Дело № 2-4914/23

36RS0006-01-2023-005808-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2023 года г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Музыканкиной Ю.А.,

при секретаре Багировой О.А.,

с участием истца ФИО1, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 28.01.2020 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита, сроком на 60 месяцев, по условиям которого заемщик обязан заключить иные договоры, а именно: не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, б) первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, в) медицинское страхование выезжающих за рубеж. 28.01.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, по условиям которого страховые суммы составляют: по страхованию от несчастных случаев – полную стоимость потребительского кредита в размере 888626 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 13 169 470 руб. Срок действия договора страхования от несчастных случаев – 60 месяцев, по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев. Страховая премия в сумме 138 626 оплачена истцом в полном объеме в установленный срок, что подтверждается платежным поручением от 28.01.2020 №. 28.08.2020 истец полностью досрочно погасила потребительский кредит, что подтверждается справкой Филиала Центральный ПАО Банк «ФК Открытие» об отсутствии задолженности перед банком по состоянию на 29.08.2020 и закрытии договора. 07.09.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита и о возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному времени страхования. В ответ на обращение на электронную почту от ответчика поступило сообщение о сохранении действия договора страхования, независимо от прекращения действия договора потребительского кредита. В ноябре 2022 года истец обратилась за защитой своего права на возврат части страховой премии в Центральный районный суд города Воронежа, однако определением от 15.11.2023 по делу № заявление оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. 10.07.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии в размере 60995,37 рублей и уплате законной неустойки за просрочку удовлетворения данного требования в размере 60995,37 рублей, а всего 121 988,74 рублей. В удовлетворении претензии отказано. 12.07.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением. В удовлетворении заявления также отказано. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 60995,37 рублей, законную неустойку в размере 60995,37 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 60995,37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.

Истец в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, суду дала пояснения, аналогичные, изложенным в письменном виде.

Ответчик своего представления в судебное заседание не направил, представил письменные возражения на иск, в которых с требованием истца не согласился.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3 указанной статьи).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому предоставлен кредит на сумму 888626,00 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц – 8,5% годовых, с 13 месяца – 12,4 % годовых.

Согласно п.9 Договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: А. «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», В. «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

Между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 28.01.2020.

Согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования по рискам 1.1, 1.2 и 1.3 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с разделом «Страховые суммы» договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 888 626,00 руб., по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 13169 470 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК «Росгосстрах».

28.08.2020 истец полностью досрочно погасила потребительский кредит.

10.07.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии в размере 60995,37 рублей и уплате неустойки за просрочку удовлетворения данного требования в размере 60995,37 рублей, а всего 121 988,74 рублей. В удовлетворении претензии отказано. 12.07.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением. В удовлетворении заявления также отказано.

Анализ представленных суду доказательств, с учетом положений ст. 431 ГК РФ, содержания договоров, заключенных истцом, позволяет прийти суду к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий вне зависимости от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Из условий договора страхования следует, что срок действия договора страхования и размер страховой суммы не связан с фактическим остатком задолженности по кредиту. Указанное согласуется с разъяснениями, приведенными в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., из которых следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В данном случае установлено, что договор страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Музыканкина Ю.А.

Мотивированное решение составлено 22.11.2023