Дело № 2-445/2025 УИД 23RS0045-01-2025-000009-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Лабинск 13 мая 2025 года
Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Садовниковой С.И.,
при секретаре Дмитриевой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании неправомерным отказа в предоставлении льготного периода по кредитному договору,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании неправомерным отказа в предоставлении льготного периода № 46058 от 11.11.2024 года по кредитному договору <***> от 09 ноября 2021 года.
В обоснование исковых требований указал, что 09 ноября 2021 года между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор (ипотеки) <***> от 09 ноября 2021 года. Ссылаясь на изменение состава лиц, находящихся на иждивении, в связи с получением 21 августа 2024 года его несовершеннолетним ребенком – Ф,И.О.2 статуса «ребенок – инвалид» после заключения кредитного договора, ФИО1 обратился в Банк с требованием о предоставлении льготного периода в связи с нахождением в трудной жизненной ситуации в соответствии с пунктом 5 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона N 353-ФЗ), предоставив полный перечень документов, однако его требования были оставлены Банком без удовлетворения. Считая данный отказ неправомерным, ФИО1 обратился к Банку с досудебной претензией, которая также была оставлена без удовлетворения. Поскольку отказ Банка противоречил нормам закона, истец обратился с жалобой на его действия в Центральный банк РФ, после рассмотрения которой, ПАО Сбербанк направил заемщику уведомление о готовности повторно рассмотреть обращение ФИО1, предложив истцу подтвердить статус безработного заемщика, предоставив соответствующую справку из Центра занятости населения и представить выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся объекты недвижимости на территории России. Считая такие требования Банка завышенными и несоответствующими нормам Закона N 353-ФЗ, ФИО1 обратился с исковым заявлением в суд.
В судебное заседании истец ФИО1 не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ПАО Сбербанк не явился, сведений о причинах неявки не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявил. Направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.
Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Судом на основании представленных по делу доказательств установлено, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», ФИО1 и Ф,И.О.6 (созаемщик) 09 ноября 2021 г. был заключен Кредитный Договор <***>.
В соответствии с условиями кредитного договора истцу (был предоставлен целевой кредит на приобретение готового жилья в размере 3300000 рублей на 132 месяца с процентной ставкой 8 % годовых (может увеличиваться при изменении условий страхования). Кредит выдан с целью приобретения объекта(ов) недвижимости и оплаты иных неотделимых улучшений - предмета залога - жилого дома с земельным участком по адресу: <...>.
Права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству из кредитного договора были удостоверены закладной. Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет Заемщика, открытый в Банке, предоставление кредита подтверждается выпиской по счету.
ФИО1 и Ф,И.О.6 имеют двоих несовершеннолетних детей – Ф,И.О.3, <...> года рождения, и Ф,И.О.2, <...> года рождения.
Согласно справке МСЭ – 2023 № 0964574 Ф,И.О.3 установлена <...> инвалидность категории «ребенок-инвалид» на срок до <...>.
Согласно справке МСЭ – 2024 № 0883628 Ф,И.О.2 установлена <...> инвалидность категории «ребенок-инвалид» на срок до <...>.
Ссылаясь на изменение количества лиц, находящихся на иждивении, в связи с установлением 21.08.2024 года инвалидности несовершеннолетнему сыну Ф,И.О.2, руководствуясь пунктом 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, истец ФИО1 15 октября 2024 года обратился в ПАО Сбербанк о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору ипотеки) на срок шесть месяцев с 01 октября 2024 года /л.д. 20-21/.
ПАО Сбербанк в ответ на обращение направил ФИО1 уведомление № 45793 от 02 ноября 2024 года о необходимости предоставления подтверждающих документов к требованию заемщика, а 09 ноября 2024 года уведомил ФИО1 путем СМС-сообщений о принятии отрицательного решения по его заявке на ипотечные каникулы, так как не подтверждено снижение дохода более чем на 30%, не подтвержден статус безработного, предложено подать заявку на другие программы /л.д.22-23/.
Не согласившись с принятым решением ФИО1 12 ноября 2024 года направил ответчику досудебную претензию с требованием о предоставлении льготного периода, ссылаясь на те же основания, что были изложены в его первоначальном обращении, а также в адрес Центрального Банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) была направлена жалоба на неправомерные действия ПАО Сбербанк/ л.д.24-27/.
