К делу № 2-872/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего – судьи Зубкова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Хурай З.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 14.11.2017 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1436804123. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 17.01.2024г. общая задолженность составила 65 006, 06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 59 959, 46 руб., комиссии – 4 980, 90 руб. и неустойка – 65, 70 руб.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 65 006, 06 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 150, 18 руб.

Ответчик обратилась с встречным иском о признании недействительными условий кредитования. В обоснование иска указала, что банк в иске ссылается на пункты 6, 12, 5.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, где при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки.

Считает, что условия в договора потребительского кредита, где при нарушении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пенив размере 20% за каждый календарный день просрочки существенно нарушают права потребителя и ущемляют права потребителя. Тем самым, банк незаконно и злоупотребляя своим правом, представил договор для подписи, с нереальными условиями в виде отсутствия процентов за пользование кредитом и наличия неустойки.

Считает, что в силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия, как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

Кроме того, по мнению ответчика, оформление данного договора, со стороны банка, было злоупотреблением правом.

Просила признать недействительными пункты 6, 12, 5.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части взыскания неустойки в размере 20% за каждый день просрочки.

В судебное заседание стороны (их представители) не явились.

Исследовав материалы дела, суд считает, что как удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», так и в удовлетворении встречного иска ФИО1, надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на дату заключения кредитного договора) общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п. 15 ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частями 18, 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 5, п. 7 ч. 5 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как видно из представленных материалов, 14.11.2017г. ФИО1 подписала заявление-анкету заемщика, в соответствии с которым просила открыть банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту согласно тарифам «Карта «Халва».

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита от 14.11.2017г. ответчице был предоставлен кредит согласно Тарифам банка и общим условиям Договора потребительского кредита. Количество, размер и периодичность платежей определяются согласно Тарифам банка и Общим условиям договора потребительского кредита (п. 6 договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 14.11.2017г. определено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения рассчитываются согласно Тарифам банка и Общим условиям договора потребительского кредита.

Также указанным договором определено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 3 договора ответчику была выдана кредитная карта сроком действия до марта 2022г.

Из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что ответчик пользовалась предоставленной ей кредитной картой с момента выдачи и до 28.12.2022г.

Исходя из индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, путем внесения минимальных обязательных платежей в сроки, установленные в информационном графике.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как указывает банк, в нарушение принятых обязательств ответчик несвоевременно и не в полном объеме вносила денежные средства в счет погашения задолженности, в связи с чем по состоянию на 17.01.2024г. общая задолженность составила 65 006, 06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 59 959, 46 руб., комиссии – 4 980, 90 руб. и неустойка – 65, 70 руб.

Между тем, в соответствии с пунктом 3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очереди:1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.(л.д.17)

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.16г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

В соответствии с указанной нормой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Между тем, представленный ПАО "Совкомбанк" расчет задолженности, предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссий и штрафных санкций ранее погашения основного долга, не отвечает приведенным положениям ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, в силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в числе прочих, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Исходя из приведенных положений закона Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту и данная услуга оказывается потребителю на основании его добровольного волеизъявления.

Между тем, в силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ (например, обязанностей по доведению информации об исполнителе, потребительских свойствах и стоимости услуги (ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей"), а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.

Из представленного банком расчета усматривается, что за период пользования ответчиком кредитной картой с нее удерживались в пользу банка денежные средства в счет оплаты комиссии за снятие (перевод) денежных средств, а также комиссий «Защита платежа», «Минимальный платеж» и «Подписка без НДС», с законностью взимания которых не согласен ответчик ФИО1

Между тем, ни Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, ни Общие условиях договора потребительского кредита не содержат указаний на предмет взимания с ответчика указанных комиссий.

При этом банком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлен и Тарифный план по карте рассрочки «Халва» на момент заключения договора с ответчиком.

Из содержания общих и индивидуальных условий кредитования следует, что гашение кредитной задолженности и уплата процентов за пользование кредитными средствами должны осуществляться в размере не менее минимального обязательного платежа. По смыслу взимаемой банком комиссии «Минимальный платеж» заемщику предоставляется рассрочка платежа, и в случае невнесения такого платежа по рассрочке заемщику начисляется комиссия за опцию «Минимальный платеж» (т.е. при гашении задолженности минимальными обязательными платежами).

Таким образом, фактически комиссия «Минимальный платеж» начисляется банком за совершение тех действий, которые заемщик должен производить в силу прямого указания кредитного договора – погашение задолженности путем совершения минимального обязательного платежа.

Какого-либо отдельного имущественного блага для заемщика при предоставлении ему возможности погашать кредит минимальными платежами (что согласовано сторонами в договоре) не предоставляется.

Из имеющихся документов не усматривается, что до сведения заемщика в надлежащей и доступной форме были доведены сведения, что собой представляет платеж по рассрочке, на какой период предоставляется рассрочка, каков должен быть в денежном выражении платеж по рассрочке, либо как он арифметически рассчитывается.

Также банком не представлено документов, содержащих выраженное в письменном виде согласие заемщика на подключение услуги за снятие и перевод денежных средств, а также услуг «Защита платежа» и «Подписка без НДС», с отражением, что до заемщика в доступной форме была доведена информация о существе данной услуге, о ее преимуществах и размере комиссии за них.

Подключение указанных услуг в отсутствие явно выраженного согласия заемщика противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона «О защите прав потребителей» (статья 10: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора).

Из представленного расчета задолженности усматривается, что общая сумма денежных средств, удержанных в счет оплаты названных комиссий составляет 65 436, 12 руб.

Тем самым, сумма незаконно удержанных с ответчика комиссий превышает сумму заявленного иска – 65 006, 06 руб.

В связи с этим, учитывая, что удержание с ответчика денежных средств в счет оплаты данных комиссий осуществляюсь банком с нарушением закона об очередности погашения требований по денежному обязательству и в отсутствие согласия на оплату данных комиссий, то в части требований банка о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 59 959, 46 руб. и суммы задолженности по уплате комиссии в размере 4 980, 90 руб. надлежит отказать.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального Закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Тем самым, поскольку при распределении полученных ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности банком была допущена очередность погашения требований, то требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 65, 70 руб. не подлежат удовлетворению и по данному основанию.

В части требований ФИО1 по встречному иску суд отмечает, что согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

Между тем, в силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, установление банком условия о взыскании неустойки за просрочку ежемесячного платежа в размере 20% годовых не противоречит действующему законодательству, не является кабальным и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Данное условие является мерой ответственности должника за неисполнение принятого на себя обязательства и его включение в договор не может рассматриваться как злоупотребление правом.

В связи с этим в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными п. 6, 12, 5.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 14.11.2017г. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 14.11.2017г. в размере 65 006, 06 руб., а также судебных расходов в сумме 2 150, 18 рублей - отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными п. 6, 12, 5.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 14.11.2017г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение одного месяца со дня принятия.

Председательствующий подпись Г.А. Зубков

Уникальный идентификатор дела 01RS0003-01-2024-000757-47

Подлинник находится в материалах дела № 2-872/2025 в Майкопском городском суде Республики Адыгея.