об отсутствии у страховщика оснований для возврата уплаченной страховой премии. Так как страховая премия при расторжении договора страхования возврату не подлежит, страховщик предложил ФИО1 принять решение о судьбе договора страхования с учетом разъяснения условий страхования, порядка расторжения договора страхования и последствий, которые несет данное решение для страхователя. При этом страховщик оставил договор страхования действующим, чтобы страхователь не оставался без страховой защиты.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступила претензия ФИО1 с требованием расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик повторно пояснил, что договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № У№, об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп..

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, считая его незаконным и необоснованным, в связи с чем просит его отменить.

В судебное заседание представителя заявителя – АО «ФИО3.» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 не явилась, извещена надлежащим образом. Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Представитель финансового уполномоченного в предъявленных в дело письменных возражениях в удовлетворении заявления просил отказать, указывая, что заключенный между сторонами договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в рассматриваемом случае (при полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражали. Представитель заинтересованного лица ФИО2 дополнительно сообщила, что кредит ФИО1 был погашен досрочно, в связи с чем страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность наступления страхового случая прекращена.

Выслушав пояснения заинтересованного лица, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «Банк Р.С.» договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 496 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

Пунктами 9, 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика заключить иные договоры, равно как и его обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требованию к такому обеспечению не предусмотрены.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) между ФИО1 и АО «ФИО3.» на основании устного заявления страхователя и на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99», сроком на 60 месяцев с даты вступления в силу, который собственноручно подписан ФИО1, с условиями договора страхования и Правилами страхования ФИО1 ознакомлен и согласен с их условиями, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с пунктом 9 договора страхования страховая премия за весь срок действия договора составляет 96 000 рублей и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств.

Страховая премия в размере 96 000 рублей списана со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке АО «Банк Р.С.» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, в связи с чем договор прекратил свое действие, счет № закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ФИО3.» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления страховщиком отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно разъяснено, что заключенный договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Банк Р.С.», досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала. В связи с тем, что договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о возврате страховой премии по договору было направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора, у страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии по договору С.. До получения вышеуказанного заявления, АО «ФИО3.» считает договор страхования действующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ФИО3.» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления страховщиком повторно отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением в отношении АО «ФИО3.» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц в размере 81 920 руб. 00 коп..

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № У-22-110791/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1. С АО «ФИО3.» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 81 384 руб. 45 коп.. При принятии указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в рассматриваемому случае (при полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Оценивая перечисленные выше доказательства, суд исходит из следующего.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из выданного ФИО1 договора страхования жизни и здоровья физических лиц № СП от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что договор заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, по страховым рискам:

- смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.1 договора);

- инвалидность застрахованного лица по любой причине 1 или 2 группы (п. 4.2 договора);

- временная утрата трудоспособности (п. 4.3 договора);

- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования (п. 4.4 договора).

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 38 520 рублей.

Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 800 000 рублей (пункт 8 договора).

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 7 договора). Согласно п. 5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, выгодоприобретателем по договору страхования также является страхователь или его наследники, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом по заключенному сторонами договору выступает ФИО1. Поскольку в договоре в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо, договор С. в силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным в пользу заинтересованного лица ФИО1 (застрахованного лица).

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц АО «ФИО3.» страховая премия за весь срок действия договора С. равна совокупной сумме страховых премий за каждый месяц действия договора С.. Страховая премия за каждый месяц действия договора С. равняется сумме полученной в результате умножения страховой суммы за первый месяц действия договора С. на страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону. Сумма страховой премии за весь срок действия договора С. указывается в договоре С.. Страховая премия за весь срок действия договора С. уплачивается единовременно. Страховая премия по договору С. уплачивается на счет страховщика по реквизитам, указанным в договоре С., в срок, определенный договором С..

Срок С. указывается в договоре С. (п. 6.1 Правил С.».

Согласно условиям договора С. размер страховой суммы не зависит от размера задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита, заключенному с АО «Банк Р.С.».

В соответствии с пунктом 18 договора С., страхователь вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора С. при отказе страхователя от договора С. производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора С., полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора С. в течение 14 календарных дней со дня заключения договора С., при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор С. прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора С.. Возврат денежных средств осуществляется на счет либо наличными денежными средствами в кассе страховщика.

При отказе страхователя от договора С. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора С., уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Данные условия полностью соответствуют пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного С." (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072).

Требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, т.е. по истечению четырнадцати календарных дней со дня заключения договора С..

При принятии страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, страховщик производит страховую выплату на счет, указанный в заявлении о наступлении страхового события, при условии выполнения положений пунктов 8.5-8.8 Правил С. (пункт 8.14 Правил С.).

Таким образом, из представленных в дело материалов следует, что договор С. заключен в пользу застрахованного лица (ФИО1), без назначения иного выгодоприобретателя (в т.ч. банка), размер страховой суммы по указанным в договоре страховым рискам «Временная утрата трудоспособности» и «Причинение телесных повреждений» остается неизмененным в течение всего времени действия договора и не ставится в зависимость от размера задолженности по кредитному договору. При указанных обстоятельствах не имеется оснований считать, что после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга и договор С. прекратился досрочно. Поскольку договор продолжает действовать и при отсутствии задолженности по кредитному договору, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С., если договором не предусмотрено иное. Договором С. возможность возврата страховой премии ввиду отказа страхователя от договора предусмотрена только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 18 договора, п.п. 7.2 Правил С.).

Исходя из изложенного, заключенный АО «ФИО3.» и ФИО1 договор С. не прекратил своего действия в связи с погашением задолженности по кредитному договору, что не позволяет страхователю в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возврата уплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора по его инициативе.

Довод заинтересованного лица ФИО1 о том, что возврат страховой премии при досрочном погашении предусмотрен законом, подлежит отклонению в связи со следующим.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор С., требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного С., заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного С., указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного С., указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного С..

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного С., кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного С., или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного С. в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору С. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору С. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного С., указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного С. обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного С. в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного С., в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, положения части 10 статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению только при установлении факта заключения договора С. в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита. Однако таких обстоятельств по делу не установлено, в связи с этим, часть 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, предусматривающая обязанность страховщика на основании заявления заемщика, досрочного исполнившего в полном объеме обязательства по договору потребительского кредита, возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало С., применению при разрешении спорных правоотношений также не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Таким образом, законодательством предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. Этот способ защиты является установленным и регламентированным законодателем.

При таком положении решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-110791/5010-003 о взыскании с АО «ФИО3.» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп. нельзя признать обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Требования АО «ФИО3.» удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ о взыскании с АО «ФИО3.» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2023 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова