РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2025 года Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Федоровой Я.Е., при секретаре Исаковой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-915/25 по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от 19.01.2024 № ……………., указывая на то, что решение является незаконным, необоснованным ввиду неверного определения обстоятельств, имеющих значение для дела.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, заявление поддержал по доводам, изложенным в нем, просил удовлетворить.

Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела, ее представитель просил в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть заявление при данной явке, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив, представленные доказательства, в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ приходит к следующему.

Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:

1) информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона;

2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов;

3) дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного (ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что вынесению оспариваемого решения финансового уполномоченного предшествовали следующие обстоятельства.

02.11.2021 ФИО2 собственноручно подписана анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО).

17.11.2021 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ……………., в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 486 577 рублей 34 копеек, сроком действия 60 месяцев, дата возврата кредита - 17.11.2026.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,5 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора ФИО2 приобретения страховых услуг:

2,0 процента годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного ФИО2 при оформлении заявления о предоставлении кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления ФИО2 страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если ФИО2 осуществлялось личное страхование в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору.

1,5 процента годовых — применяется при осуществлении ФИО2 страхования ТС на срок 1 год или, если срок кредита менее года, на срок кредита, добровольно выбранного ФИО2 при оформлении заявления о предоставлении кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору.

Указанные дисконты применяются в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) ФИО2 осуществляется соответствующее страхование.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 14 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 № …………., открытый в Банке ВТБ.

17.11.2021 Банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 486 577 рублей 34 копеек,.

17.11.2021 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, ФИО2 выдан Полис «Защита Заемщика Автокредита» (версия 2.0) № ………….., согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО2. Выгодоприобретатель - ФИО2, а в случае его смерти - наследники ФИО2. Страховая сумма составляет 1 486 577 рублей 34 копейки, общая страховая премия - 204 077 рублей 34 копейки. Договор страхования заключен на условиях страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0» и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019. Договор страхования вступает в силу с 12:30:00 17.11.2021 но не ранее момента уплаты страховой премии и действует по 23:59:59 16.11.2023.

В соответствии с пунктом 25 индивидуальных условий ФИО2 дает поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере 204 077 рублей 34 копеек в пользу АО «СОГАЗ».

17.11.2021 Банк на основании распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 204 077 рублей 34 копеек в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Кроме того, 17.11.2021 ФИО2 выдан полис страхования автотранспортных средств ПАО СК «Росгосстрах» серия …………. от 17.11.2021, являющийся заявлением на страхование и удостоверяющий факт заключения договора добровольного страхования автотранспортных средств, согласно которому страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах», страхователем - ФИО2 Страховыми рисками по договору страхования являются: КАСКО (Ущерб + Хищение). Выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели (ТС) и «Хищение» - Банк ВТБ (ПАО) в размере непогашенных обязательств ФИО2 перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения - ФИО2. По риску «Ущерб» (в случае повреждения ТС) выгодоприобретатель - ФИО2. Страховая сумма по договору страхования составляет 1 500 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования составляет 67 500 рублей 00 копеек. Срок страхования с 11 часов 31 минут 17.11.2021 по 23 часа 59 минут 16.11.2022.

В соответствии с пунктом 25 Индивидуальных условий ФИО2 дает поручение Банку ВТБ (ПАО) (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере 67 500 рублей 00 копеек в пользу ПАО СК «Росгосстрах».

17.11.2021 Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 67 500 рублей 00 копеек в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Также, 17.11.2021 между ФИО2 и ИП ФИО3 Н,В. заключен договор об оказании услуг, ИП ФИО3 на имя ФИО2 выставлен счет № 223 от 17.11.2021 на сумму 15 000 рублей 00 копеек, в соответствии с которым товаром является «…………» по Договору об оказании услуг. В соответствии с пунктом 25 Индивидуальных условий ФИО2 дает поручение Банку ВТБ (ПАО) (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере 15 000 рублей 00 копеек в пользу ИП ФИО3.

17.11.2021 Банк на основании распоряжения перечислил со счета денежные средства в размере 15 000 рублей 00 копеек в пользу ИП ФИО3.

05.07.2023 задолженность по кредитному договору ФИО2 досрочно погашена. 

15.09.2023 ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в Банк ВТБ (ПАО) заявление, содержащее отказ от договора страхования № ……………… и требование о возврате денежных средств, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Также в заявление было указано, что при оформлении кредитного договора ему было сообщено, что выдача кредита возможна только при условии заключении договора страхования № ………………… Претензия получена Банком ВТБ (ПАО) 21.09.2023.

27.09.2023 АО «СОГАЗ» осуществлен возврат ФИО2 части страховой премии по № ……………… в размере 14 816 рублей 57 копеек на банковский счет.

02.10.2023 Банк ВТБ (ПАО) отказал ФИО2 в удовлетворении заявленного требования.

02.11.2023 представитель ФИО2 направил в Банк заявление, содержащее требования о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты договоров страхования и договора об оказании услуг в общем размере 286 577 рублей 34 копеек, а также убытков, в виде уплаченных процентов на стоимость дополнительных услуг и процентов за пользование чужими денежными средствами.

