РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2022 года адрес
Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5000/22 по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании выкупной суммы, штрафа, компенсации морального вреда
установил:
Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», просит взыскать с ответчика невыплаченную часть гарантированной выкупной суммы в размере сумма, штраф в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма
Исковые требования мотивированы тем, что 18 ноября 2019 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования No 15800-00000049 по программе «Премиум плюс».
В соответствии с требованиями данного договора ФИО1 осуществлял периодическую уплату страховых взносов, а именно: 18 ноября 2019 года оплатил взнос в размере сумма, 19 декабря 2020 года оплатил взнос в размере сумма
19 декабря 2021 года данный договор был расторгнут.
Согласно условиям заключенного договора, гарантированная выкупная сумма на дату расторжения договора составляла сумма
08 июня 2022 года ФИО1 в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» было направлено заявление о выплате ему указанной денежной суммы.
Однако фактически ФИО1 были перечислены денежные средства только в размере сумма
Таким образом, размер невыплаченной ФИО1 гарантированной выкупной суммы составляет сумма
Ссылка страховщика на утвержденные им Правила страхования, в которых указана возможность вычета из выкупной суммы неуплаченной в течении оставшейся части полисного года суммы страховых взносов противоречит закону.
В связи с вышеизложенным, в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием о возврате выкупной суммы, которая осталась без удовлетворения. После этого истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с соответствующим обращением, в удовлетворении которого было отказано.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 18.11.2019 года между истцом и ответчиком заключен Договор страхования по программе «Премиум Плюс» N° 15800-00000049 (далее - Договор страхования) со сроком действия 5 (пять) лет.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц N 1 в редакции от 07.05.2019 (далее - Правила страхования). Размер ежегодного страхового взноса по условиям Договора страхования составляет сумма.
18.11.2019 года истцом оплачен первый ежегодный страховой взнос в размере сумма, что подтверждается платежным поручением No 777879.
19.11.2020 года истцом оплачен второй ежегодный страховой взнос в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N° 322418.
10.06.2022 года истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования.
17.06.2022 года ответчик осуществил выплату выкупной суммы в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N° 16968.
20.07.2022 года истец обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией, в которой требовал осуществить доплату выкупной суммы и выплату дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД).
22.07.2022 ответчик письмом N 99-08-420-02/00470 уведомил истца о том, что договор страхования был расторгнут, в связи с неуплатой очередного страхового взноса, выкупная сумма была выплачена в соответствии с условиями Правил страхования и об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода.
Рассмотрев предоставленные ответчиком и истцом документы, Финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований № У-22-96197/5010-004 от 02.09.2022 года.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 9.1.4 Правил страхования в случае отказа страхователя (физического лица) от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 No 3854-У «O минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание N° 3854-У)) со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по Договору страхования страховой премии в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с разделом 12 Правил страхования действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случаях:
12.1.1 Выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме.
12.1.2 Соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие Договора страхования - с даты, указанной в таком соглашении о расторжении Договора страхования.
12.1.3 Отказа страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный пунктом 9.1.4 Правил страхования, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в пункте 9.1.4 Правил страхования.
12.1.4 Отказа страхователя от договора по окончании срока, предусмотренного в пункте 9.1.4 Правил страхования.
12.1.5 Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе по причинам, указанным в пункте 5 Правил страхования.
12.1.6 Отказа страховщика от Договора страхования в случае неуплаты страхователем (лицом, принявшим на себя обязательства по уплате страховой премии) очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки, если Договором страхования не предусматриваются условия пункта 8.15 Правил страхования.
12.1.7 Принятия судом Российской Федерации решения о признании Договора страхования недействительным.
12.1.8 B иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Судом установлено, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 10.06.2022 года, то есть по истечении срока, установленного Указанием No 3854-У и пунктом 9.1.4 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования.
В соответствии с пунктом 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пунктах 12.1.2, 12.1.4 - 12.1.6 Правил страхования, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.
Согласно пункту 12.3 Правил страхования выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения договора страхования.
