54RS0№...-39

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2023 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Дьяченко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просил взыскать сумму страховой премии (или платы за подключение к Программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика») за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом, в размере 140 089 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 401,93 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; сумму компенсации морального вреда в размере 20000 руб.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 979 640,72 руб. сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на участие в программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика». Стоимость платы за участие в Программе страхования составила 161 640,72 руб. Указанная сумма была удержана банком, что подтверждается индивидуальной выпиской от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает, что несмотря на то. что им была оплачена так называемая «плата за участие в Программе страхования», по своей сути она являлась именно страховой премией, ведь в результате подключения к Программе страхования истец стал застрахованным по договору страхования. Страхование всегда является возмездной сделкой, соответственно, лицо не может быть застраховано без оплаты страховой премии. Называя страховую премию платой за подключение к Программе страхования, Банк ввел Истца в заблуждение относительно ее правовой природы.

Данная схема (страхование заемщиков посредством Программы страхования) является распространенной, придумана совместно Банком и Страховой компанией, и направлена исключительно на обход законной возможности отказа страхователя от добровольного страхования и возврата суммы страховой премии (ведь если вместо заемщика страхователем является Банк, то и вернуть часть страховой премии при отказе от страхования в последующем заемщик не может), что нарушает п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации: не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

О том, что «плата за подключение» на самом деле является страховой премией свидетельствует также следующее: сумма полученного кредита полностью совпадает со страховой суммой 979 640,72 руб.; в Индивидуальной выписке от ДД.ММ.ГГГГ (в приложении) в описании операции указано «SBERBANK ЕКР INSURANCE PAYMENT», то есть «страховой платеж», а не «плата за услугу подключения»; платеж был произведен (списан Банком) с того же счета (карта Visa Classic **** №...), на который были зачислены денежные средства по кредиту.

Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, страхователем по данному договору должен быть признан заемщик, а денежные средства в размере 161 640,72 руб., уплаченные «за подключение к Программе страхования» должны быть признаны страховой премией.

Кроме того, данная услуга была навязана Банком, так как подключением к Программе страхования было обусловлено получение кредита (без подключения кредит бы не одобрили), то есть это не было инициативой самого заемщика, а являлось необходимым условием для получения кредита.

Доказать тот факт, что без подключения к Программе страхования Истцу бы не одобрили кредит, у него нет возможности, при этом Банк может отказать в кредите без уточнения причины, потому что «официально» отказать из-за отказа от страховки он не может.

Однако о необходимости подключаться к Программе страхования косвенно свидетельствует сам по себе факт того, что в рамках указанной программы между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ. то есть неопределенный круг лиц, а фактически все лица, которым будет одобрен кредит.

Кроме того, вывод о понуждении к «добровольному» подключению к Программе страхования можно сделать исходя из того, что все действующие клиенты - заемщики подключаются к данной Программе страхования (за исключение тех, кто отказался от нее уже после подключения).

В открытых источниках в Интернете есть много статей и иных материалов на эту тему, на различных сайтах опубликовано множество жалоб от клиентов ПАО Сбербанка о том, что им пришлось подписать «добровольное согласие» на подключение к Программе страхования ради положительного решения по кредиту, а также имеется обширная судебная практика, подтверждающая частые обращения заемщиков в суд с указанием на то, что «договор страхования был навязан», «отсутствовал свободный выбор услуги, не предоставлено право выбора страховой компании» и т.п.

Заслуживает внимания и тот факт, что страхователем является дочернее предприятие ПАО «Сбербанк» - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Также заемщику не была предоставлена полная информация об указанной услуге. Условия участия в Программе страхования и Правила страхования не были доведены до Истца в надлежащем виде и объеме.

Несмотря на то, что в Заявлении на участие в Программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика» имеется отметка об ознакомлении заявителя с Условиями участия в Программе страхования и с Правилами страхования, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк, Истец с ними ознакомлен не был. Наличие гиперссылки на сайт банка, по мнению Истца, не может является надлежащим способом ознакомления потребителя с Правилами, так как материалы по ссылке могли отсутствовать или могли быть недоступны потребителю по техническим причинам. В момент подписания (подачи) электронного заявления на участие в Программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика» ссылка могла быть неактивна или там могли отсутствовать Условия участия в Программе страхования и Правила страхования. При этом указанные документы не предоставлялись потребителю для ознакомления на бумажном носителе.

Также Банк не уведомил потребителя о наличии соглашения между Банком и Страховой компанией об условиях и порядке страхования № №... и до него не доводилась информация о том, в каких договорных отношениях состоят Банк и Страховая компания. Истец не был уведомлен о том, что его включили в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения № №...

Соответственно, было нарушено право истца как потребителя на получение информации об услуге.

Договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 6 Заявления на участие в Программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика» в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору, с определенного счета (счет №...).