06.11.2023 Банк в ответ на претензию отказал ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, к которому обратилась ФИО2, от 19 января 2024 года № ………………. с Банка ВТБ (ПАО) взыскана сумма денежных средств в размере 67 500 руб.00 коп., которые были удержаны банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита; взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу по предоставлению кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключила договор с ИП ФИО3 в размере 15 000 руб. 00 коп.; взысканы убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на сумму страховой премии по договору имущественного страхования в размере 11 553 руб. 60 коп.; взысканы убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на сумму платы по договору с ИП ФИО3 в размере 2 567 руб. 47 коп..

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного и считает, что кредитный договор не содержит каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита необходимостью приобретения дополнительных услуг; 02.11.2021 подписав анкету-заявление на получение кредита, ФИО2 добровольно выбрала программу кредитования «АвтоЛайт», а также подтвердила, что проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. Подписав анкету-заявление на получение кредита, договор и расписку в получении банковской карты ФИО2 дала распоряжение на выпуск и предоставление карты. Карта дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования; предоставление карты не связано с заключением договора страхования; договор не содержит каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита необходимостью приобретения сервисных услуг/оформления карты. До заключения договора была представлена полная информация об условиях кредитования, о возможности добровольного заключения договора личного страхования, о возможности включения суммы страховой премии в сумму кредита, а также о том, что заключение либо не заключение договора личного страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Заключение договора страхования жизни является дополнительной добровольной услугой, которая влияет на размер процентной ставки по договору, при этом заемщикам не предъявляются требования заключения договора страхования с определенным страховщиком. В связи с добровольным заключением договора страхования и на основании предоставленных Банку документов, процентная ставка на дату заключения договора составила 10,5% годовых с учетом предоставленного дисконта (2% годовых) применяемого при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. Банк не является стороной по договору сервисных услуг, в оплату которого Банком на основании распоряжения заемщика, отраженного в договоре, осуществлено списание в пользу поставщика сервисных услуг и не выступал агентом при заключении его Заявителем. Договорные отношения между Банком и поставщиком сервисных услуг отсутствуют.

Вместе с тем, суд не находит оснований к отмене постановленного без нарушения закона решения.

Так, в пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом  и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.1. статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1)о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2)о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3)о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Финансовым уполномоченным не были приняты во внимание доводы ФИО2 о не добровольности заключенного с АО Согаз договора страхования, в данной части требований к Банку ВТБ (ПАО) заявителю было отказано.

При рассмотрении заявления ФИО2 финансовым уполномоченным был учтен заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» агентский договор от 02.07.2020 № ………….., и на основании его анализа финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что у Банка, являющегося агентом страховщика по агентскому договору, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Касательно взыскания денежных средств за услуги, вошедшие в тело кредита, а также возврата процентов за пользование, финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении этих требований, поскольку установил нарушение Банком положений действующего законодательства.

Так, пунктом 15 Индивидуальных условий, которые регулировали правоотношения Банка и ФИО4, установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования кредитных средств ФИО4 для оплаты транспортного средства и на потребительские нужды.

В пункте 25 Индивидуальных условий ФИО4 даны распоряжения о перечислении со счета денежных средств в размере 67 500 рублей 00 копеек и 15 000 рублей 00 копеек в счет оплаты договора страхования и договора об оказании услуг.

Финансовым уполномоченным было установлено, что согласие ФИО4 на предложенные за отдельную плату при предоставлении кредита услуги в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ получено не было. 

Финансовым уполномоченным был проанализирован раздел 14 «ПАРАМЕТРЫ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ УСЛУГ» заявления о предоставлении кредита и установлено, что возможность заемщика отказаться от договора страхования и договора об оказании услуг фактически не обеспечена Банком. Финансовый уполномоченный пришел к убеждению о том, что проставленная ФИО4 собственноручная подпись в графе «Подпись» в отсутствие проставленного ею от руки согласия на предоставление, в том числе, дополнительных услуг в виде заключения договора страхования и договора об оказании услуг, выраженного посредством написания слова «согласен» или его аналога рядом с собственноручной подписью потребителя, не подтверждает выражение ФИО4 в заявлении о предоставлении кредита согласия на оказание дополнительных услуг.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суда не имеется, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что ФИО4 не предоставлена возможность отказаться от приобретения рассматриваемых услуг. Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик была вынуждена согласиться со всеми указанными в данном заявлении условиями, а составление заявления о предоставлении кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима заемщику свидетельствует о том, что заключение кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли ФИО5 как стороны в кредитном договоре.

При изложенных обстоятельствах не имеется законных оснований для отмены решения финансового уполномоченного, давшего верную оценку сложившимся между сторонами правоотношениям, а доводы Банка ВТБ (ПАО) о правомерности взимаемых сумм и соответствии заключенных договоров требованиям законодательства и положениям ГК РФ о добровольности договоров, опровергаются предоставленными документами о возникших правоотношениях, которые были составлены формально, с извлечением дополнительной выгоды для финансовой организации, с нарушением правил, установленных законом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Решение изготовлено в окончательной форме 23.07.2025

Судья: