Судья Артимовская А.В. Дело № 33-2361/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«25» сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ильиной И.Н.,

судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.,

при секретаре Перфиловой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №) по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Красносельского районного суда Костромской области от 24 мая 2023 года по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф» и АО «РН Банк» в защиту прав потребителей, признании договора страхования недействительным (ничтожным), признании положений договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц недействительными (ничтожными), взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Ивановой О.А., объяснения представителя ФИО1 ФИО6, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установил а:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области с иском к ООО "СК Кардиф" и просила взыскать в свою пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в соответствии с Законом РФ о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 16 января 2020 года между истцом и АО «РН Банк» был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, дата возврата 01 января 2025 года. В соответствии условиями кредитного договора истец обязан в срок до заключения кредитного договора заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик (Истец) и ООО «СК КАРДИФ» (Ответчик). Истцом кредитными денежными средствами уплачена страховая премия ООО "СК Кардиф" в размере <данные изъяты> руб. 25 июля 2022 года Истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, полагает, что имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, начиная с 25 августа 2022 года, то есть за 861 день в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела у мирового судьи, истец уточнила исковые требования, просила признать недействительным (ничтожным) договор страхования, заключенный с ООО СК «Кардиф» № от 16 января 2020 года и взыскать с ООО "СК Кардиф" в пользу Истца убытки в размере <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда и штраф.

Определением мирового судьи судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области от 16 января 2023 года дело передано на рассмотрение в Красносельский районный суд Костромской области.

При рассмотрении дела Красносельским районным судом Костромской области истец уточнил исковые требования, предъявив их к ответчикам ООО "СК Кардиф" и АО «РН Банк», просил суд признать договор страхования № № от 16 января 2020 года, заключенный с ООО "СК Кардиф", недействительным (ничтожным), признать пар. 1 п.9. п.п.3; пар. 1 п.п 3 п. 11; пар. 1 п.п. 2 п. 17, п. 2.2.3 Договора об открытии кредитной линии № от 16 января 2020 года, заключенного с АО «РН Банк», недействительными (ничтожными), взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно убытки в размере 206 075 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Дополнительно истец указал, что кредитный договор содержит условие, обязывающее Истца заключить договор страхования жизни, здоровья и иных рисков с определенной страховой компанией. 16 января 2020 года во исполнение пар. 1 пункта 9 подпунктом 3 кредитного договора между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № RN-02-247545 в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 (далее — Договор страхования). По договору страхования в соответствии с пунктом «Информация о страховом агенте», а также в соответствии с 2.2.3 кредитного договора, Истцом уплачена страхования премия в размере 206 075 рублей кредитными денежными средствами в пользу страхового агента ООО «СК КАРДИФ» - АО»РН Банк». Полагает, что Договор страхования заключен с ООО "СК Кардиф" исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (Истца) по кредитному договору, так как пap. I п. 9. п.п.3 Кредитного договора установлена обязанность Заемщика заключить договор страхования и именно с Ответчиком; в пар. 1 п.п 3 п. 11 Кредитного договора определен размер страховой премии по договору страхования в размере 206 075 рублей; в соответствии с пар. 1 п.п. 2 п. 17 Кредитного договора при заключении договора страхования с Ответчиком ООО «СК КАРДИФ» процентная ставка по договору страхования снижается на 4-7%; в соответствии с п. 2.2.3 Кредитного договора страховая премия перечисляется третьему лицу АО «PH Банк». Считает оспариваемые условия договора недопустимыми, нарушающими права потребителя.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечен ФИО9

Решением Красносельского районного суда Костромской области от 24 мая 2023 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, просит отменить решение суда. Также указывает, что договор страхования был заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору. Обращает внимание на то, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор на альтернативных условиях, как это предусмотрено Законом о потребительском кредите.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 16.01.2020 года истец обратился в АО "РН Банк" с заявлением о предоставлении кредита/транша физическому лицу, в соответствии с которым просила ответчика предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> руб. для оплаты стоимости приобретаемого автомобиля, а также страховых премий по договорам страхования автотранспортного средства, страхования от несчастных случаев и болезней.

16.01.2020 года на основании вышеуказанного Заявления о предоставлении кредита АО "РН Банк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик), подписав Индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам заключили договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №, включающий в себя кредитный договор, договор банковского счета и договор залога автомобиля, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до 01.01.2025 года на условиях, предусмотренных в указанных Индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях кредитования, с которыми истец, согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, был ознакомлен и согласен.

Факт предоставления ответчиком истцу суммы кредита подтвержден выпиской по лицевому счету заемщика, открытому в АО "РН Банк".

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитования, стороны предусмотрели, что в силу выраженного в Заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 9,9% годовых; в случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих индивидуальных условий кредитования.

Пункт 9 Индивидуальных условий кредитования предусматривает, что для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договор банковского счета; договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и САО "ВСК"; договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф".

Также указанным пунктом предусмотрено, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведен на сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитования предусмотрены цели использования Заемщиком потребительского кредита: - оплата приобретаемого автомобиля у ООО "Росток" по договору купли-продажи № в размере <данные изъяты> руб., оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере <данные изъяты> руб., оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитным договорам, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, составляет 16,9% годовых. При наличии договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф" процентная ставка понижается на 4% годовых. При наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СОАО "ВСК", процентная ставка понижается на 3% годовых. При одновременном наличии указанных договоров страхования процентная ставка понижается на 7% годовых. При неисполнении заемщиком обязательств по заключению и/или поддержанию договора страхования, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, более 30 дней применявшиеся к заемщику ранее условия порядка определения применимой процентной ставки, приведенного в настоящей строке 17 Индивидуальных условий кредитования, прекращают действие в случае принятия банком соответствующего решения, о котором банк уведомляет заемщика сообщением, при этом банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до уровня процентной ставки, уменьшенной на величину, указанную в соответствующем пункте настоящей строки 17 Индивидуальных условий кредитования, определяемого исходя из фактически действующих договоров страхования, о наличии которых банк был уведомлен на дату принятия решения об увеличении применимой процентной ставки. Указанным пунктом предусмотрено, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведен на сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

