Дело № 2-861/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре судебного заседания Салюковой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с иском к САО «ВСК» (далее по тексту – ответчик) и просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 150071 руб., штраф в размере 75035,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В обоснование заявленных требований ФИО2 указала, что 10.08.2018 года между ней и Банком Зенит (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1645274,21 руб., процентная ставка по договору определена в размере 15,5 %, а в случае невыполнения условий страхования жизни и здоровья (личного страхования) или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 6,0 % и составляет 21,5 % годовых, срок возврата кредита 08.08.2025 года. В тот же день 10.08.2018 года между ней и САО «ВСК» был заключен договор личного страхования № период страхования с 11.08.2018 года по 10.08.2025 года, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники, страховая сумма по договору страхования составляет 1645274,21 руб., размер страховой премии – 329383,90 руб. Составной частью договора страхования является Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО Банк Зенит. Согласно справке, выданной Банком Зенит (ПАО), обязательства по вышеуказанному кредитному договору истец ФИО2 полностью исполнила 01.06.2022 года. 15.07.2022 года ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако её требования были исполнены ответчиком частично, страховая премия возвращена в размере 7058,23 руб. Решением финансового уполномоченного от 13.12.2022 года в удовлетворении требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования было отказано. Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратилась в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного заседания не направила.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1 полагала, что срок на обращение в суд с иском ФИО2 пропущен, в связи с чем просила оставить иск без рассмотрения, в случае, если истцом срок на обращение в суд не пропущен, просила в иске отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, 10.08.2018 года между Банком Зенит (ПАО) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № NJD-KD-SP-09001238070, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1645274,21 руб., процентная ставка по договору определена в размере 15,5 %, а в случае невыполнения условий страхования жизни и здоровья (личного страхования) или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 6,0 % и составляет 21,5 % годовых, на срок 84 месяца, то есть по 08.08.2025 года.

10.08.2018 года между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в Программе (Полисе) добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО Банк Зенит № (далее по тексту – Полис) и Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 года № (далее по тексту – Правила страхования).

Согласно условиям данного договора страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем является - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 3 Полиса). Страховые риски, страховые случаи: смерть, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и/или болезни. Размер страховой выплаты по всем трем страховым случаям 100% страховой суммы (пункты 5, 6 Полиса). Страховая сумма составляет 1645274,21 руб. (пункт 7 Полиса). Период страхования с 11.08.2018 года по 10.08.2025 года (пункт 11 Полиса). Страховая премия в размере 329383,90 руб. (пункт 9 Полиса), которая была оплачена истцом в полном объеме.

Полис страхования не содержит указание на изменение размера страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, а разделом 9 Правил страхования не предусмотрено предоставление выгодоприобретателем для получения страховой выплаты справки банка о размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

01.06.2022 года ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка Зенит (ПАО) от 13.07.2022 года.

15.07.2022 года ФИО2 направила в САО «ВСК» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший срок действия договора.

Таким образом, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 10.08.2018 года, было подано истцом в САО «ВСК» по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии по приведенной формуле.

19.07.2022 года САО «ВСК» выплатило истцу в счет возврата уплаченной страховой премии 7058,23 руб., расчет которой произведен в соответствие с п. 8.3 Правил страхования.

22.07.2022 года ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 150071 руб., которая осталась без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № от 13.12.2022 года ФИО2 отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 150071 руб.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, отказавшего в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, выражая мнение о том, что по условиям договора страхования размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору и при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Вопреки доводам истца, суд соглашается с решением финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из условий договора страхования, заключенного между САО «ВСК» и ФИО2, такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрено.

Выплаченная истцу часть страховой премии определена ответчиком в соответствии с условиями договора страхования, согласованного сторонами при его подписании.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В обоснование расчета возвращенной части страховой премии в сумме 7058,23 руб. ответчик указал, на то, что он произведен в соответствии с условиями п. 8.3 Правил страхования, согласно которым при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем в п. 8.2 (до 14 дней), при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1 - М/N) х П - В, где: М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал; N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный); П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Стороны в силу принципа свободы договора вправе согласовать условие договора, не противоречащее нормам закона, и в договоре страхования между истцом и ответчиком было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора применительно к формуле, изложенной в Правилах страхования. При отсутствии обязанности в силу закона по возврату страховой премии при отказе от договора страхования стороны были вправе согласовать между собой любые условия по возврату страховой премии при досрочном расторжении договора, что и было предусмотрено в Правилах страхования.

При этом суд считает, что условия договора личного страхования, изложенные в п. 8.3 Правил страхования, не нарушают установленные законодательством правила, не допускают произвольного ущемления прав страхователя, ФИО2 была осведомлена об условиях договора страхования при заключении договора и согласна с ними, что подтверждается её подписью в договоре страхования.

Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу ФИО2 части уплаченной ей страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. ФИО2 продолжает быть застрахованной и после выплаты кредита.

Страховая выплата предусмотрена в твердой денежной сумме на весь период действия договора страхования в соответствии с условиями договора страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита, наличия либо отсутствия кредитной задолженности или ее размера.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, установив, что условиям договора страхования между САО «ВСК» и ФИО2 не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, а выплаченная истцу часть страховой премии определена в соответствии с условиями договора страхования, согласованного сторонами при его подписании, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 150071 руб.

Поскольку страховая премия в причитавшейся истцу части возвращена в полном объеме в соответствии с условиями достигнутого сторонами договора, в связи с чем, нарушения прав потребителя не допущено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к возложению на ответчика гражданской правовой ответственности в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», а также об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО2 надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Срок составления мотивированного решения – 06.06.2023 года.

Судья М.В. Агишева