Гарантированная выкупная сумма на дату досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования рассчитывается как указанная в договоре страхования гарантированная выкупная сумма на конец текущего полисного года за вычетом суммы страховых взносов, которые страхователь должен был бы уплатить страховщику в течение оставшейся части полисного года, в котором имеет место досрочное прекращение/расторжение Договора страхования (пункт 12.4 Правил страхования). В случае наличия у страхователя задолженности по уплате страховых взносов перед страховщиком, сумма задолженности вычитается из выкупной суммы, определенной в соответствии с указанным порядком расчета выкупной суммы (пункт 12.5 Правил страхования).
Согласно таблице выкупных сумм, указанной в разделе 7 Договора страхования, размер выкупной суммы на период прекращения действия Договора страхования равен:
· за период с 18.11.2019 по 17.11.2020 - сумма;
· за период с 18.11.2020 по 17.11.2021 - сумма;
· за период с 18.11.2021 по 17.11.2022 - сумма.
18.11.2019 года истцом оплачен первый ежегодный страховой взнос в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 777879.
19.11.2020 года истцом оплачен второй ежегодный страховой взнос в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 322418.
В период действия 3-го года страхования истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования, при этом истцом не был уплачен третий ежегодный страховой взнос, то есть за истцом на момент обращения числилась задолженность по уплате страхового взноса.
Таким образом, истцом не исполнены условия заключенного договора по внесению третьего ежегодного страхового взноса.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцу подлежит выплата выкупной суммы в соответствии с пунктом 12.4 Правил страхования в размере сумма из расчета: сумма (размер выкупной суммы для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного - сумма прекращения Договора страхования) (задолженность по уплате страхового взноса).
17.06.2022 года ответчик осуществил выплату выкупной суммы в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 16968, исполнив обязательства по договору.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению, поскольку в соответствии с пунктом 13.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком по действующему на дату объявления фактической нормы доходности договору страхования на основании объявленной фактической нормы доходности. При установлении страховых сумм и страховых взносов по договору страхования в иностранной валюте, дополнительный инвестиционный доход определяется в иностранной валюте. Выплата дополнительного инвестиционного дохода производится в составе страховой выплаты по рискам, указанным в пунктах 4.1.1 и 4,1 2 или 4.1.3 Правил страхования, а также в составе выкупной суммы при досрочном прекращении/расторжении договора, если иной порядок не предусмотрен Договором страхования. Согласно пункту 13.6 Правил страхования для договоров страхования с условием об оплате страховой премии в рассрочку - за тот календарный год, на начало которого такой договор страхования уже действовал не менее года (первый раз за часть календарного года, с момента начала 3-го полисного года). Инвестиционный доход по обеим перечисленным в настоящем абзаце группам договоров начисляется за очередной календарный год при условии, что на конец данного года договор продолжает действовать. В случае, если на конец календарного года договор страхования был завершен в результате дожития или смерти, но на момент объявления фактической инвестиционной нормы доходности выплата произведена не была, начисление происходит только за ту часть года, в течение которой действовал договор страхования. При досрочном прекращении договора страхования страховщик не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода, если на дату досрочного прекращения Договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, еще не была объявлена (пункт 13.7 Правил страхования). Учитывая, что Договор страхования был расторгнут в период действия третьего неоплаченного полисного календарного года перед датой объявления фактической инвестиционной доходности ответчика за 2021 год (28.06.2022), дополнительного инвестиционного дохода не начислялся Финансовой организацией соответствии с условиями Правил страхования.
Судом принимается во внимание, что в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора. При его заключении сторонами согласованы все условия договора, в том числе и о порядке возврата денежных средств.
Нарушений требований условий заключенного договора, норм действующего законодательства при определении размера выплаченной суммы судом не установлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования истца о взыскании с ответчика невыплаченной гарантированной выкупной суммы в размере сумма подлежат отклонению.
Поскольку нарушений прав истца судом не установлено, в удовлетворении исковых требований о взыскании выкупной суммы отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании выкупной суммы, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.
Судья: Н.С. ФИО2
Решение изготовлено в окончательной форме 25 января 2023 года.