Апелляционное определение по делу № 33-28969/2023 от 23.08.2023

Судья: Звягинцева Е.А. Дело № 33-28969/2023

50RS0035-01-2023-002312-64

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московская область 23 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Глумовой Л.А.,

судей Галановой С.Б., Тюшляевой Н.В.,

при секретаре Мельниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ФИО к ООО СК Ренессанс Жизнь о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ФИО на решение Подольского городского суда Московской области от 25 мая 2023 года,

заслушав доклад судьи Глумовой Л.А.,

объяснения явившегося лица,

УСТАНОВИЛА:

Истица обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании условий о невыплате выкупной суммы, указанных в п. 13 Договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от <данные изъяты> <данные изъяты>, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО, недействительными; взыскании суммы, уплаченной по договору в размере 1 000 000 рублей, суммы дополнительного инвестиционного дохода во исполнение п. 11 Договора в размере 50 000 рублей, неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в размере 1% от суммы договора, начиная с <данные изъяты> по день вынесения решения суда в размере 2 660 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от <данные изъяты> <данные изъяты>, срок действия договора с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 5 Договора, страховая премия составляет 5 000 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 1 000 000 рублей.

<данные изъяты> согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в размере 1 000 000 рублей.

Пунктом 11 Договора установлено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 4 238 789 рублей 82 копейки.

Ответчиком приняты от истицы денежные средства в качестве вклада и инвестированы в активы в размере 1 000 000 рублей.

<данные изъяты> истицей направлено заявление ответчику на возврат денежных средств, <данные изъяты> получен отказ в выплате выкупной суммы.

Ответчик ссылается на пункт 13 Договора, в соответствии с которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора страхования равная 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).

<данные изъяты> истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием возвратить денежные средства по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге. В ответе на претензию от <данные изъяты> <данные изъяты> ответчиком отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. В нарушение пункта 10 Договора ответчиком не выплачен истице дополнительный инвестиционный доход.

<данные изъяты> ФИО подана жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

<данные изъяты> финансовым уполномоченным прекращено рассмотрение обращения ФИО в связи с тем, что обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ.

Истица ФИО в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Ответчик представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Решением Подольского городского суда Московской области от 25 мая 2023 года в удовлетворении исковых требований ФИО.- отказано.

Не согласившись с решением суда, истцом подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Истец ФИО, в суд апелляционной инстанции явилась, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Ответчик ООО «СК «Ренессанас Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нашла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Московского областного суда.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Руководствуясь ст. 958 ГК РФ, ст. 421 п.1 ГК РФ, ст. 181 ГК РФ, ст. 181 п.2 ГК РФ, ст. 199 п.2 ГК РФ, оценив по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, собранные по делу доказательства в совокупности, суд первой инстанции пришел к правомерному и обоснованному выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что <данные изъяты> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» <данные изъяты>, срок действия договора с <данные изъяты> по <данные изъяты> (л.д. 14-19).

В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 5 374 999 рублей 99 копеек, страховой взнос – 997 362 рубля 31 копейка, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 5 374 999 рублей 99 копеек, страховой взнос – 997 рублей 31 копейка, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 500 000 рублей, страховой взнос – 679 рублей 65 копеек, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 500 000 рублей, страховой взнос – 1 958 рублей 04 копейки.

Согласно п. 5 Договора, первый страховой взнос в размере 1 000 000 рублей должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере 1 000 000 рублей должны быть уплачены не позднее <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>.

В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Если Страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6. Раздела 4 настоящего Договора не направит Страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в Договоре.

В соответствии с 12 Договора, в случае досрочного расторжения настоящего Договора страхования, порядок расторжения Договора определяется в соответствии с Разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Стороны договорились, изложить п.6.3. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и п.7.3. Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции: «По заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 45 (сорок пять) календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, в соответствии с приведенной таблицей выкупных сумм.

<данные изъяты> согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в 1 000 000 рублей.

<данные изъяты> договор <данные изъяты> от <данные изъяты> расторгнут на основании заявления ФИО На дату последнего оплаченного страхового взноса выкупная сумма составила 0,00 рублей (л.д. 94).

<данные изъяты> истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге.

В ответе на претензию, ответчиком отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен.