Рассмотрев запрос, полученный ответчиком от ЦБ РФ, по поводу отказа в предоставлении льготного периода, ПАО Сбербанк уведомил заемщика о том, что для повторного рассмотрения вопроса в рамках ипотечных каникул ему необходимо подтвердить статус безработного и выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся объекты недвижимости на территории России / л.д. 28/.
26 ноября 2024 года ФИО1 повторно обратился к Банку о предоставлении льготного периода по кредитному договору, на которое получил путем СМС-сообщений уведомление Банка о необходимости предоставления документов, подтверждающих снижение доходов более чем на 30%, а также выписки из ЕГРН о правах на имеющиеся объекты недвижимости на территории России / л.д. 29-32/.
Не согласившись с требованием Банка о предоставлении документов, ФИО1 обратился с жалобой на действия ПАО Сбербанк в ЦБ РФ. В ответе С59-1/1551373 от 24.12.2024 года ЦБ РФ сообщил ФИО1 об отсутствии нарушений в действиях Банка/л.д.33-35/.
Согласно ч. 1-12 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа); 3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с ч. 2 ст. 50 Жилищного кодекса РФ; 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств: 1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы; 2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности; 3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд; 4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 % от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика; 5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в ч. 1 настоящей статьи, более чем на 20 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 % от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
Требование заемщика, указанное в ч. 1 настоящей статьи, должно содержать: 1) указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода; 2) указание на обстоятельство (обстоятельства) из числа обстоятельств, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи.
К требованию заемщика, указанного в ч. 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо.
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в ч. 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.
Требование заемщика, указанное в ч. 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.
Заемщик при представлении требования, указанного в ч. 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, или выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов, указанных в настоящей части.
Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условие, указанное в п. 3 ч. 1 настоящей статьи, являются: 1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости - для подтверждения условия, установленного в п. 3 ч. 1 настоящей статьи; 2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» - для подтверждения обстоятельства, указанного в п. 1 ч. 2 настоящей статьи; 3) справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, - для подтверждения обстоятельств, указанных в п.п. 2 и 5 ч. 2 настоящей статьи; 4) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, - для подтверждения обстоятельства, указанного в п. 3 ч. 2 настоящей статьи; 5) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в п.п. 4 и 5 ч. 2 настоящей статьи; 6) свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя - для подтверждения обстоятельства, указанного в п. 5 ч. 2 настоящей статьи.
Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в ч. 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
В целях рассмотрения требования заемщика, указанного в ч. 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие условие, указанное в п. 3 ч. 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в ч. 9 настоящей статьи, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов.
Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в ч. 8 настоящей статьи.
Несоответствие требования заемщика, указанного в ч. 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
В своём обращении Истец указал, что с ноября 2023 года у него на иждивении имеется несовершеннолетний ребёнок-инвалид Ф,И.О.3, а с 21 августа 2024 года на иждивении стал находиться второй ребёнок-инвалид Ф,И.О.2 Юрьевна. Данные факты подтверждены справками ГБ МСЭ по Краснодарскому краю (серия МСЭ-2023 №0964574 и МСЭ- 2024 №0883628).
Однако, дети родились до выдачи ипотечного кредита, под условия закона данная ситуация не подпадает. В связи с этим Клиенту была дана рекомендация подать документы по другой трудной жизненной ситуации согласно ФЗ - 353.
Таким образом, из материалов дела следует, что к заявлениям ФИО1, направленным в адрес ответчика, не представлены документы, предусмотренные ч. 8 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которыми должны подтверждаться указанные им основания для предоставления льготного периода.
Истребование этих документов у заемщика в соответствии с ч. 10 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» является правом кредитора, а не его обязанностью, в то время как заемщик в свою очередь на основании ч. 7 данной статьи имеет право приложить данные документы либо выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов, однако данным правом истец не воспользовался.
По смыслу ч. 12 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанные обстоятельства являются основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования о предоставлении льготного периода, в связи с чем, ответчиком отказано истцу в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода исполнения обязательства по кредитному договору на законных основаниях.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недоказанности истцом приведенных в исковом заявлении обстоятельств нарушения его прав и отсутствию оснований для признания неправомерным отказа ответчика в предоставлении льготного периода по кредитному договору <***> от 09 ноября 2021 года.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании неправомерным отказа в предоставлении льготного периода по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий