Дело № 2-527/2023

УИД 02RS0008-01-2023-000321-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кокса 15 марта 2023 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шатиной С.Н.,

при секретаре Гороховой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в сумме 95 400 рублей, убытков в сумме 9460 рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 15000 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3297 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 08.07.2021 г. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств истца по потребительскому кредиту в АО «Почта Банк». 21.02.2022 г. истцом полностью погашен кредит в АО «Почта-Банк». С этого момента ответчик услуги по страхованию не оказывал и обязан возвратить уплаченную страховую премию. 02.04.2022 г. истец написал ответчику заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку. Ответчик в перерасчете и возврате страховой премии отказал, указав, что договор страхования не зависит от кредитного договора. Из-за незаконного отказа ответчика вернуть страховую премию, истец понес убытки, поскольку им был оформлен новый кредит на большую сумму. Сумма переплаченных процентов составляет 9460 рублей. Из-за сложившейся психотравмирующей ситуации истец страдает бессонницей, незапланированные расходы повергают его депрессии.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Почта-Банк» ФИО2 представила письменное возражение, в котором в удовлетворении требований просила отказать, ссылаясь на то, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, истец располагал информацией о комиссиях и суммах платежей, о порядке возврата и списания денежных средств. Заключение договора страхования не являлось обязательным критерием для заключения кредитного договора. Договор страхования заключен между истцом и АО «СОГАЗ». Банк стороной договора страхования не является, выступал лишь агентом, информировав истца о возможности заключить договоры страхования. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не подключился к договору коллективного страхования. Перевод страховой премии со счета истца осуществлен банком по распоряжению истца. В течение четырнадцати календарных дней истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Требование о компенсации морального вреда не обоснованно, не доказан документально характер и объем причинённых нравственных страданий. Заявленная к взысканию сумма судебных расходов не соответствует сложности дела и превышает разумные пределы.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2021 г. истец ФИО1 обратился в АО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит. В этот же день между истцом и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит". ФИО1 предоставлен кредит в сумме 612900 рублей под 12,09 % годовых сроком до 08.01.2027 г. Тариф потребительского кредита - "Прайм-Адресный Льготный 129_500".

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры. По тарифам "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит - Адресный первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный" заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры.

Также согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Факт заключения кредитного договора и получение денежных средств истцом не оспаривался.

08.07.2021 г. между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования по программе "Уверенность плюс" со сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования составляет 108000 рублей. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия страхования) составляет 600000 рублей, страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (на весь срок действия страхования) - 600000 рублей; страховая сумма по страхованию имущества (на весь срок действия страхования) - 360000 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее одного рабочего дня с даты заключения договора страхования.

Подписывая полис, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями N 2 в редакции от 28.12.2018 г., Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от 22.07.2019 г., Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц в редакции от 30.08.2019 г., и Условиями страхования для программ «Уверенность и Уверенность плюс».

В соответствии с п. 14 Памятки Страхователю/ Застрахованному лицу к полису по программе "Уверенность плюс" действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.

Согласно п. 15 Памятки в иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 13 и 14 настоящей Памятки), в том числе при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно справке АО «Почта-Банк» от 21.02.2022 г., кредитный договор, заключенный с ФИО1, закрыт.

08.07.2021 г. на основании распоряжения ФИО1 денежные средства в размере 108 000 рублей переведены банком страховой компании, что не оспорено сторонами.

02.04.2022 г. истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию.

Письмом от 14.04.2022 г. АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Ввиду несогласия с данным ответом, истец обратился Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии в размере 95400 рублей. Решением Финансового уполномоченного ФИО7. от 09.01.2023 г. в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 958, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 июля 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прекращение договора страхования по основаниям, приведенным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается, когда возможность наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, отпала, и существование перечисленных рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условиями договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Истец ФИО1 не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения - в течение срока, предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Из анализа норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что само по себе не свидетельствует о том, что заключение договора страхования в таком случае носит вынужденный характер.

Кредитный договор, заключенный между АО «Почта-Банк» и ФИО1, не содержит указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, обусловливающую выдачу и получение кредита, а также не содержит каких-либо положений об условиях страхования; подписи истца в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе - по уплате страховой премии.

При этом суд исходит из того, что договор страхования заключен истцом добровольно, о чем свидетельствует его подпись в Полисе, условия Полиса не противоречат действующему законодательству, договор потребительского кредита не обусловлен обязательным заключением договора страхования, который продолжает свое действие и после досрочного погашения кредита в течение всего срока действия договора страхования.

ФИО1 при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истцом, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств тому, что кредитные денежные средства не были бы предоставлены без подписания Договора страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Суд, оценив представленные доказательства, проанализировав условия заключенных истцом кредитного договора и договора страхования, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании убытков и компенсации морального вреда являются производными по отношению к требованиям о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

Так как суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате юридических услуг с ответчика взысканию не подлежат.

Пунктом 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В связи с указанными нормами уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 3297 рублей подлежит возврату.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в сумме 95 400 рублей, убытков в сумме 9460 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 15000 рублей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Возвратить ФИО1 государственную пошлину в сумме 3297 рублей, согласно чеку-ордеру от 23.09.2022 г.

Обязанность возврата госпошлины возложить на Управление Федеральной налоговой службы по Республике Алтай при поступлении заявления от плательщика.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд.

Судья С.Н. Шатина

Решение суда в окончательной форме принято 19 марта 2023 года.