<данные изъяты> ФИО подана жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

<данные изъяты> финансовым уполномоченным вынесено решение № У-<данные изъяты> о прекращении рассмотрения обращения ФИО в связи с тем, что обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 7 раздела 12 Договора страхования стороны договорились изложить пункт 6.3 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и пункта 7.3 Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции «По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 45 календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте страховщика)».

Согласно пункта 12.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Заявитель, воспользовавшись правом на аннулирование Договора страхования, предусмотренным пунктом 7 раздела 12 Договора страхования, <данные изъяты> обратился в адрес Финансовой организации с заявлениями на перенос денежных средств в счет оплаты взноса с Договора страхования на договор добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Вследствие чего финансовая организация, аннулировав договор страхования, заключила с истицей договор добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты>, получив денежные средства в размере 250 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, Договор страхования прекратил свое действие <данные изъяты>.

Из предоставленных истицей и финансовой организацией документов следует, что <данные изъяты>, то есть после прекращения действия Договора страхования, в Финансовую организацию от Заявителя поступило заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Поскольку по состоянию на <данные изъяты> договор страхования прекратил свое действие, у ответчика отсутствовали основания для возврата истице страховой премии в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, так как указанные денежные средства были использованы по указанию истицы в качестве оплаты страховых взносов по договору добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Исходя из вышеизложенного, требование истицы о взыскании страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно части 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

- в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Частью 4 статьи 16 Закона № 123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке.

В поданной истицей <данные изъяты> претензии требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода не предъявлялось.

Однако, судебная коллегия также отмечает, что с учетом позиции ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения иска, а также установленных судом обстоятельств, оснований для удовлетворения требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода не имелось.

Установив, что договором страхования предусмотрено досрочное его расторжение по инициативе страхователя, а также указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с программой страхования и Таблицей выкупных сумм; однако это не указывает на то, что сформированный резерв по договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов, суд правомерно отказал во взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, так как ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва; данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой сторонами заключен договор страхования жизни; программа является приложением к договору и отражает условия выплаты выкупной суммы.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, ссылаясь на п. 2 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, 1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (п. 1 в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности не пропущен, является несостоятельным, так как оспариваемый договор был заключен <данные изъяты>, а исковое заявление подано в суд <данные изъяты>, то есть по истечении годичного срока исковой давности.

Доводы жалобы о том, что оспариваемые положения Договора инвестиционного страхования жизни противоречат закону – не меняют срок давности, поскольку по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой ( аналогичная позиция выражена в определении <данные изъяты> от <данные изъяты> ).

Доводы апелляционной жалобы, проверялись судом в соответствии с требованиями ст. ст. 56, 67, 196, 198 ГПК РФ, однако были признаны несостоятельными как не подтвержденные достоверными и достаточными доказательствами.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и находит, что судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, применен закон, подлежащий применению по спорным правоотношением, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, иное толкование норм материального права, все обстоятельства были предметом обсуждения в суде первой инстанции, других доказательств суду не представлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям закона постановленное решение суда отвечает.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что выводы судебного решения мотивированы со ссылкой на исследованные в судебном заседании доказательства, нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения. Судом первой инстанции также правильно применены нормы процессуального права, установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи, с чем решение суда является законным и обоснованным, а потому оснований для его отмены не имеется.

Доводы жалобы о том, что истице была предоставлена недостоверная информация, неполная информация об услуге опровергаются материалами дела, поскольку Договоры, Условия, Правила страхования подписаны истицей. В договоре указано, что приложениями к нему являются Полисные условия и памятка по договору. Договор страхования содержит таблицу выкупных сумм ( л.д. 14-19), с которой истица ознакомлена как с условием договора, данный договор подписан на указанных в нем условиях.

Отказом от договора в период охлаждения истица не воспользовалась.

Доводы апелляционной жалобы, сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, которые оценены судом первой инстанции по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, что предусмотрено положениями ст. 67 ГПК РФ. Оснований для переоценки выводов суда судебная коллегия не находит.

Оснований для иной правовой оценки спорных правоотношений, указанных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит, поскольку таковая оценка основана на ошибочном применении норм материального права.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Подольского городского суда Московской области от 25 мая 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи