Дело № 2-7910/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Евдокимовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя и по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ним и банком ... заключен договор потребительского кредитования ... на общую сумму .... В обеспечение указанного кредитного договора в тот же день он заключил со страховой компанией ...» договор страхования .... Впоследствии ... в течении ... после заключения истец обратился в ...» с заявлением о расторжении договора страхования и возврата суммы уплаченной страховой премии. Страховая премия ... ему была возвращена.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора ... истец оформил взамен расторгнутого договора страхования новый договор ... со СПАО «Ингосстрах». Страховой полис ... направлен в банк с заявлением о применении дисконта по процентной ставке. Банк получил указанные документы, но процентную ставку повысил. Истец ... направил в банк заявление о снижении процентной ставки, на которое ответа не получено. Истец ... направил досудебную претензию, которая получена банком ... и оставлена без рассмотрения.

Истец ... обратился в службу финансового уполномоченного, решением которой требование о снижении процентной ставки оставлено без рассмотрения, требование о взыскании излишне уплаченных процентов удовлетворено частично, с банка взысканы ...

Просит суд снизить процентную ставку по кредитному договору ... от ... с Банком ВТБ (ПАО) до ... годовых, начиная с ... до ..., произвести соответствующий перерасчет за указанный период, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб.

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеназванным заявлением, указав, что ... финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение ... об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании излишне уплаченных процентов.

По мнению заявителя, указанное решение нарушает права и законные интересы банка, поскольку финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу об исполнении ФИО1 обязанности по осуществлению личного страхования. Полагает, что дополнительное информирование заемщика о несоответствии вновь заключенного договора страхования требованиям банка не требуется и не влияет на дальнейшие действия банка по увеличению ставки по кредиту.

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного от ... № ... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

Определением суда от ... гражданские дела по двум указанным искам объединены в одно гражданское дело N.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенный о рассмотрении дела в судебное заседание не явился.

Представитель службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, извещенный о рассмотрении дела в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредитования № ...

В соответствии с пунктом ... индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена ... годовых как разница между базовой процентной ... и дисконтом в размере ... годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

В случае прекращения заемщиком страхования и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

В случае возобновления страхования в течение ... с момента прекращения применение дисконта продолжается.

В силу пункта ... индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконтов, предусмотренных пунктом 4, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

На дату заключения кредитного договора ... между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования (полис) финансовый резерв ... по программе «...» со страховыми рисками ...

Страховая сумма составила ... руб., страховая премия по основным рискам составляет ...., по дополнительным рискам – ...

Срок страхования установлен с даты (момента) уплаты страховой премии .... ....

ФИО1 ... направил в адрес ...» заявление об отказе от договора страхования и о возврате денежных средств, после чего на его счет были перечислены денежные средства, оплаченные за включение в число участников программы страхования.

В тот же день, ... между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор ..., включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни ...), госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Страховая сумма составила ... руб., страховая премия – ... руб., срок действия договора с ... по ... включительно. Выгодоприобретателем в части задолженности по кредитному договору по договору является финансовая организация.

Страховая компания СПАО «Ингосстрах» включена в опубликованный Банком ВТБ (ПАО) перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка.

ФИО1 письмом от ... проинформировал Банк ВТБ (ПАО) о заключении договора страхования в СПАО «Ингосстрах».

По итогам рассмотрения данного заявления Банком ВТБ принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до базовой.

Истец ... обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ... № ... требование о снижении процентной ставки оставлено без рассмотрения, требование о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита ... в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке, удовлетворено частично, взысканы в пользу потребителя денежные средства в сумме ....

Из содержания решения следует, что при рассмотрении обращения потребителя не представлены доказательства того, что финансовая организация после получения от заявителя договора страхования уведомила потребителя о несоответствии договора страхования конкретным требованиям и с учетом данного обстоятельства до повышения процентной ставки финансовой организацией потребителю не была предоставлена возможность предоставить договор, соответствующий требованиям финансовой организации, в связи с чем финансовый уполномоченный взыскал излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита.

При этом финансовый уполномоченный в своем решении указал, что требование в части снижения процентной ставки не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным, его рассмотрение находится за пределами компетенции финансового уполномоченного.

Обосновывая требования о признании незаконным решения финансового уполномоченного, банк ссылается на условия кредитного договора об обязанности заемщика обеспечивать соответствие полиса страхования требованиям банка.

Пунктом ... Перечня требований к полисам/договорам страхования, предусмотрено, что риском, подлежащим страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию, является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом ... указанного Перечня срок действия полиса/договора должен быть не менее одного года. По желанию заемщика полис/ договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе, на срок, равный договору кредитования).

Исходя из пункта ... перечня, страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования.

Исходя из условий заключенного истцом договора страхования в СПАО «Ингострах», суд приходит к выводу, что истцом соблюдены все установленные кредитным договором условия страхования, СПАО «Ингострах», где истец застраховал впоследствии свои риски, является аккредитованным Банком ВТБ (ПАО) страховщиком, при этом выгодоприобретателем по полису СПАО «Ингострах» является ответчик, и истец в течение ... дней с момента выдачи кредита уведомил банк о смене страховщика.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства и в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обязании банка снизить процентную ставку по кредитному договору, оспариваемое банком решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным оснований для отмены или изменения указанного решения судом не установлено.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, требования о компенсации морального вреда заявлены истцом обоснованно.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд считает, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в части. С учетом нарушенного срока выполнения требований потребителя, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ...

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены: расходы на оплату услуг представителя, почтовые расходы, понесенные сторонами в связи с рассмотрением дела; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору об оказании юридической помощи, расписке от ... истцом оплачено за оказание юридических услуг ...

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требование о соразмерности и справедливости, учитывая срок рассмотрения дела и количество судебных заседаний по времени, участие в которых принимал представитель истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ....

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) снизить процентную ставку по кредитному договору ... от ... с Банком ВТБ (ПАО) до ..., начиная с ... до ..., произвести соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб., а всего 23 000 руб.

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного от ... № ... отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Решение судом в окончательной форме принято 08 февраля 2024 года