В соответствии с п. 45 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения» (выложены на сайте ПАО Сбербанк, 11 скриншот в приложении), на основании которых был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от j страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

Таким образом, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Соответственно, в силу положений ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Договор страхования в отношении заемщика был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Исходя из всего вышеизложенного, денежные средства, уплаченные ФИО1 Банку и направленные на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО1 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом (вне зависимости от того, что он оплачивал Банку так называемую «плату за подключение к Программе страхования»). Таким образом, сумма к возврату составляет 140 089 руб.

Истец обращался в Банк и к Страховой компании с заявлениями о возврате указанной суммы от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, однако ему было отказано, что подтверждается скриншотом уведомления от Банка (в приложении), скриншотом ответа на обращение (в приложении), ответом Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ (в приложении).

Так как Истцу не была своевременно возвращена часть страховой премии (или платы за подключение к Программе страхования) за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом, то истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Сумма в размере 140 089 руб. должна была быть возвращена в течение семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, заявление от ДД.ММ.ГГГГ было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. Соответственно, возврат должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего момента (на ДД.ММ.ГГГГ) денежные средства так и не поступили.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковое заявление поддержала, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, в обоснование возражений пояснил, что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, договор страхования в отношении истца не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представителем ответчика представлен письменный отзыв на исковое заявление.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму 979 640,72 рублей под 16,90% годовых на срок 5 лет (60 месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» ФИО1 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения №ДСЖ-9» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где он выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По условиям выбранной заемщиком программы страхования к страховым рискам отнесены: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

ФИО2 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 161 640,72 рублей.

Также в заявлении указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска (смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания являются застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

По страховым рискам смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме ФИО1 досрочно.

Поскольку кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк выполнены досрочно в полном объеме, ФИО1, полагая, что он имеет право требовать возврата части страховой премии, направила в адрес банка и страховой компании заявления с требованием о возврате страховой премии, которое удовлетворено не было.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 139510,26 рублей.

Вступившим в законную силу решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворено, отменено решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № №... по обращению ФИО1.

Решением суда установлено, что договор страхования, заключенный ФИО1 является самостоятельным договором и не обеспечивает кредитные обязательства заемщика. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам по договору страхования, является застрахованное лицо или в случае его смерти наследники застрахованного лица, при смерти застрахованного лица либо наступления инвалидности банк имеет право только на часть задолженности в остальной части выгодоприобретатель застрахованное лицо либо его наследники. Из заявления на участие в программе страхования следует, что по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно единой в размере 979640,72 рубля и не зависит от погашения кредита досрочно. Порядок определения размера страховой выплаты указан в заявлении на участие в программе страхования, при этом, по страховым случаям первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая оплачивается в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (с 7 календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности, но не более 122 дня за весь период страхования). По страховым случаям госпитализация в результате несчастного случая размер страховой выплаты на период госпитализации определяется 0,3% от страховой суммы за каждый день, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода госпитализации (со дня поступления в стационар по последний день госпитализации, но не более 30 дней за весь период страхования). Выплата по страховому риску временная нетрудоспособность в результате заболевания производится в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (с 15 календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности, но не более 122 дня за весь период страхования). Из памятки к заявлению на участие в программе страхования следует, что Н.С.Р. разъяснен порядок прекращения договора страхования:

-подача заявления в банк об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, при этом страховая премия возвращается в размере 100%:

- подача заявления в банк об отказе от страхования по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, если договор страхования заключен не был, страховая премия возвращается в размере 100%:

-если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если договор в отношении такого лица заключен плата за участие возврату не подлежит.

То есть по делу установлено, что при досрочном погашении кредита договором возврат части страховой премии не предусмотрен, так же установлено, что договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от исполнения обязательств заемщика по кредиту, договор страхования не несет обеспечительной функции кредитного договора, у заемщика, с учетом положений договора страхования, права требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не возникло.

Указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №... и в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ не подлежат оспариванию и обязательны для рассмотрения настоящего дела, поскольку в нем участвуют те же лица.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана банком, отклоняется поскольку заключение кредитного договора с ФИО1 не поставлено в зависимость от заключения им договора страхования (подключение к программе страхования). Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Право ФИО1 на выбор услуг ПАО Сбербанк ограничено не было. Как усматривается из заявления на участие в программе страхования ФИО1 подтверждает, что участие в программе страхования является добровольными отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Кроме того, ФИО1 имел возможность отказаться от страхования путем подачи заявления в банк об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, при этом страховая премия была бы ему возвращена в размере 100%.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленного требования. Поскольку суд отказывает истцу в основном требовании, не усмотрев нарушений прав истца как потребителя, о чем было указано в иске, отсутствуют и законные основания и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, так как данные требования связаны с основным.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Попова