Справка: судья Хасанов Р.У. УИД 03RS0005-01-2023-001282-02

Категория 2.176

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-12162/2023(2-1228/2021)

г. Уфа 12 июля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Салимова И.М.,

судей Турумтаевой Г.Я, Ярмухамедовой А.С.,

при ведении протокола помощником судьи Мингазовой Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, признании действительной процентной ставки по кредитному договору, взыскании переплаты по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2021г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав, что 17.02.2021г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму 923 096 руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой на дату заключения договора 10,2%. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по Полису «Финансовый резерв», от которого истец отказался 02.03.2021г. 05.03.2021 г. ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заявлением от 09.03.2021г. истец предоставил ответчику новый полис страхования. Однако ПАО Банк «ВТБ», игнорируя факт заключения договора страхования жизни от 05.03.2021 г., необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 10,20% до 15,20% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права истца. Претензия, направленная в банк, отставлена без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд признать недействительным п.4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, признать 10,20% годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору, взыскать переплаты по кредитному договору, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15.12.2021г. признан недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 17.02.2021г., заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки до 15.20% в случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с Кредитным договором, признано 10,20% годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от 17.02.2021г., с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскана переплата по кредитному договору № от 17.02.2021г. в размере 7 371 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 2432 руб. 75 коп., государственная пошлину в размере 400 руб. С Банк ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 2432 руб. 75 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ПАО банк ВТБ просит решение отменить, указывая, что для применения дисконта по процентной ставке страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, согласно перечню Банка, размещенному на официальном сайте Банка, на информационных стендах. Правила страхования ПАО СК «Росгосстрах» не соответствуют требованиям Банка.

Апелляционным определением судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан от 25.10.2022г. решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2021г. отменено с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16.05.2023г. апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Лица, участвующие в деле, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом.

На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан - ФИО2, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не было допущено судом первой инстанции при разрешении данного спора.

Из материалов дела следует, что 17.02.2021г. между сторонами заключен кредитный договор №... на сумму 923 096 руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой на дату заключения договора 10,2%.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком, осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15.2 % годовых.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В этот же день между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» программа «Оптима», включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

02.03.2021 г. ФИО1 направил в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения», что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

05.03.2021 г. ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита

09.03.2021 г. в банк от заемщика поступило заявление с копией страхового полиса ПАО СК «Росгосстрах».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Разрешая спор, руководствуясь положениями, закрепленными в частях 1, 3, 7, 9, 10 статьи 5 и частях 1, 6 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» суд признал недействительным условие кредитного договора об увеличении процентной ставки в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с кредитным договором.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Довод апелляционной жалобы о том, что для применения дисконта по процентной ставке страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, согласно перечню Банка, размещенному на официальном сайте Банка, на информационных стендах, а Правила страхования ПАО СК «Росгосстрах» не соответствуют требованиям Банка, не может не может повлиять на законность решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Между тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В соответствии с п.п.6.1, 6.4 Указания Банка России от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

Страховая сумма устанавливается в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа). При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом).

В силу пунктов 1.5, 1.6 Указания страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию:

страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам;

-страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

Согласно полису АО «СОГАЗ» №... от 17.02.2021г., заключенному истцом при оформлении кредитного договора предусмотрен основной страховой риск «смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные страховые риски: «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», при этом страховая премия по основному страховому риску составляет – 31 016, 03 руб., по дополнительным страховым рискам – 155 079,97 руб., страховая сумма – 923 096 руб.

Из анализа условий договора страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах» №НСКП81-Д-40208150/1-2021 от 05.03.2021г., заключенному истцом в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п.23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», страховая сумма составляет – 923 096 руб.

Таким образом, истцом представлен договор страхования, по которому страховщик принял страховые риски аналогичные основным страховым рискам по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, ПАО СК «Росгосстрах» было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Следовательно, оснований для отказа в применении предусмотренного кредитным договором дисконта к процентной ставке в связи с заключением заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховщиком, включенным Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, у ответчика не имелось.

При таких обстоятельствах, вывод суда о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с кредитным договором, а также признании процентной ставки предусмотренной в п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора действительной процентной ставкой по кредитному договору при соблюдении заемщиком п.23 Индивидуальных условий кредитного договора, является правильным.

Судом правильно в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определены размер переплаты по кредитному договору, размер компенсации морального вреда, сумма штрафа.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2021г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ - без удовлетворения.

Председательствующий И.М. Салимов

Судьи Г.Я. Турумтаева

А.С. Ярмухамедова