Дело № 2-3191/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 октября 2022 года
Свердловский районный суд г.Костромы в составе:
председательствующего судьи Морева Е.А.,
при секретаре Столбушкиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» действующей в интересах ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» действуя в интересах ФИО2 обратилось с вышеуказанным исковым заявлением к СПАО «Ингосстрах». Свои требования мотивировали тем, что <дата> истец заключил с ответчиком договор добровольного имущественного страхования АА № сроком на 1 год, с уплатой страховой премии в размере 32 000 рублей и страховой суммой 500 000 рублей (далее - Договор). <дата> застрахованное транспортное средство попало во время движения в яму и получило повреждения. <дата> истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 07.04.2022 ответчик со ссылкой на ничтожные условия правил страхования, ответил отказом. 22.06.2022 служба финансового уполномоченного отказала в удовлетворении требования в досудебном порядке. Со ссылкой на п. 29 Постановления Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013 полагает, что отказ ответчика из-за не предоставления документов ГИБДД является не правомерным в ввиду несоответствия правил действующему законодательству и соответственно их ничтожности. Согласно п. 1 Договора в случае причинения ущерба застрахованному имуществу, сторонами согласована натуральная форма возмещения. В соответствии, с п. 4.1 Договора стоимость запасных частей, подлежащих замене, определяется без учета износа. Согласно экспертному заключению №38-27 от 12.04.2022 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства - 76062,08 рублей. В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 32 000 рублей за период с 07.04.2022 по 07.07.2022 (32000 руб./ 100 % * 3 % * 91 день = 87 360 рублей). В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей. Кроме того в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца и общественной организации по защите прав потребителей подлежит взысканию штраф. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика: страховую выплату в размере 76062,08 рублей; неустойку в размере 32000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на проведение экспертизы в размере 3000 рублей; штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена.
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в отзыве, полагая, что непредставление истцом страховщику документов компетентных государственных органов исключало возможность установить наличие или отсутствие страхового случая (обстоятельств, при которых были получены повреждения автомобилем), что в свою очередь исключало обязанность ответчика произвести страховую выплату.
Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
Согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Частью 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» именно страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Из материалов дела следует, что <дата> между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного имущественного страхования (КАСКО) № № в отношении, принадлежащего страхователю автомобиля №, регистрационный знак №, на срок с <дата> по <дата>.
Договор заключен на условиях, предусмотренных в полисе и Правилах страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 06.10.2020 (далее – Условия страхования).
По условиям договора страховыми рисками признаны: ущерб, угон транспортного средства без документов и ключей. Форма возмещения – натуральная.
Страховая сумма по договору - 500 000 рублей, страховая премия – 32 000 руб.
В полисе в качестве страховщика указан СПАО «Ингосстрах», страхователь (выгодоприобретатель) ФИО2
В качестве лица, допущенного в качестве водителя к управлению транспортным средством, указан ФИО5
Из полиса следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна с условиями страхования.
Как следует из искового заявления, и не подтверждено какими – либо иными доказательствами, 04.04.2022 застрахованное транспортное средство во время движения попало в яму и получило повреждения.
07.04.2022 ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с приложением необходимых документов.
В этот же день страховая организация письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования, поскольку факт ДТП не зафиксирован компетентными органами, отсутствует извещение о ДТП.
На претензию истца от 18.04.2022 ответа не последовало.
22.06.2022 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 вынес решение об отказе в удовлетворении требований к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО.
Порядок извещения страховщика о страховом случае и перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, предусмотрены ст.ст. 59, 60 Условий страхования.
Так, частью 1 статьи 59 Правил страхования предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан не перемещая ТС с места наступления события, имеющего признаки страхового случая, незамедлительно (в срок, не превышающий 24 часов с момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая) заявить о случившемся в органы МВД (ГИБДД, полицию), МЧС (пожарный надзор) или в иные компетентные органы в зависимости от территории происшествия и характера события и получить справку, подтверждающую факт происшествия (с указанием обстоятельств происшествия) и содержащую перечень повреждений.
Частью 2 статьи 59, статьей 60 Условий страхования установлено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан заявить о событии, имеющим признаки страхового случая, страховщику или его представителю в течение 7 календарных дней с момента происшествия (если иной срок не был согласован со страховщиком).
Часть 3 ст. 60 Условий страхования предусматривает, что для принятия решения о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику вместе с заявлением документ или документы, выданные уполномоченными в соответствии с законодательством Российской Федерации органами, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая:
в случае «ДТП» - копии (заверенные органом ГИБДД или копию бланка-самокопира) постановления (определения) и протокола по делу об административном правонарушении, если составление указанных документов является обязательным, в том числе составленных в отношении других лиц (участников ДТП, организаций, обслуживающих дорогу, и т. п.) по поводу нарушений законодательства, явившихся причиной ДТП, а также копию акта освидетельствования на состояние алкогольного опьянения или копию акта медицинского освидетельствования на состояние опьянения, если было вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ст. 12.24 Кодекса Российской Федерации об административных, правонарушениях (КоАП), и проведение соответствующего освидетельствования предусмотрено п. 1.1 ст. 27.12 КоАП.
Как следует из материалов дела из объяснений участников судебного процесса данный документ(ы) в адрес страховщика ни с заявлением, ни с претензией представлен не был. Как указал представитель истца, вызвать своевременно сотрудников полиции не представилось возможным, поскольку повреждения, полученные вследствие попадания автомобиля в яму, были обнаружены значительно позднее момента самого ДТП.