Из Заявления о предоставлении кредита следует, что заемщик ФИО1, подписывая данное заявление, подтвердила, что оно составлено и заполнено представителем АО "РН Банк" с ее слов верно, что в случае изменения ею решения относительно выбранных лиц, оказывающих услугу (лиц, с которыми заключается договор) договоров, дополнительных услуг, сроков их действия и способов их оплаты, он вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле "Нет", и/или выбрать иной срок действия услуги и/или иной способом оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и/или способ в соответствующем поле таблицы (п. 5).

В соответствии с п. 6 Заявления о предоставлении кредита ФИО1 также подтвердила, что до приобретения соответствующих услуг АО "РН Банк" довел до нее информацию о том, что решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении дополнительных услуг не влияет на решение АО "РН Банк" о предоставлении кредита; она соглашается с оказанием выбранных ею услуг, выражая свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, с условиями которых ознакомлена и понимает их содержание, соглашается с тем, что с нее будет взиматься плата за оказание данных услуг; что оплата стоимости данных услуг с использованием кредита не является обязательным условием, она вправе самостоятельно оплатить их стоимость иными способами, в том числе, вправе самостоятельно приобрести услуги в указанных компаниях; она вправе отказаться от договора добровольного страхования, а также уведомлен о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (если большой срок не предусмотрен договором добровольного страхования); по истечении указанного периода времени основания и порядок возврата страховой премии определяются договором добровольного страхования.

Согласно п. 7 Заявления о предоставлении кредита истец подтвердил, что добровольно и по своему собственному усмотрению приобретает услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы на предусмотренный договором страхования срок страхования с единовременной оплатой страховой премии за весь срок страхования (если иное не будет предусмотрено договором страхования); проинформирован АО "РН Банк" о том, что указанные условия страхования и порядок их оплаты не являются обязательными требованиями для получения кредита.

В указанном Заявлении о предоставлении кредита/транша физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ содержится отдельная графа, предусматривающая заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг, где в графе согласие заемщика проставлены отметки в квадратах "Да", способ оплаты выбран в кредит от АО "РН Банк".

В этих же графах имеются строки с ячейками, предоставляющими возможность отказаться от предложенных условий страхования, вписать иные условия, которые не заполнены.

Также истец в индивидуальных условиях договора банковского счета просил банк открыть ему текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств, предоставленных банком и обслуживания (п. 2.1). Истец дал поручение Банку в дату зачисления денежных средств, предоставленных банком, осуществить перевод <данные изъяты> руб. в пользу АО «РН Банк» с назначением платежа: оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ (пп. 2.2.1-2.2.3 п. 2.2).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователем, застрахованным лицом) и ООО "СК Кардиф" (страховщиком) заключен договор страхования № №, предметом которого является страхование жизни и здоровья истца по страховым рискам смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности, недобровольная потеря работы. Согласно данному договору страховая сумма по страховым случаям «смерть» и «установление инвалидности 1 или 2 группы» определяется и устанавливается в соответствии с приложением № "График страховых сумм по страховым случаям", по страховому случаю «временная утрата трудоспособности» страховая сумма равна <данные изъяты> руб., по страховому случаю «недобровольная потеря работы» - <данные изъяты> руб. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб., срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен путем вручения истцу страховщиком страхового сертификата №, подписанного как страховщиком, так и истцом.

Задолженность по уплате процентов и основного долга погашена истцом перед АО «РН Банк» 25.07.2022 года в полном объеме.

Полагая условия договора страхования, а также договора об открытии кредитной линии в части, касающейся страхования, недопустимыми и нарушающими права потребителя, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 до заключения кредитного договора, заполнив Заявление, выразила свое согласие на получение услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой страховой премии за счет средств, полученных в кредит от АО "РН Банк", соответственно, подтвердила, что АО "РН Банк" довело до него информацию о том, что решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, что ей известно о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, если больший срок не предусмотрен договором добровольного страхования.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда. Выводы суда мотивированы в судебном постановлении, поводов не согласиться с ними не имеется.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Как указано выше, ФИО1 выразила свое согласие на получение услуги по страхованию жизни и здоровья, подписав соответствующие документы.

Довод жалобы о том, что договор страхования заключался в отношении заемщика исключительно в целях обеспечить исполнение кредитного договора, не может повлечь отмену принятого решения, поскольку обеспечение не прекращает свое действие с прекращением основного обязательства.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, по условиям договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 180 637 руб. Со второго месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. При этом размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении N 1 к настоящему договору. Согласно данной таблице выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что страховая выплата при наступлении страхового случая подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей, и не поставлена в зависимость от возможных в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Кроме того, срок участия ФИО7 в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и что при досрочном погашении кредита он продолжает оставаться застрахованным лицом.

Учитывая изложенное, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.

Доводы истца об отсутствии доказательств, свидетельствующих о возможности потребителя заключить договор на альтернативных условиях не состоятельны. Как правильно указал суд первой инстанции, представленными в дело документами (заявление на выдачу кредита, Индивидуальные условия кредитования, договор страхования) следует, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также не влияла на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, заемщик был вправе самостоятельно заключить договоры страхования со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведен на сайте банка, истцу была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об условиях предоставления кредита и дополнительных услуг.

Коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определил а:

Решение Красносельского районного суда Костромской области от 24 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО7 – без удовлетворения.

На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба во Второй кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03 октября 2023 года.