Дело № 2-325/2022

24RS0029-01-2022-000447-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 года пгт.Козулька

Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Чижиковой О.В.,

при секретаре Салажан Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, распределении расходов САО «ВСК» в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО7 принято решение № о взыскании с САО "ВСК" в пользу ФИО1 страховой премии в размере 9 050,41 руб. Заявитель не согласен с указанным решением, поскольку договор страхования не прекращается досрочным погашение кредита (займа), так как он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч.11, ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) применению не подлежат. Финансовый уполномоченный неправомерно постановил о взыскании страховой премии, признав рассматриваемый договор обеспечивающим кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ФИО1 заключен договор страхования № на условиях Правил № 145.1 от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ заявителем был направлен отказ от страхования. Дата обращения за расторжением – ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии – 19 900 руб., дата заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ. Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) появилась у заемщиков кредитов с ДД.ММ.ГГГГ, когда вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе") и ст. 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Договор страхования, заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, таким договором признан договор страхования, обладающий признаками: в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе: в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа); в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полном стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую премию в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, договоры страхования, которые оформляются при заключении договора кредита, Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ были разделены на две категории: обладающие обеспечивающими признаками и не обладающие таковыми. Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ в ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ для договоров страхования обеспечивающих потребительский кредит (заем) был введен специальный порядок расторжения договоров страхования: подача страховщику заявления об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения (страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию в полном объеме); подача страховщику заявления об отказе от договора страхования по причине досрочного погашения кредита (страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени). Указанные правила расторжения, которые вводятся Федеральным законом от 02.07.2021 № 329-ФЗ, не предусматривают возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования при досрочном исполнении обязательств по кредиту (займу). По отношению к договорам страхования, не обладающими обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками должны применяться правила предусмотренные ст. 958 ГК РФ и Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072). В договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные ч.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Кредитный договор обеспечен договором банковского счета, залогом транспортного средства и не содержит условий об обязанности истца заключить рассматриваемый договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая. Финансовый уполномоченный указал, что согласно условиям договора страхования, в качестве выгодоприобретателя в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору является ПАО «<данные изъяты>», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Данные доводы финансового уполномоченного не соответствуют содержанию условий договора страхования, из которого видно, что в качестве выгодоприобретателя в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору является ПАО «<данные изъяты>», а также наследники по закону, ФИО1, то есть при отсутствии выгодоприобретателя первой очереди, выплата положена ыгодоприобретателю второй очереди. Поскольку страхование, как способ обеспечения не предусмотрено кредитным договором, а в соответствии с законом оно стало таковым только ДД.ММ.ГГГГ, при этом обеспечительные признаки предусмотренные законом отсутствуют, то такой договор страхования не является способом обеспечения обязательства по кредиту. Следовательно, к договору страхования применяются правила расторжения, предусмотренные ст. 958 ГК РФ и Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), а значит, страховая премия не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Досрочное прекращение страхования, по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ, при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ), предусмотренных Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, возможно только в том, случае если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю т.е. возможность исполнения страхового обязательства прекращается. В рассматриваемом случае страховая сумма фиксированная т.е. не она не изменяется в течение срока действия договора страхования соразмерно задолженности по договору кредита (займа), следовательно, при досрочном погашении кредита (займа) не становится равной нулю т.е. возможность исполнения страхового обязательства не прекращается. Учитывая изложенное, вероятность наступления страхового случая не отпадает при досрочном прекращении кредита, значит договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, следовательно, обращение Заявителя о расторжении договора следует рассматривать как односторонний досрочный отказ от страхования. В этом случае возврат страховой премии осуществляется только по основаниям, предусмотренным Договором страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ) или Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072). Требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии. Договором страхования должно быть предусмотрено условие о том, что страховая премия подлежит возврату в случае отказа от договора в пределах 14 календарных дней со дня его заключения. По соглашению сторон данный срок может быть увеличен. Таким образом, при отказе от страхования за пределами срока, страховая премия не подлежит возврату. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не применяется к отношениям, возникшим в связи с расторжением договора страхования. Следовательно, порядок расторжения договора страхования и основания для возврата страховой премии регламентированы специальными нормами, а значит положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" применению не подлежат и при отказе от страхования за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) страховщик вправе не возвращать страховую премию, если иное не предусмотрено договором страхования.

Определением Козульского районного суда от 31.08.2022 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен ПАО «Совкомбанк».

Представитель заявителя САО «ВСК» ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит в удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» отказать, поскольку договор прекращается досрочно в отношении потребителя на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату ему пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором указал, что решение о взыскании страховой премии принято финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями Федерального закона № 123-ФЗ, является законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ч. ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № сроком на 120 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и САО "ВСК" был заключен договор страхования № от несчастных случаев на условиях Правил N 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, данные Правила являются неотъемлемой частью договора страхования. Сумма страховой премии составила 19 900 руб. Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке ПАО «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, ФИО1 с заявлением и претензией обратился к САО "ВСК" о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в виде страховой премии, к которым были приложены реквизиты счета для перечисления денежных средств, на которые письмом от ДД.ММ.ГГГГ получил отказ в возврате страховой премии со ссылкой на Правила страхования.

Решением финансового уполномоченного по делу № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены частично, с САО "ВСК" в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 9 050,41 руб.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Доводы заявителя об отсутствии правовых оснований для применения к правоотношениям сторон правил частей 11, 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ и о том, что при отказе от страхования за пределами срока (14 календарных дней), страховая премия не подлежит возврату, судом отклоняются, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 8.1 Правил договор страхования прекращается в случаях исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Согласно п. 8.2. Правил при отказе Страхователя - физического лица от Договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу пункта 8.3 Правил при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Согласно пункту 8.4 Правил возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Поскольку оплата страховой премии произведена ПАО «Совкомбанк» за счет предоставленных кредитных средств, начала течения срока страхования соответствует началу течения сроку действия кредитного договора, выгодоприобретателем в договоре страхования указан ПАО «Совкомбанк», отказ от договора заявлен после начала действия договора спустя 6 месяцев, следовательно, заявителю необходимо возвратить страховую премию по условиям пункта 8.3 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, в результате оказанных банком ФИО1 услуг он стал застрахованным лицом по договору страхования, полностью досрочно исполнил кредитное обязательство, финансовый уполномоченный пришёл к правильному выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования в размере 9 050,41 руб.

При таких обстоятельства, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в сумме 9050 рублей 41 копейку оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья: О.В. Чижикова

Мотивированное решение изготовлено: 23.12.2022 г.