В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Из разъяснений, содержащихся в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).
В рассматриваемом деле истец должен доказать что страховой случай имел место и что это могло быть установлено страховщиком в отсутствие предусмотренных правилами документов.
Однако таких безусловных доказательств суду не представлено.
В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пунктом 2 настоящей статьи установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).
В соответствии с пунктом 10 статьи 18 Правил страхования страховой риск «Ущерб» включает в себя совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1.1, 2 - 8 настоящей статьи, в том числе «ДТП при управлении ТС лицами, допущенными к управлению» (пункт 1.1) - ДТП - событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.п., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), произошедшее при управлении ТС лицом, указанным в договоре страхования, или лицом, соответствующим критериям, указанным в договоре страхования, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при произвольном движении ТС (п.1.1 ст. 18 Правил страхования).
Пунктом 1.2. ст. 18 Правил страхования предусмотрено страхование на случай «ДТП при управлении ТС любыми лицами» - дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении транспортного средства.
Условиями заключенного между сторонами договора страхования данный случай к страховым не отнесен.
В статье 20 Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных в ст. 18 настоящих Правил, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) ТС и (или) установленного на нем ДО и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) ТС, и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Статьей 21 Правил страхования предусмотрены случаи, не являющиеся страховыми и не подлежащие возмещению. В частности к ним относятся: повреждение ТС или ДО в результате перемещения перевозимых предметов (груза или иного имущества), пассажиров или Водителя, если такое перемещение не явилось следствием страхового случая; ущерб, напрямую не связанный со страховым случаем, возмещение которого не предусмотрено договором страхования.
Согласно ст. 21.1 Правил страхования не является страховым случаем и не подлежит возмещению наступление ущерба (убытков) в результате следующих действий или бездействия Страхователя, Водителя или Выгодоприобретателя, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства:
ущерб, возникший при управлении ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и (или) под воздействием препаратов или веществ токсического или седативного действия;
ущерб, возникший при управлении ТС лицом, не имеющим в соответствии с нормативными актами Российской Федерации права управления указанным в договоре страхования ТС, в том числе лицом, лишенным права управления ТС либо получившим такое право с нарушением установленных законодательством Российской Федерации процедур и правил, включая порядок прохождения медицинской комиссии, соответствующего обучения и/или прохождения экзамена для получения права на управление транспортными средствами;
повреждение ТС, если Страхователь, Выгодоприобретатель или Водитель оставил в нарушение Правил дорожного движения, установленных нормативно-правовым актом Российской Федерации, место дорожно-транспортного происшествия, либо уклонился от прохождения в соответствии с установленным порядком освидетельствования на состояние: опьянения, либо употребил алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, до прохождения указанного освидетельствования или принятия решения об освобождении от такого освидетельствования.
Как указано выше, условиями заключенного сторонами договора страхования ограничен перечень лиц, которые допущены к управлению застрахованным транспортным средством.
Согласно статье 83 Правил страхования страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, водитель или выгодоприобретатель: сознательно не выполнил (нарушил) обязанности по договору страхования; не предоставил страховщику документы (предметы), предусмотренные настоящими правилами и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением общепринятых требований и (или) требований, указанных в настоящих Правилах.
В силу статей 59, 60 Правил страхования истец при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не только был обязан сообщить в компетентные органы (в данном случае - в органы ГИБДД) о факте происшествия, но и получить справку, подтверждающую обстоятельства происшествия и содержащую перечень повреждений. Данная обязанность истцом надлежащим образом не исполнена.
Данные требования направлены именно на определение обстоятельств, послуживших основанием для обращения в страховую организацию.
Принимая во внимание, что условиями договора страхования определено, что страховым случаем, может быть признано ДТП, произошедшее при управлении автомобилем только тем лицом, которое указано в качестве допущенного к управлению лица, установление водителя транспортного средства истца в момент происшествия имеет значение для возможности признания факта повреждения автомобиля истца страховым случаем.
Также имеет значение факт нахождения водителя в состоянии алкогольного (токсического) опьянения, а также иные условия, предусмотренные ст. 21, 21.1. Правил страхования.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение данных требований закона истцом не представлено относимых, допустимых, достоверных, достаточных, бесспорных и убедительных доказательств того, что в момент ДТП автомобилем управляло именно лицо, допущенное по условиям договора страхования к управлению транспортным средством.
Кроме того, водитель застрахованного автомобиля оставил место ДТП, что само по себе исключает наличие страхового случая, что следует из условий страхования.
Кроме того суд полагает, что в рассматриваемом случае оснований для оформления ДТП в упрощенном порядке путем составления извещения не имелось, поскольку заявленный истцом случай не подпадает под условия, предусмотренные ст. 11.1 федерального закона «Об ОСАГО».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховой случай по договору добровольного страхования, заключенному между сторонами, не наступил, поскольку истцом не представлено, а судом не добыто достаточных доказательств, подтверждающих, что отсутствие сведений у ответчика не могло повлиять на решение о выплате (в том числе, в части личности водителя, его состояния и т.д., соблюдение ПДД после совершения ДТП), а также, что заявленные повреждения транспортного средства возникли именно в результате указанного в заявлении истцом происшествия с учетом характеристик страхового случая, указанных в договоре страхования (исключая оставление места ДТП), при заявленных истцом обстоятельствах.
С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения и производных требований надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» действующей в интересах ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.
Судья Е.А. Морев